江西省中小企业信用担保体系建设问题研究.doc

江西省中小企业信用担保体系建设问题研究 信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它介于商业银行和企业之间，担保人对商业银行做出承诺，对企业提供担保，从而提高企业的资信等级，由商业银行提供融资服务。建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行作法。至今，全世界已有100多个国家和地区建立了中小企业信用担保体系。世界第一个国际性中小企业信用担保区域性组织是1994年成立的欧洲投资基金。我国的中小企业信用担保实践始于1992年。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。我国中小企业信用担保体系建设起步虽然较晚，但发展很快。目前，全国各省、自治区、直辖市共组建了各种类型的信用担保机构达2000余家，特别是沿海发达地区，在担保体系建设方面摸索出了许多成功经验，信用担保为中小企业的发展发挥着越来越重要的作用。我省中小企业在国民经济发展中占有十分重要的地位，并正处在加快发展的关键时期，但信用担保体系建设相对滞后。因此，借鉴国内外成功做法，结合江西实际，探讨我省中小企业信用担保体系建设的政策思路，是一个迫切需要研究的课题。一、加快构建我省中小企业信用担保体系的重要意义(一)推动全民创业，促进中小企业持续发展根据世界银行所属的国际金融公司(IFC)对我国民营企业融资问题的调查显示，我国民营企业在创业阶段几乎完全依靠自筹资金，90%以上的初始资金都是由主要的业主、创业团队成员及其家庭提供的。在外部融资渠道中，与其他国家相比，我国的银行在民营企业融资方面，无论是创业资本还是后续投资，所起的作用明显较小。我省跟全国的情况也差不多，据资料显示，受全民创业政策的推动，仅在2005年8月至2006年6月间，全省新发展私营企业1.77万户，从业人员32.85万人，新增注册资金248.98亿元，比上年同期分别增长18.8%、26.2%和17.7%。但近年来，全省私营企业新增贷款数占各项新增贷款数不到3%。同时，数量占江西省企业总数量80%以上的中小企业，创造的工业产值、利税分别占江西省工业的70%、60%，但贷款总额只占全省金融机构贷款余额总量的6%左右，且融资景气指数和流动资金指数都下跌，均处于不景气区间。目前，我省经济正处于结构演变的关键时期，全民创业方兴未艾，中小企业嗷嗷待哺。所以，加快构建中小企业信用担保体系，引导金融机构增加创业资本和中小企业后续投资，是推动全民创业，促进中小企业可持续发展的客观需要。(二)破解融资瓶颈，改善中小企业融资环境融资困难是制约中小企业发展的瓶颈。据调查，我省中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例高达23.8%，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达32.3%。融资困难的原因，一方面，是中小企业经营规模小、实力弱、找担保难、抵押品质量差等,同时，中小企业内部管理不健全，信息披露不充分、不透明，资信较低，导致资金借贷双方信息不完全和不对称，交易双方信任程度受到限制。另一方面，是国有银行随着商业化改革进程的加快,银行自我约束机制不断完善,银行在经营中越来越把资金的安全性放在首位,惜贷已经成为了银行经营中的普遍现象。中小企业的贷款成本和风险普遍较高,在利率不能自由浮动的情况下,银行信贷的风险和收益不对称,使银行不愿意向这类企业贷款。而通过建立专门的中小企业信用担保机构，提供第三方信用保证，可以促使中小企业强化和规范内部管理，克服由信息不对称和不完全所带来的种种金融交易困难，提升信用水平，同时，分散银行贷款风险和交易成本。这样，既符合商业银行营利性、安全性、流动性的经营原则,切实降低银行信贷风险,又能建立中小企业与银行之间良好的关系，从而增加银行对中小企业的贷款。所以，建立健全多层次、多形式的中小企业信用担保体系，是破解融资瓶颈，改善中小企业融资环境的现实选择。(三)构建政策平台，完善中小企业服务体系国内外经验表明，建立和完善政策服务体系是支持中小企业发展的普遍做法，而信用担保制度是其重要内容之一。一般而言，信用担保制度至少有三方面的政策意义：(1)支持目标明确。规定担保对象的规模和性质，被担保企业都要符合政府规定的中小企业标准；重点支持那些没有足够抵押品，又有发展潜力的小企业；共同点是促进扩大就业、支持中小企业出口和技术升级，以及补充季节性流动资金等。(2)融资放大功能。按照国家财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保放大倍数一般不超过5倍，最高不超过10倍。因此，建立和完善中小企业担保体系，可以利用担保融资放大功能，充分发挥政府财政资金四两拨千斤的杠杆作用。(3)政策服务载体。如美国小企业局以融资担保为中心，建立小企业发展中心、退休经理志愿服务团、企业信息中心等服务机构，提