构建我国征信法律制度框架的思考.pdfVIP

FInancjaJRegulat．ons 梅建我 健信港僖制糜 睬 鲍感考 杨 (中 国人 民 银 行 西 安 分 行 ，陕 西 西 安 710075) 摘 要 ：健全 的法律法规是世 界各 国征 信 市场快速发 展 的保 已产 生 十 几年 ，但 征信 市场 的发展 仍处在起 步阶段 ，现有 的征信 法律 法规也还不 能对征信 业 本 文在 分 析 我 国征信 法 律 法规存在 的主要 问题及征信市场对法律法规现实需求 的基础上 法 律 法规 体 系 ，提 出 了构 建 我 国征 信 法 律 法规 的框 架 。 关键 词 ：征信 ；法 律 制 度 ；框 架 中圈分 类号 ：F832．2 文献标识 码 ：A 文章编 号 ：1009--3540(2010)09--0027~0003 随着我 国征 信业迅速发展 ，征 信立法相对滞后 、征 (二 )征信 法规 建设严重滞后 信法律 和行 政法规缺失 、相关部 门规章和地方性 法规 完 善 的法 律和 高效 的监 管是 征信 体 系 建设 的保 彼此缺乏协调 、征 信法律体 系不健 全等 问题逐渐暴 露 障。从 国际经验看 ，征 信业 的发展普遍走 的是先立法 ， 出来 ，对我 国征信业 健康发展 的阻力越来越大 。因此 ， 后建设 或边立法 ，边建 设的路子 。如美 国在 20多年 时 在分析我 国征信法 律法规 问题及征 信市场对法律 法规 间内出台了以 《公平信用报 告法》为核心 的信用法律法 需求 的基础上 ．研 究构 建适合我 国国情 的法律法 规体 规 近 20部 ，几乎涵 盖 了所有 的信用 关系 、信用方 式和 系 ，对促进我 国征信业有 序发展必将具 有重要 的现 实 信用交 易全过程 。欧盟各 国也 以法律 的形式 规定 了信 意义 。 息 的采集 和使用 。在监 管方式上 ．一般 是政府管理和行 一 、 我 国现行征信法律法规建设 中存在 的主要 问题 业 自律 管理相 结合 ，对 监管 主体 、职责 、方式 和 内容 都 近年来 ．社会各界高度 关注征信体 系建设 ．有关征 有 明确 的规定 和分工 。征信体系 的建立 和运 行 ．需要完 信方 面 的法律法 规也相继颁 布 ．如 中 国人 民银行 2005 善 的法律法规 为支撑 ，但是 ．目前我 国还没有一部专 门 年第 3号令公 布 了 《中国人 民银 行个人信用 信息基础 征信方面 的法律 法规 ，影响 了征信 业的发展和征信 管 数据库管理 暂行办法》，深圳 市 2002年 l1月 19日发 理工 作 的开展 。 布 了 《深圳市 企业信 用征信 和评估 管理 办法 》，上海 市 (三 )征信 法规 效 力 不 高 政府 2003年 12月 28日发布 了 《上海市个 人信用 征信 现有的直接规范征 信行业 的法律规 范主要是 以部 管理试行办法》等 ，这对促进征信 市场 的发展发挥 了一 门规 章和地方政府规 章为主 ，没有形成 系统的关于信 定的作用 。但是 ，与主要 征信 国家相 比较 ，我 国的征信 用信息采 集 、使用及信息 主体权利保护 的法 律体系 ，而 法规建设仍存在一些 问题 ，具体表 现在 以下几个方 面 ： 且各地 法规之 间的概念也 不一样 ．覆盖能力非 常有 限 ． (一 )征信 法规 不健 全 难 以上升 到法律 的高度 ，且这些 间接 的或者地 方性 的 尽管 目前我 国有许 多法律 涉及信 用方 面 的 内容 。 法规办法在 实践 中也无法从 根本上解决征信过 程 中 的 如 《民法通则》、《经济法 》、《公 司法》、《合 同法》、《商业 法律需求 。有些地方性法