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我国保险市场进退障碍研究 　　摘 要：保险业属于资本密集型产业，进入该行业需要较高的资本金投入，同时退出该行业也需要符合严格的条件，我国保险市场的准入与退出存在诸多障碍。完善我国保险市场的进入与退出机制的对策建议如下：积极引入竞争机制，降低保险业的进入壁垒；完善进退机制，明确进退界限；建立风险预警体系，制定科学的监管内容，更好地促进我国保险市场健康可持续发展。 关键词：保险市场；准入与退出；障碍；资本密集型产业 中图分类号：F842 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）29-0103-02 一、我国保险市场的现状研判 （一）保险市场发展现状 我国保险业起步较晚，尚处于成长初期，各项机制尚不完善：首先，与世界同行相比，我国保险市场起步晚，开发程度低。其次，我国保险产业规模小，有效供给不足，所提供的险种单一，保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上，保险产品同构现象十分严重。最后，随着更多的国外保险公司以合资或独资等形式进入我国保险市场，国内的保险企业面临外来竞争和自身发展的双重压力。 然而，我国保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大，近年来，我国保险业发展速度较快，每年保费收入的增速都超过了GDP的增速。如图1所示，从2008年至今，我国各项保险费收入都成逐年递增趋势。2012年，我国原保险保费收入15 487.93亿元，较2011年14 339.25亿元增长8%。其中，财产险保费收入5 330.93亿元，占原保费收入34.42%，增幅为15.44%。人身险保费收入10 157亿元，占比65.58%，增幅为4.48%。在人身保险业务中，寿险保费收入8 908.06亿元，占比87.7%；健康险保费收入862.76亿元，占比8.49%；人身意外伤害保险保费收入386.18亿元，占比3.8%。截至2013年4月底，我国原保险费收入6 466.74亿元，财产保险保费收入2 043.11亿元，人身险保费收入4 423.63亿元。 （二）保险市场结构 如图2所示，从公司属性看，中资保险公司仍然处于绝对优势地位，2012年中资保险公司共收入保费14 945.26亿元，占比96.5%，外资保险公司取得保费542.5亿元，占比3.5%。其中，在财产险业务中，中资保险公司保费收入5 462.73亿元，占比98.79%，外资公司保费收入67.15亿元，占比1.21%；人身险业务中，中资公司保费收入9 482.53亿元，占比95.23%，外资公司保费收入475.35亿元，占比4.88%。 这就是说，我国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，是我国保险市场的特点之一。 从我国保险业2012年数据来看，排名前五位的寿险公司分别为国寿股份、平安寿险、新华保险、太平洋寿险、泰康人寿，排名前五的财险公司分别为人保股份、平安财险、太平洋财险、中华联合和国寿财险。可以看出，我国保险行业集中度过高，属于极高寡占型竞争态势，这种竞争格局不利于我国保险行业的健康发展。 二、我国保险市场进退障碍存在原因浅析 （一）市场集中度过高，缺乏竞争机制 近年来，随着我国保险市场的全面开放，市场主体不断增加，但保险市场竞争的基本格局和高市场集中度的状况没有改观。保险公司在车险市场打起“价格战”；而一些市场需求潜力巨大的险种，供给明显不足。这种由于非市场竞争因素形成的高度集中的垄断竞争市场，有效竞争明显不足。究其成因，主要有三个方面：一是20世纪80年代以前保险业长期由国家垄断，由于资本、顾客群体、习惯等多方面原因，国家垄断保险业的现象在短期内难以改变；二是在保险市场实行严格准入限制的情况下，虽然企业具备进入保险市场的资格，但仍无法进入保险市场，并且退出机制不完善，我国保险公司从未退出过市场的现象，市场“优胜劣汰”机制根本不能发挥作用；三是我国对保险公司的投资方向和保险金的使用有着严格规定，保险公司主要通过自有资金扩大经营，融资途径单一，扩张速度慢。 （二）历史沿革，政策壁垒高 保险在国家的经济建设中发挥着至关重要的作用，但由于之前国内保险意识相对薄弱，我国保险市场的发展比较缓慢，甚至停滞不前。从1958年到1979年国内保险业务全面停办，直到1980年财产保险业务允许开展，1982年人身业务允许开展。并且，在1985年以前，中国人民保险公司作为唯一保险公司，垄断了保险市场的经营。虽然，随着时间的推移，各种类型的保险公司相继成立，但由于国有保险公司在资金、社会关系、人才等方面的优势，我国保险市场仍表现出高度的寡头垄断特点。 国家通过立法和保险监管部的监管政策对保险业的进入设定的法律约束和政