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我国小微企业贷款困境及对策思索摘要：小微企业作为我国市场经济的重要组成部分，也是经济生活中最活跃、最具有生机的力量。由于自身规模较小、收益不稳定、抗风险能力弱、贷款违约率高、缺乏合格抵押品等特征使得小微企业很难获得银行信贷资金的青睐和支持，制约了其又快又好的可持续发展。为此，应当鼓励银行提供小微金融服务、建立更多专门服务于小微企业的中小金融机构、引进国外先进信贷技术及提高小微企业自身实力，帮助小微企业突破融资难瓶颈。 关键词：小微企业； 贷款；对策建议；金融支持 中图分类号:F830.5 文献标识码:A 文章编号:1006-723X(2012)06-0092-03 在经济领域，一般认为主营收入每年在500万元以下的企业是小微企业。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。 定性地说，微型企业是指产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、市场占有率很低或只在小范围内有较高市场份额、规模组织很小的企业组织［1］(P59-61)。在实际操作中，现在各家银行所说的小企业贷款的口径差异就很大，因此须从小微企业定义和银行融资额度两个维度来确定小微企业，且必须同时满足这两个维度的要求才可以算作小微企业［2］(P39-41)。 近年来，我国小微企业发展迅猛，在发展地方经济、创造就业机会和维护社会稳定等方面都发挥了重要作用。但是小微企业由于自身存在的困难及银行信贷支持不够，很多小微民营企业因此不能快速发展，甚至倒闭，小微企业生存堪忧。 一、中国小微企业贷款难的成因分析 （一）小微企业自身存在困难 1.小微企业规模小，收益不稳定 小微企业规模小,人员少，无固定办公和生产场所，营业收入在500万元以下，企业的规模无法吸引大型商业银行的青睐，加上小微企业发展前景不够明确，有不少企业的收益也不稳定或存在明显的季节性特点，资金需求存在“短、频、急”等特点，增加了银行放贷的成本和风险，很难得到银行的支持。 2.抗风险能力弱、贷款违约率高 我国的小微企业多涉及信息传输业、软件和信息技术服务业、物业管理、租赁和商务服务业等领域，初建时注册资本金少，组织机构不完善，小老板们缺乏现代企业经营管理理念，存在较高的经营风险。此外，绝大部分小微企业人数少，多以家族企业或朋友合伙为特点，存在着法人治理结构不完善、经营管理能力不强、产品科技含量低等问题，企业收益受市场因素影响较大，抗风险能力较弱，缺乏可持续发展能力。很多小微企业缺乏中长期发展目标，企业的经营行为也明显存在短期化特点，一旦市场渠道关闭，资金断链，企业就只能倒闭或破产，导致贷款违约。调查数据表明，目前我国的小微企业的存活时间一般只有3到4年，因此银行也因担心企业无力偿还贷款而不愿放贷。 3.缺乏规范的财务信息和信用记录 国内的大部分小微企业组织结构不完整，管理能力薄弱，财务制度不健全，财务管理相对混乱，有些企业甚至没有财务、会计岗位；一人多岗，职责混乱；财务核算体系不规范，报表不完整，信息不全面，企业在银行多头开户，核算真实性差，造成了银行很难判断小微企业真实的财务和经营状况。另外，小微企业存活时间不长，也几乎没有和银行发生借贷关系，少有良好的银行信用记录，这些都制约了银行放贷的意愿。 （二）金融机构产品和服务尚不到位 除了企业本身存在的规模小、实力弱、财务制度不规范、无有效抵押物、担保措施缺乏、监管难度大等先天不足之外，更主要的是商业银行在经营理念、风险偏好、经营机制和队伍构建等方面还存在诸多与小微企业不相适应的因素［4］(P51-54)。 1.人工成本管理技术欠缺 目前国内小微企业贷款的金额都比较小，平均每笔只有4万元，银行要想达到一定的贷款规模，需要成千笔业务还不如大企业的一笔业务；而且小微企业的贷款是一种关系型贷款，要求信贷员对客户信息非常了解和熟悉，这样就需要银行建立一支庞大的信贷员队伍，人工成本较高，使得银行放贷成本大大提高，影响了银行从事小微贷款的积极性。 2.信用风险控制手段单一 小微企业往往缺乏合格抵押品。出于控制风险考虑，银行传统信贷业务一般需要不动产抵押。而小微企业的资产结构中固定资产比例较小，特别是高科技企业，无形资产比例较高，缺乏可以作为抵押的不动产，难以满足金融机构的放贷要求。 3.银行借贷成本高企 即便同意放款，银行对小微企业贷款的利率会相应提高，这又增加了小微企业的还贷压力，也会造成违约风险。据介绍，小微企业在贷款时年实际利率远远高于基准利率。有些商业银行实行存贷款挂钩、提前扣除利息、搭购理财产品等，小微企业的实际贷款成本接近或超过银行基准利率的两倍，有些甚至是银行基准利率的3~4倍，民间融资成本则更高。融资难、融资贵的两难处境正是目前小微企业的现实写照，也是导致小微企