贷前调查培训讲义PPT.ppt

成都农村商业银行 信贷培训——贷前调查 魏巍 一、序言 1、自我介绍 2、公司类信贷的重要性 3、审美疲劳VS信贷工作的乐趣： （1）不枯燥——永远不会遇到两个完全相同的项目； （2）学习和锻炼的机会。 挑战性——方案设计 “坏项目”————“好项目” 非直接核实情况的案例：某化工厂调查真实产能及销售情况。 二、准备阶段 知己知彼、百战不殆。 1、要想营销我们的潜在客户，一定要先了解我们的客户：了解他所处的行业特点、了解他可能存在的潜在资金需求； 2、要想成为被客户尊重的客户经理，我们一定要力争少“开黄腔”，要少开黄腔，就一定要先“做功课”，把工作做在前面。 磨刀不误砍材工，打有准备的仗。 实例：调查钢材贸易企业的功课。 二、准备阶段 利于为客户作合理的授信方案设计，为企业节约财务成本、创造价值，努力达到与客户双赢的结果，更能够得到客户的尊重。 建议：作贷前的信息收集，最好有针对性地作个调查提纲，到现场调查的时候能够有的放矢、收集到我们需要的信息，为调查报告的使用者——各级领导作好决策参考。 二、准备阶段 了解行业大政方针、国家政策导向。 （1）符合国家产业政策，不属于国家发改委发布的最新《产业结构调整指导目录》禁止类行业。 （2）应该了解“两高一资”行业：高污染、高能耗、资源性，属于重点限制的行业。 通过项目资本金方面的约束：钢铁、电解铝（最低项目资本金比例40%）；煤炭、电石、铁合金、烧碱、焦炭（最低项目资本金比例30%）。 二、准备阶段 （3）限制类项目——通过严格审批程序加以限制. 污染较重的建设项目，其环境影响评价文件应由省级或地市级环境保护行政主管部门负责审批，不得简化手续，下放审批权限。 从政策上对其加以严格限制，我们应该读懂政策，对此类项目若须介入的，须严格打表，防范政策风险。 二、准备阶段 （4）实际案例：钢铁、水泥等产能过剩的传统产业仍在盲目扩张；风电设备、多晶硅等新兴产业也出现了重复建设倾向，一些地区违法、违规审批，未批先建、边批边建现象又有所抬头；电解铝、造船、大豆压榨等行业产能过剩矛盾也十分突出，一些地区和企业还在规划新上项目。 像这类现行宏观政策限制类的项目，我们介入更是要审慎。 三、基本要求及基础信息的收集 1、基本要求 贷前调查必须遵循双人调查、实地查看和真实反映的原则。 建立在真实、客观反映调查情况之上的调查报告，如果贷款最终出现风险，若尽了调查责任，是可以免除相应的责任的。 三、基本要求及基础信息的收集 2、基础信息的收集 （1）确保申请人具备合法的承贷主体资格。 （2）申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告，确保其出资真实、有效。 （3）确保申请人申贷、担保属于真实意思表示，经过其有权机构许可。 三、基本要求及基础信息的收集 （4）申请人、担保人及其法定代表人、股东的贷款卡、查询密码、查询授权书及近期查询记录。核实有无不良信用记录，若有应了解形成原因并评估对本次向我行申贷有无实质性不利影响。 案例 ：征信记录查询授权，前车之鉴 。 （5）申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。 三、基本要求及基础信息的收集 解读：说到财务报表，作为我们支持的最大的客户群体——中小企业，普遍存在财务报表失真的情况，一般情况下一户企业可能有三套不同口径的报表：对税务、对银行、对老板，即使是经过审计的报表，一样可能存在不实的情况，所以，我们在对企业财务情况进行分析的时候，不应该完全依赖于其提供的报表——即使是经审计的报表。可以从几个方面去印证报表主要数据的真实性： 三、基本要求及基础信息的收集 需重点关注的几个财务数据及分析核对方法： 对报表反映的单项财务数据存在以下情况的应重点进行关注并在调查报告中反映：纵比分别占总资产、总负债、所有者权益比例超过10%以上的科目须弄清楚该科目构成明细、形成原因；横比相对上年统一科目金额或比例变动较大的因重点了解变动原因，是否正常并在调查报告中反映。对报表数据与实际情况进行核对后，对报表进行还原，真实反映企业情况。 三、基本要求及基础信息的收集 A、货币资金。 B、应收账款：。 C、存货：。 D、固定资产。 三、基本要求及基础信息的收集 E、无形资产 。 F、长、短期借款 。 G、其他应付款。 H、所有者权益 。 三、基本要求及基础信息的收集 I、主营业务收入及利润 。 （6）相关资质证书，特殊行业还须提供有权机关核发的从业许可证和批准文件。 GMP 、GSP、《安全生产许可证