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银行系统论文：农信社网上银行风险防范浅析 　　随着网络科技的不断发展，网络银行、电子货币、网络交易等支付手段的推陈出新，使洗钱途径和方式进一步多样化、隐蔽化、专业化。特别是随着传统洗钱方式与网络技术的结合，利用网络和电子交易渠道进行洗钱的犯罪活动日趋频繁。网上银行交易便捷、快速、隐蔽的特性，使金融机构对网上银行交易信息资料的获取、资金活动的监测分析、客户身份和可疑交易识别等日常反洗钱工作无法有效落实。电子支付行业法律体系不健全，监管体制不完善，使洗钱犯罪分子有机可趁。如何有效防范网银洗钱风险，值得深入思考和研究。 　　一、当前反洗钱工作存在的问题 　　1、网络银行突破了时间和空间上的局限性，银行工作人员缺失了与客户的直接接触的空间，不能做到有效的、持续的识别客户身份。交易双方可以随时转账并且一般无金额和交易笔数的限制，再结合银行自助设备和大额取现，可以更隐蔽地掩饰资金的性质、来源和去向。金融机构很难对此类交易进行识别和监测，也就无法及时、有效发现可疑交易线索，并提供可疑交易报告。即使有相关联的可疑线索，但由于网络银行业务所反映和记载的信息要素较少，无法做到对可疑交易持续的跟踪识别，容易被洗钱犯罪分子所利用。 　　2、客户申请开通网银业务条件较简单，个人网银只要是丰收借记卡，持本人身份证就能申请开通。对公网银只要单位在银行开立任一对公账户，持单位开立银行基本账户信息资料，并由法人签名，便可申请开通。个人和企业都可在一个或多个银行机构开通多个网银账户。网银业务因其操作特性，资金发生情况与洗钱活动特点的“分散转入、集中转出或集中转入、分散转出”特点相吻合，为利用网银洗钱的不法分子提供了蒙混与方便的平台。 　　3、业务虚拟性增加了甄别可疑交易难度目前，网银业务资金发生一般不需到柜台办理。如上海破获的53亿多元地下钱庄洗钱案，主要是交通银行临柜人员的识别与持续监测。然而，网银业务对银行来讲，既不见票据，也不见人。临柜人员很难掌握网银账户短期内资金是否分散转入转出、财务状况是否与经营业务相符、长期闲置的账户是否突然启用等，无法进行可疑交易甄别。 　　4、网银反洗钱的高要求与人员素质现状相差较大，网银业务功能与范围较广，这就对反洗钱人员提出了较高的素质要求。反洗钱人员基本没有接受过对网银反洗钱方面的培训，难以适应当前网银反洗钱工作的需要。 　　二、虽然到目前为止，还没有发现通过网上银行洗钱的案例，但这并不说明网上银行没有洗钱行为，其真正原因可能在于目前还没监测这类洗钱的有效工具与甄别能力。因此，网银反洗钱刻不容缓，有必要做到预防在前。 　　1、严格执行客户网上银行业务准入时身份认证，确保客户身份真实。在办理网上银行业务中，仅凭业务申请时的身份认证还远远不够，要指定专人对客户的职业背景、经营范围、交易目的和交易性质进行了解。特别是存在他人借用网上银行进行交易可能性的情况下，就更应加强对网上银行资金交易的监测，结合交易的金额、流向、频率等综合分析交易记录，作出交易是否可疑的合理判断，及时上报。 　　2、在网上银行业务中引入现金管理的有关规定。例如：公转私限额的设定。在柜台办理公转私单笔20万元以上的，要求提供有关证明。相对应的应在网上银行也进行额度的控制，单笔20万元以上公转私的业务必须到柜台办理。这样才能有效阻止钻网银空子的现象发生。 　　3、严格检查管理，提高反洗钱工作质量。一是网不定期检查柜员办理的大额现金收付是否符合人民银行反洗钱操作流程和管理办法，每日对大额和可疑支付交易进行识别，并及时登记、补录。二是分行定期组织人员到网点检查反洗钱工作机制，通过现场检查的方式，对反洗钱业务进行督导，发现问题，及时整改，扎实稳步推动反洗钱工作的顺利开展。