从消费者保护视角看银行电商平台需关注问题.docVIP

从消费者保护视角看银行电商平台需关注问题近年来商业银行日益重视电商平台（又称为“第三方电子商务交易平台”）服务问题，一些银行已经进入该领域，例如中国建设银行在其门户网站中设置“善融商务”平台，交通银行也设置了“交博汇”商务平台。目前还有一些商业银行正积极准备介入该领域。银行介入电商服务，其目标在于信息流、物流、资金流等集合起来的数据化平台的长远战略意义。从电商平台服务与消费者的关系来看，既有银行与电商平台商户的关系，也有商户与电商消费者的关系，同时银行与电商消费者之间也存在较为复杂的法律关系。银行前述关系的解读和把握，既需要关注银行与各方当事人之间的协议关系，也需要关注有关监管规定赋予银行和其他各方当事人的权责。由于电商平台服务与传统的银行服务有较大的差别，本文从消费者权益保护视角对银行电商业务需重点关注的几个问题进行探讨。 银行电商平台服务涉及的消费者权益基本问题 近年来国家工商总局、商务部等部门发布了一系列涉及电商平台的监管文件，如商务部《第三方电子商务交易平台服务规范》（以下简称《规范》）、国家工商总局《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》（以下简称《办法》）等等，这些文件有大量消费者权益保护方面的监管要求。综观这些监管文件，银行应重点关注的消费者权益问题有以下几点。 交易安全问题 交易安全问题是消费者通过电商平台进行交易的最重要问题，资金、财产和交易安全也是消费者最为基本的权利。交易安全的重点是银行对平台上的交易技术安全保障。《规范》指出，平台经营者应当保障交易平台内各类软硬件设施的正常运行，维护消防、卫生和安保等设施处于正常状态；平台经营者应按照国家信息安全等级保护制度的有关规定和要求建设、运行、维护网上交易平台系统和辅助服务系统，落实互联网安全保护技术措施，依法实时监控交易系统运行状况，维护平台交易系统正常运行，及时处理网络安全事故；日交易额1亿元人民币以上（含1亿元）的第三方电子商务交易平台应当设置异地灾难备份系统，建立灾难恢复体系和应急预案。《办法》也规定，提供网络交易平台服务的经营者应当采取必要的技术手段和管理措施以保证网络交易平台的正常运行，提供必要、可靠的交易环境和交易服务，维护网络交易秩序。 交易公平权问题 根据《规范》的要求，银行需要关注站内经营者与其客户之间的交易公平问题，尽管银行可以向消费者提示站内经营者行为的独立性和自主性。 银行作为平台经营者，应对其与商户、商户与消费者之间的交易明显违反涉公平交易强制法规要求的现象给予关注、警示并要求纠正。根据《办法》规定，网络商品经营者和网络服务经营者提供电子格式合同条款的，应当符合法律、法规、规章的规定，按照公平原则确定交易双方的权利与义务；网络商品经营者和网络服务经营者不得以电子格式合同条款等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除经营者义务、责任或者排除、限制消费者主要权利的规定。 平台经营者应采取合理措施促成交易公平、公正和公开。《规范》规定，平台经营者应当采取合理措施，提供安全可靠的交易环境和公平、公正、公开的交易服务，维护交易秩序，建立并完善网上交易的信用评价体系和交易风险警示机制。 平台经营者有义务提示站内经营者的客户关注交易及其配套的支付有关风险。《规范》要求：平台经营者应当合理提示用户关注交易风险，在执行用户的交易支付指令前，应当要求用户对交易明细进行确认；从事网上支付服务的经营者，在执行支付指令前，也应当要求付款人进行确认。 平台经营者应通过与站内经营者的合约来促成其与消费者未来交易的公平和公正。《规范》规定，平台经营者在与站内经营者订立进场经营合同时，应将以下内容作为必备条款之一：“站内经营者必须遵守诚实守信的基本原则，公平、公正、健康有序地开展网上交易。” 知情权问题 根据《规范》的要求，银行应尽量促成消费者了解电商平台的实际功能、电商平台与入住商户的关系、银行建立电商平台对注册商户的审核职责和内容、电商交易记录信息、交易平台相关管理制度等信息等。 平台主体相关信息的知情权。《规范》明确规定，平台经营者应当在其网站主页面或者从事经营活动的网页显著位置公示以下信息：营业执照、组织机构代码证、税务登记证以及各类经营许可证；互联网信息服务许可登记或经备案的电子验证标识；经营地址、邮政编码、电话号码、电子信箱等联系信息及法律文书送达地址；监管部门或消费者投诉机构的联系方式；法律、法规规定其他应披露的信息。 平台经营者与站内经营者关系的知情权。《规范》对平台主体审核站内经营者职责以及平台经营者与站内经营者的关系等做了明确要求，即平台经营者应当核验站内经营者的营业执照、税务登记证和各类经营许可证；第三方电子商务交易平台对外是否显示站内经营者真实名称