《健康保险》金融知识指南.pdfVIP

第 1 页 第 一 章　　健 康 保 险概 述 第一节　　　　健康保险的特征与作用 健康保险包括医疗保险和残疾收入保险两大类 ，是保险人为被保 险人提供医疗费用和残疾收入损失补偿的商业保险。 健康保险源远流长，迄今已有 多年 的历史 。健康保 险的形式 最初是从伤 害保 险开始 的。在铁路开始使用阶段火车旅 行有很大风 险，于是 年英 国开始办理旅行伤害保险，有效期只有一个旅程 。 以后这种伤害保险从火车逐步扩展到其他常常遭遇伤害的部 门， 年英 国已有 家保险公司经营伤害保险业务 。随着业务 的增加保 障 范围也不断扩大，到 年英 国伤害保险的医疗给付 已包括住 院、内 外科治疗及看护费用， 年开始 出现团体伤害疾病保险。 美 国的健康保险产生略迟， 年前后才 出现 因若干疾病而不能 工作时提供所得给付的契约，它是由若干互助会提供的，并且还根据互 助会的经验编制了最初的 “疾病表”，用以计算适当的保险费。随后商 业性保险机构出现在疾病保险市场，但经营不太成功，主要原因是：① 发病率缺乏可靠的统计资料，赔付金额过高；②对风险选择不严格，尤 其是对超额风险控制不力 ；③经济萧条对正在形成 的疾病保险以沉重 的打击 。 然而， 世纪 年代 的经济大危机之后 ，美国健康保险得到了长 足的发展 ，具体表现在 ：①提供了更优惠更广泛的保障；②团体保险的 引入和普及；③寿险公司在健康保险领域的大发展；④高额医疗费用保 险逐步发展。 年代中期，有 万人投保 了住 院医疗费用保 险， 万人投保了手术费用保险 。这一阶段 ，商业健康保险公司虽然为 成千上万的人提供 了健康保险，但却仍 以营业经验为保险费计算的依 第 2 页 据 。 和 年代是美国健康保险业飞速发展 的时代 ，商业保险公 司开始为大众提供高额综合医疗费用保险，并使用精算确定费率。 健康保险的出现虽然只有 多年的历史，但现在 已经在全世界 得到了广泛 的普及 。 我国健康保险的发展同整个保险业发展基本一致，即随着 年 中国人民保险公司的成立而开始办理 ，随着 年停办 国内保险业务 而销声匿迹，随着 年恢复 国内人身险业务而得 以恢复 ，但并没有 随着保险业的飞速发展而飞速发展。具体情况是这样的： 年 月，中国人民保险公司湖北省监利县支公司在合作医疗 的前提下试办健康保险；同年 ，中国人民保险公司广东省吴川县支公司 采用团体人身意外伤害附加住 院医疗保险的方式试办健康保险 。在这 一过程 中，各保险支公司都是根据 自身的情况，结合当地实际推出健康 保险的，也就是说同一家保险公司下的分支机构险种名称不统一、条款 不统一 。此后，随着保险公司的增加和业务的发展，市场上又相继出现 了中小学生平安保险、节育手术平安保险、母婴安康保险、重大疾病保 险、住院医疗保险、门诊医疗保险、防癌保险、附加住院安心保险等险 种 。到 目前为止，已开办的健康保险约有百余种，健康保险的保费收入 也有一定规模，约 亿元 。 但是，相对于整个保险业的飞速发展，我国健康保险的前进步伐还 是太慢 了，表现为 险种少、规模小（占全部保 费 的 弱 ），人们对健康 保险的需求无法得到充分满足 。这既给保险公司开展健康保险提出了 许多值得研究的课题，也给以后健康保险的发展留下了广阔的空间。 一、健康保 险特征 同人寿保险相 比，健康保险具有以下几个特征： （一 ）属