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保险产品创新性策略研究 　　【摘要】通过保险产品创新可以很好的满足社会需求。目前我国老龄化进程很快，养老成为亟待解决的问题。养老社区是近几年提出应对此问题的新型商业养老模式。如何在新的模式下获得竞争优势，使社区养老走上专业化的道路，是保险公司必须面对的问题。本文分析了养老社区的创新之处以及发展过程中面对的问题，并提出了相关建议加以解决。 【关键词】养老社区；创新；保险产品 一、引言 保险业的发展离不开保险创新，保险创新能力是保险公司的核心竞争力。社会的需求一直在改变，这就要求保险从业者顺应社会发展趋势，不断提出创新性的产品加以应对。只有这样，才能实现差异化竞争，更好的发展自己，也能更好的为社会服务。对于目前我国日益严重的人口老龄化问题，同样需要保险企业使用创新性的策略加以应对。对于保险公司而言，需要设计更多创新型的养老保险产品。养老社区便是一种新型的养老商业模式，在这一模式下，保险产品与养老社区有机结合在一起、养老财务规划与养老生活安排巧妙地融合在一起，保险的终极保障功能和终极人文关怀属性得以不断延伸。 自2009年泰康人寿养老社区投资计划首先获得保监会批准以来，已有多家大型保险公司公布其养生养老社区投资计划。面对中国人口老龄化加速的现实，建设与保险产品相结合的新生活田园—现代养老社区，可以照顾人们的生老病死，为老人提供一种新的有价值的生活方式，让老人安全，子女放心，是当今最能体现人文关怀的一个商业创新。在如今众多保险公司参与养老社区建设的情形下，如何在新的模式下获得竞争优势，使社区养老走上专业化的道路，是每一个发展养老社区的保险公司需考虑的问题。 二、养老社区实现发展创新的机遇分析 （一）人口老龄化日益严峻是养老社区发展的市场条件 根据世界卫生组织的规定：凡60岁以上人口大于人口总数的10%或者65岁以上人口大于人口总数7%，满足上述任何一个条件，则证明该国进入老年化。截至2011年11月1日，中国60岁以上的老年人达1.78亿，65岁以上老年人为1.19亿，分别占总人口的13.26%和8.87%。这意味着中国人口老龄化在快速增长的同时，程度也在持续加深。我国老龄人口每年增加的数量明显，说明市场开发潜力大，养老产业蕴涵的数万亿元的商机亟待开发。 （二）新《保险法》等法律法规的颁布实施是投资养老社区的法律保障 2010年6月份国内保险公司资金规模达到4.52万亿元之巨。新《保险法》拓宽了保险资金投资渠道，规定保险公司的资金运用形式包括银行存款、买卖有价证券、投资不动产等以及国务院规定的其他资金运用形式。随后颁布的一系列法规如《保险资金投资股权暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》进一步明晰了保险公司投资不动产的若干条件和要求，使保险公司投资养老社区有法可循，有法可依。 （三）养老市场供不应求，为投资养老社区域提供了良好的市场条件 人口老龄化加剧为养老产业带来巨大市场空间，在巨大的养老需求面前，当前养老供给却严重不足。作为中国未来养老模式发展主要趋势的养老社区，则成为主要的资金流入方向。对于保险公司来说，这是一个良好的契机。当前资金供给匮乏的养老社区市场前景广阔，为保险资金投资该领域提供了良好的市场条件。 （四）保险公司发展养老社区具有天然优势 首先，保险公司本身所经营的业务主要是以长期性为特征的人寿保险，从而决定了保险公司与客户之间是一个持续性的交往过程，这正是养老社区所要求的，不间断地为入住社区的老年人提供养老服务。其次，保险公司所销售的产品就是以养老保险、医疗保险以及长期护理保险为主的，而老年人正是这些产品，尤其是医疗保险与长期护理保险的主要消费人群。保险资金投资养老社区，无疑为这些保险产品的销售寻找到了一个庞大的、稳定的、源源不断的客户群，为公司节省了大量寻找客户的时间与成本，而且也拓展了上游的保险产业链。 三、保险创新的体现——保险与养老社区的“完美嫁接” 将保险产品与养老社区建设衔接是一个创新，即使在养老社区十分发达的美国，养老市场也主要是由房地产开发商和慈善机构主导。因此，保险公司将寿险资金投资养老业，是对保险商业模式的一个重要创新，主要体现在以下几个方面： （一）促进了投资的延伸 我国保险资金除2007年投资收益率超过12%以外，保险资金投资收益率一直维持在4%左右，与美国平均12%的投资收益率相比，我国保险公司投资收益明显偏低，说明缺乏行之有效的投资模式。据统计，在保险业内，股票等权益类投资的年均回报率在10%以上，债券等固定收益类投资年均回报率在4%以下，而养老实体等不动产投资回报率介于两者之间，高于保险资金3.44%的平均投资收益率。由此看来，保险资金投资房地产的收益也较为可观。寿险资金具有稳定的现金流