试论不良资产剥离后贫困地区农行的经营策略.docxVIP

广西农村金融研究(双月刊) 2001年第6期【总第234期)试论不良资产剥离后贫困地区农行的经营策略黄 瀚长城资产管理公司剥离了农业银行的部分不良资产，使农行的信贷结构发生了深刻的变 化，同时也减轻了农行的沉重负担。贫困地区农行剥离不良资后，如何认清形势，把握机 遇，找准定位，及时调整信贷结构，稳步提高经济效益，是当前亟待解决的问题。本文试从 不良资产剥离后贫困地区农行所面临的信贷形势进行探讨，并在此基础上略谈信贷经营策 略。一、不良资产剥离后贫困地区农行信贷工作面临的新形势、新问题 (一)不良资产剥离后，影响贫困地区农行生存和发展的不利因素依然存在。一是不良贷款占比过高的状况依然存在。这次资产剥离，虽然剥出了大量的不良资产，但不良贷款在贷款资产中占大头的格局并未改变。(1)剥离出的贷款并非全是不良贷款，整体淘汰不良客 户时，也剥出了部分正常贷款；(2)-贷款形态划分不明确，按贷款五级分类划分，过去一些 潜亏、隐亏逐步凸现为明亏；(3)国家行业结构调整力度加大，贫困地区农行过去支持的中 小企业又面临着新一轮淘汰出局的危险，新一轮的不良资产将会很快形成。(4)责、权、利 约束机制失衡，使新发放贷款容易形成不良贷款。金融体制改革是沿着放权让利的主线推进 的，但放权让利主要明确的是经营行的“权”和“利”，而没有明确与“权”、“利”紧密联 系的经济责任，：即“责”。因此就形成了各经营行有“权”有“利”，但没有明确“责”，在 业务经营上各经营行有独立的决策权和收入分配权，但缺少责任承担能力。这种责、权、利 约束机制的失衡，容易产生道德风险，从而在主观上助长了不良资产的孳生。二是社会信用 关系进一步恶化，借款企业逃废银行债务方式越来越多，手段也越来越高明。具体表现一些 借款企业为了逃废银行债务，利用改组转制机会，搞假联合办厂(企业)，以新厂(企业) 名义向银行贷款，从而达到其既能“金蝉脱壳”、“脱胎换骨”，逃避债务责任，又能在银行 骗取贷款的目的，到追究贷款偿还责任时，企业之间则互相推诿，一起推脱责任。三是新的 亏损风险加大。中央银行近年调低了系统内往来资金利率，资金上存获利等被动型的创收方 式已基本无利可图，而贷款利息收入这个主动型创收方式又因资产总量锐减而发挥不了作 用。加之电子化进程加快，网点改造装修，企业形象重塑，以及近期总行新一代应用系统 (ABIS系统)的上马使用需要更新大量的设备，必然导致成本开支的进一步扩大，收不抵支 的格局已经形成，新的亏损风险在所难免。(二)盈利资产总量减少，信贷业务出现明显的收缩态势。一是单位资产减少。剥离后 贫困地区农行的人均资产远远达不到盈亏保本临界点。二是客户占有量减少。剥离不良资产 后，农行客户主体实现了调整，伴随着不良资产的整体剥离，部分客户主体也被整体淘汰， 农行的客户占有量明显减少。三是主动性创收空间减少。在客户整体剥离时，既剥离了大量不良资产，也相应剥离了部分生息资产，农行的正常生息来源减少。65 万方数据(三)政府行政干预，银行逆向选择，使新的不良资产层出不穷。农行同时经营常规业 务和专项业务，肩负着地方经济发展和信贷扶贫两大重任，业务经营往往不能按自身的意愿 行事，这是与其他股份制商业银行最根本的区别。农行在信贷活动中，经常会被迫受制于政 府的强大政治压力而不得不改变其既定目标和降低贷款约束条件，即银行利润最大化和风险 最小化的决策目标和约束条件易被扭曲。在市场经济条件下，政府的目标是保证经济增长和 社会稳定，而农行的目标则是追求利润的最大化，这与农行的主要经营目标往往有矛盾。如 政府为了政绩，为了帮助国有企业摆脱困境，防止大量职工下岗后引起的社会动荡，就会强 迫银行向不具备贷款条件的、已丧失偿还能力面临破产倒闭的亏损企业发放贷款。此时，即 使农行掌握充分信息，明知贷款风险很大，也不得不违心发放贷款。否则，就可能被扣上不 支持地方经济的“帽子”。这些由于行政贷款一旦发放，就不可避免地形成新的不良贷款。二、信贷经营管理策略探讨 (一)坚持“贷款兴行”观念，调整信贷结构。一是在观念上，确立“贷款兴行”。对商业银行来讲，存款固然是生存和发展的基础，但在转型时期内一味地强调存款立行，而轻视 贷款的投放经营，这显然是市场经济条件下，搞好经营管理的一大误区。实际上，商业银行 的经营效益，只有在存贷循环运转的过程中，才能得以实现。因此，要实现贷款业务的集约 化经营，必须更新观念，树立贷款兴行的新观念。二是在投放上，发展优良客户。以客户为 中心，以市场为导向，积极稳妥地发展符合国家产业政策，发展前景和经营状况良好，信用 等级在AA级以上，资产负债率在70％以下，无欠息的盈利客户。大力开发私营经济和个人 优良客户；大力发展个人小额存单质抵贷款，简化程序和手续，把小额存单质押贷款办成操 作简便、监督