关于“农村小额信贷＋农村小额保险”模式存续问题的若干思考.pdfVIP

财务 ·金融 农村经济与科技2013年第24卷第12期(总第331期) 关于 “农村小额信贷+农村小额保险’’ 模式存续问题的若干思考 毋照生 。刘 妍 (南京审计学院 金融学院，江苏 南京 211815) [摘 要]农‘‘村小额信贷+农村小额保险”作为一种创新型金融服务模式，能够实现信贷机构、保险公司及农户三 方共赢。一方面可以规避贷款主体的信贷风险，保证信贷 资金 的安全 ；另一方面可 以帮助保 险公司拓宽农村保 险市 场 ，增加保费收入 ；还能够使农户获得信贷和保险双重收益 。分析 了该模式产生的动 因、效用、现状以及存在的问题 ， 并就如何促进两者协同发展提 出政策建议 。 【关键词]小额信贷 ；小额保险；协 同发展 [中图分类号]F323．89 [文献标识码]A 发展中国家的实践证明，小额信贷与小额保险对于 “发展 一 方面 ，农业是高风险行业 ，其本身具有很强的弱质性 ．对 农村经济 ，促进农 民生活水平提高”意义重大 。我 国自开展农村 自然 因素和人为因素变化极为敏感 ，极易受到 自然风险 、资源 小额信贷与农村小额保险试点工作 以来，取得了一定的成效 ， 风险、技术风险和市场风险等因素的干扰 ，同时，农户 的经济收 但也暴露出一些 问题 。小额信贷方面 ，由于农户面临诸多风险， 入来源较为单～ ，主要依靠农业生产 ，因此如遇到恶劣天气和 导致农村信贷极易发生道德风险和信用危机。小额保险方面也 重大疾病等 自然风险、农产 品价格变动和生产资料涨价等经济 存在保险公司运行成本偏高等问题。 “小额信贷+小额保险”协 风险以及行为、技术因素等社会风险，都会增加债务入预期收 同发展模式能够在一定程度上解决上述问题。文章对该模式产 人的不确定性。另一方面 ，农村缺乏有效的社会保障体系。我 国 生的动 因、效用、现状 以及存在 的问题进行分析 ，并就如何促进 有 8亿多农民，其中多半以上是低收入人群 。是社会的弱势群 两者协 同发展提出政策建议。 体 ，并且 ，我 国农村医疗保障体系偏低 ，也缺乏有效的社会福利 条件 ，所 以当债务人面临重大疾病时．“因病致贫 ”的现象并不 1 “信贷+保险”模式动 因研 究 罕见。除此之外，债务人 的死亡残疾 以及家庭 的财产损失、子女 教育、家庭被盗等等风险都会带来债务人还贷难的因素。总之 ， 农村小额信贷是以农村低收入阶层为主要客户对象的金 债务人收入与支出的不确定性增加了信贷资金的风险性，因为 融服务方式，旨在为贫困农户提供获得 自我就业和 自我发展的 收人的减少与支 出的增加往往 同时发生 ，即使是支 出微小的增 机会 ，以促进农民增收、农业发展和农村稳定。小额保险是指面 加都会给低收入家庭带来难以喘息的压力 。 向低收入人群 ，依照大数定律及所涉及成本按 比例收取数额较 1．2 从银行、小贷公司等债权人的角度来看 小的保费，在 自然灾害或者意外事故发生后 ，保险公司根据所 首先，由于小额信贷的债权人主要是农村信用合作社，其 造成 的经济损失按照一定 比例给予经济补偿 、从而帮助低收入 贷款对象主要针对的是农村低收人人群 ，一方面 ，受我 国特殊 农户规避某些风险的保险。在我国许多地区，传统的小额信贷 国情与制度所限，农村土地归集体所有 。农户只拥有土地 的使 主要是采取 “五户联保”模式，这种信贷模式对农户借贷行为要 用权 ，而没有土地的所有权 ，农户能用于抵押 的东西很少 ；另一 求极高、手续繁琐 ，且不易获得资金 ，极大地挫伤 了农户借贷的 方面 ，农业生产 自身特有 的弱质性使得农户收入极易遭受系统 积极性 ，近年来许多农村地