信用卡的法律风险分析与防范-法律专业毕业论文.pdfVIP

目录 第一章 信用卡的定义与产业发展情况 1 第一节 信用卡定义的分歧与适用 1 一、信用卡的法律定义 1 二、信用卡的金融定义 1 三、本文中信用卡的定义适用 2 第二节 信用卡产业发展情况 2 一、信用卡的起源 2 二、中国信用卡产业的发展 3 第二章 信用卡法律风险来源及责任 4 第一节 信用卡涉及的多方法律关系 4 一、发卡行与持卡人 5 二、持卡人与特约商户 5 三、特约商户与收单机构 6 第二节 信用卡法律风险来源分类 6 一、信用风险 6 二、操作风险 6 第三节 信用卡法律风险的具体来源及责任分析 7 一、恶意透支的法律责任分析 7 二、冒用他人信用卡的法律责任分析 8 三、违规套现的法律责任分析 9 四、非规范操作的法律责任分析 10 五、交易系统故障的法律责任分析 12 第三章 信用卡法律制度的完善建议 13 第一节 宏观法律制度的建设 13 一、完善现有的信用卡法律体系 13 二、加快个人征信系统法治化建设 14 三、完善落实信用卡担保制度 14 四、加强专业信用卡组织监管作用 15 第二节 完善信用卡业务单位职责 15 一、完善信用卡各个环节的审查工作 15 二、落实信用卡知识的普及义务 16 三、建立信用卡风险转移渠道 17 结语 18 参考文献 19 致谢 22 第一章 信用卡的定义与产业发展情况 第一节 信用卡的定义分歧与适用 一、信用卡的法律定义 在我国法律法规中，长久以来对信用卡缺乏一个准确的定义。由于信用卡一词 属于专业金融术语，在我国法律实践中通常使用金融业内一些规定来对其进行认 定，尤其在刑法学界往往就某一特定案件发生争议的时候，如何界定信用卡往往成 为争论的焦点之一。为此，第十届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议于 2004年12月29日审议通过了《关于 中华人民共和国刑法关于信用卡规定的解 释》。通过此立法解释我国在法律意义上第一次明确了信用卡为“由商业银行或者 其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或 者部分功能的电子支付卡”。虽然这一解释仅适用于刑法范畴内，但从中不难看出 我国法律意义上的信用卡是与金融业内普遍称为的信用卡范畴是不同的，这是一种 较为广义的信用卡定义。 二、信用卡的金融定义 信用卡是典型的西方泊来品，其英文为“Credit Card”，是一种非现金交易付 款的方式，是简单的信贷服务。在我国金融行业内较早对信用卡作出规范定义的是 在1996年4月1 日中国人民银行颁布的《信用卡业务管理办法》，其中该办法第三 条规定：“本办法所称信用卡，是指中华人民共和国境内各商业银行（含外资银行、 中外合资银行，以下简称商业银行）向个人和单位发放的信用支付工具。信用卡具 有转账结算、存取现金、消费信用等功能。”由此不难看出，这个关于信用卡的定 义其实是包括今天所说的借记卡、信用卡在内的全部银行卡，是一种广义上的定义。 1999 年 1 月 5 日，中国人民银行颁布了《银行卡业务管理办法》，其中第五条明确 指出：“银行卡包括信用卡和借记卡”。并在第六条细化规定：“信用卡按是否向发 卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一 1 定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持 卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时， 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。” 自此，我国金融业内对信用卡的 定义从广义完成了到狭义的一个转变，而法律意义上的信用卡依旧是广义的范畴。 三、本文中信用卡的定义适用 在本文中，对于信用卡的定义依旧采