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贷款新规学习 工商银行新疆分行授信审批部毕序玲 二零一零年九月 《银行业监督管理法》相关条款 第三十七条：银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经监管机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施： 一、责令暂停部分业务、停止批准开办新业务； 二、限制分配红利和其他收入； 三、限制资产转让； 四、责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利； 五、责令调整董事、高级管理人员或限制其权利； 六、停止批准增设分支机构。 《银行业监督管理法》相关条款 第四十六条：银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改的，处十万元以上三十万元以下罚款。 第四十八条：在中华人民共和国境内设立的政策性银行，金融资产管理公司的监督管理，法律、行政法规另有规定的，依照其规定。 第四部分 贷款新规解读 《固定资产贷款管理暂行办法》的重点内容 贷款支付管理 合同管理 法律责任 《固定资产贷款管理暂行办法》的重点内容 固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。 贷款支付管理 贷款支付管理是银监会《固定资产贷款管理办法》的重点内容之一。 主要内容： 一、贷款支付管理的两种方式 二、贷款支付管理的意义及影响 三、具体操作要求 贷款支付管理 两种贷款支付方式： 一、贷款人受托支付：经营行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 二、借款人自主支付：经营行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 贷款支付管理 两种支付方式比较： 贷款支付管理 贷款人受托支付操作流程图： 贷款支付管理 贷款人受托支付特别规定： 一、为银团贷款参与行发放的固定资产贷款，按银团协议规定落实受托支付； 二、采用联合贷款方式的，可由主办行负责落实受托支付。 贷款支付管理 借款人自主支付操作流程图： 合同管理 加强合同管理，在合同中对各方当事人的权利、义务及违约责任作出详细规定，可在贷款发生问题时，有效避免因约定责任不明确而导致贷款人无法实现债权或行使贷款保全权利，能够有效保障贷款人合法利益。 合同管理 合同管理 法律责任 从法律上看，《固定资产贷款管理办法》在内的“三个办法”属于行政规章；“一个指引”属于规范性文件，一起构成监管部门的监管依据。 《固定资产贷款管理办法》将法律责任区分为采取监管措施的行为和实施行政处罚的行为。 法律责任 采取监管措施的行为 是否建立相关制度 流程是否健全 制度是否执行 监管措施 对贷款人：暂停部分业务、停止开办新业务等 对贷款人股东：控股方转让股权或限制部分股东权利 对贷款人董事、高级管理人员：调整或限制权利 法律责任 实施行政处罚的行为： 贷前管理违法行为 贷时和贷后管理违法行为 其他被处罚的情形 行政处罚： 对贷款人进行罚款、责令停业整顿、吊销经营许可 对直接负责的董事、高级管理人员和直接责任人员进行纪律处分、罚款、取消任职资格和禁止从业。 《流动资产贷款管理暂行办法》的重点内容 ——对于贷款额度的法规要求 ——对于诚信申贷的法规要求 ——对于发放和支付的法规要求 ——对于贷后管理的法规要求 ——对于合同签订的法规要求 ——对于法律责任的强调 《项目融资业务指引》的重点内容 项目融资的定义 本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款： 贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资； 借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人； 还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。 项目融资业务定义 融资项目可以是拟建项目，也可以是在建项目、已建项目； 融资主体可以为新建法人，也可以是既有法人； 融资用途可以是新建项目的融资，也可以是在建、已建项目的再融资。 项目融资业务特点 项目融资特点 以项目为导向 有限追索或无追索 风险分担 结构复杂  项目融资业务特点 以项目为导向 项目融资主要依赖项目自身未来现金流量及形成的资产，而不是依赖项目的投资