商业银行业务外包法律风险分析及风险防范建议.doc

商业银行业务外包法律风险分析及风险防范建议一、商业银行业务外包的定义及发展现状 中国银监会发布的《商业银行外包风险管理指引》（征求意见稿）首次明确定义了商业银行外包的涵义：“指商业银行将原本应由自身负责处理的某些事务或某些业务委托给服务提供商进行处理的经营行为。服务提供商包括独立第三方，商业银行或其所属集团设立在中国境内或者境外的子公司、关联公司或附属机构。” 目前，行业务外包范围涉及银行卡制作、法律服务、款箱运送（守库押运）、凭证传递、现金清分整点、系统开发维护、客服呼叫中心等，涉及部门包括营运管理部、安全保卫部、信息技术管理部、信用卡中心、法律合规部等部门。 二、商业银行业务外包的政策法律依据 对于外包，目前我国没有制定专门的法律法规加以规范，实践中通常以《合同法》作为界定双方权利义务的依据。中国人民银行等六部委联合发布的《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》（银发（2009）284号）指出：金融机构要在符合监管要求的前提下，积极探索将非核心后台业务如呼叫中心、客户服务、簿记核算、凭证打印等，发包给有实力、有资质的服务外包企业，进一步提高金融服务的质量和效率。 由此可见，监管部门对商业银行将非核心业务进行外包持鼓励和肯定的态度，同时对商业银行能够开展外包的非核心业务范围也有了一个大致的界定。 三、商业银行业务外包的法律关系及风险分析 （一）银行业务外包的法律关系 目前，实践中将外包服务的法律关系认定为承揽合同，即外包服务商按照发包方（银行）的要求完成一定工作量，向发包方（银行）交付工作成果，发包方（银行）给付报酬的合同。 （二）银行业务外包的风险表现 1、外包服务供应商准入风险 在业务外包过程中，由于银行降低了外包服务供应商准入标准，将业务委托给注册资本低、风险承受能力差、管理经验不够、管理手段不完备、专业人员不足、保证制度不健全等专业及管理能力不符合要求的服务供应商处理，导致业务质量和效率较低，不能满足业务需要。 2、外包人员流动性风险 由于外包人员流动比率高，外包服务供应商对新聘人员培训不到位，此外，从完成培训到熟练掌握业务操作技能还需一段时间，导致新聘人员业务处理熟练程度不高，业务质量和效率低；新聘人员不了解外包业务管理要求，增加管理难度。外包人员构成复杂，有些业务如现金清分整点等，人员频繁更换易引发道德风险。 3、信息泄密风险 银行与服务供应商、服务供应商与外包人员之间未签订保密协议，或者虽签订了保密协议但协议条款不完备或未严格执行，协议条款对外包人员约束力不强，导致外包人员将银行内部信息、客户信息、账户信息泄密，存在潜在的资金及法律责任风险，尤其银行内部信息的泄露，有可能使银行在同业竞争中处于劣势地位。 4、外包作业场地风险 由于外包业务没有设置独立的工作场地或外包业务工作场地位于银行的营业场所，易使客户误认为外包工作人员为银行雇员，从而导致客户就外包工作人员实施的侵权行为向银行要求赔偿损失，给银行造成资金及声誉风险。 5、外包合同管理风险 实施外包业务时未及时与外包服务供应商签订外包合同或签订的外包合同不完备，导致银行无法对外包服务供应商进行有效约束，特别是在合同中没有明确约定外包服务供应商业务差错赔付的标准和方式，外包人员处理业务出现差错、失误及重大违规，甚至发生案件，导致业务无法按时完成，对银行造成经济、声誉损失时，赔付没有保证，使银行无法获得合理的赔偿。 6、业务应急风险 当银行出现突发性业务高峰、外包服务供应商非正常退出及其它紧急情况时，无法及时进行应急处理、实现业务的平稳过渡，从而影响银行业务正常开展，甚至出现业务中断并影响到客户的正常经营，产生被诉法律纠纷。 （三）银行业务外包风险的应对措施 1、外包服务供应商准入风险的防范措施 银行应针对不同的外包服务制定专项业务外包管理细则，细化作业标准，明确服务供应商专业能力要求，对于需要具体量化的准入标准，应结合外包业务和本行实际，在不降低准入标准的前提下，明确和细化标准，提高评判外包服务供应商准入条件的可操作性。此外，加强对服务供应商的准入条件和准入后的作业情况定期检查。对于不符合准入条件的，应要求服务供应商限期整改；对于不能整改，导致业务效率及质量持续下降的服务供应商，应解除外包关系。 2、外包人员流动性风险的防范措施 在外包合同中明确各类业务外包人员流动比率上限（例如现金清分整点人员流动比率不得超过15%,其它业务原则上不得超过20%），并按超过流动比率不同档次，分类制定处罚标准，对于因流动人员超出规定比例且对业务处理的质量和效率产生不利影响的，应按合同明确的相应标准进行处罚，以保证外包业务及岗位人员的稳定性。 此外，银行应要求服务供应商对新聘人员加强业务知识和操作技能培训，对达不到业务处理要求的人员不予录用，以保证业务处理质量和效率。对于影像信