信用社工作报告.doc

河南德英杰律师事务所 创造解决方案，智慧产生价值 ─────────────────────────────────────────── PAGE PAGE 1 河南德英杰律师事务所 关于XX信用合作联社不良贷款清收的 工作报告 致：XX信用合作联社： 河南德英杰律师事务所（以下简称本所）接受XX信用合作联社（以下简称信用社）的委托，担任信用社本次不良贷款清收工作的专项法律顾问。本所根据信用社至今所提供的部分资料，结合相关的法律法规，就信用社不良贷款存在的问题及其解决方案；本所律师前期工作的内容、成效；今后如何开展工作等问题出具本律师工作报告。 一、信用社不良贷款存在的问题及其解决方案 就信用社至今提供的现有材料和在XX信用社开展工作的情况，本所律师发现XX信用社不良贷款主要存在以下几个问题： （一）诉讼时效问题 诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。我国《 HYPERLINK /view/115704.htm \t _blank 民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的 HYPERLINK /view/2381316.htm \t _blank 诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外”。具体到信用社的不良贷款，在借款人借款期限到期日起两年内具有诉讼时效，而超过到期日起两年后即超过了诉讼时效，人民法院将不再保护信用社要求返还贷款的权利。 关于诉讼时效问题，本所律师主要从以下几个方面进行法律分析： 1、信用社已交给本所的两批贷款名细单中超过诉讼时效的居多 信用社所已移交给本所的两批贷款明细单中，超过诉讼时效的居多。从现有材料分析，信用社第一批上报XX笔贷款，其中超过诉讼时效的有XX笔；第二批上报XX笔贷款，其中超过诉讼时效的有XX笔；以上两批贷款共XX笔贷款，而XX笔都已经超过诉讼时效，占上报总数的XX%。 信用社虽开展过延续诉讼时效的工作，要求即将超时效的借款人在借款告知函或者确认书上签字，但据信用社信贷员陈述，很少有人签字确认，诉讼时效没有被延续，从而造成超过诉讼时效的贷款比重较大。 2、借款合同补充协议的效力 信用社借款合同的补充协议中虽约定：“为确保落实，借款人、保证人均自愿在借款到期日后的二十年内无条件放弃以超过‘诉讼时效’和以超过‘担保时效、已免除保证责任’为由的民事抗辩权利”。但根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第2条规定：“当事人违反法律规定，约定延长或者缩短诉讼时效期间、预先放弃诉讼时效利益的，人民法院不予认可”。因此，该补充协议约定借款人或保证人自愿放弃诉讼时效，是没有法律效力的。 3、关于对诉讼时效的补救 我国《民法通则》第139条规定：“在诉讼时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，诉讼时效中止。从中止时效的原因消除之日起，诉讼时效期间继续计算。”第140条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。” 因此，如何延续信用社贷款的诉讼时效问题，本所律师考虑从诉讼时效中断等方面着手，具体可采用以下几种方式： （1）通过信用社向借款人发出催收到期贷款通知单的方式；《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》中规定：“根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护”。因此，可以通过信用社向借款人发出催收到期贷款通知单的方法使债权债务关系受到法律保护。 （2）通过发送特快专递的方式；对于一部分即将超过诉讼时效的贷款，可以通过邮政快递部门发送催收通知书，在快递单上务必写清借款人的借款本金及利息等信息。借款人收到催收通知书后，借款人如果在快件上签字,回执就能够成为当前诉讼时效中断的书面证据；借款人如果拒签，那么回执也可以证明信用社的催收行为，使得诉讼时效重新计算。 （3）通过录音或录像的方式；可以采取给借款人打电话并将与其谈话内容录制下来的方法确认债权债务关系，也可以通过会见借款人进行录像的方式确认债权债务关系。从而实现诉讼时效的延续。 （4）利用电视、报纸公共媒体公布借款的方法；将借款人欠款情况在电视、报纸上等公共媒体上公布，延续贷款时效。在没有借款人许诺的情况下公布其欠款情况，是否侵权问题，法律没有相干规定，信用社不妨在以后签署借款合同时，在其条款中注明“如果借款人定期不能偿还借款本息，贷款人有权在公共媒体公布欠贷情况，该公告视为