保险公司如何提高承保质量.doc

保险公司如何提高承保质量 ??人们防范风险的需要促使了保险业的产生，保险公司就是专门经营风险的行业。在知识经济和金融自由化快速发展的今天，保险广泛的深入到社会生活的方方面面，成为转移风险、保障经济正常运行和社会稳定发展的重要手段。近年来，保险业虽然保持着持续增长态势，经营规模也迅速扩大，但整个保险行业对风险防范的意识还相当薄弱。保监会主席吴定富在讲话中曾多次指出防范风险的重要性，保险行业要把防范风险与加快发展放在同等重要的位置。各寿险公司以经营长期保险业务为主，潜在风险较大，更应加强对经营风险的防范。 一、 寿险分支机构经营风险的主要表现 （一） 寿险分支机构经营风险的主要表现 由于寿险分支机构与其总公司的经营管理权限不同，使其存在的风险在种类上也有所不同，其经营风险来自两个方面：一是来自经营的内部风险，另一个是来自外部风险，其主要表现在以下几个方面： 1、大量不良资产的积累。长期以来，我国的寿险公司不太注重经营效益，盲目追求市场份额和保费规模，从而形成了大量不良资产的累积。这些不良资产既有以往经营中存量风险所导致的，又有近年来经营中增量风险所形成的。我国寿险市场潜力很大，存量风险的化解只是时间问题，但如果新增保费仍无效益，不能保值增值，就又会变成新的存量不良资产。这些风险积累过多的话，一旦在特定的诱因下爆发，其危害程度可想而知。 2、承保和核保环节薄弱。承保与核保是业务经营的第一环节，其质量好坏直接对保险公司的经济效益和社会效益产生重要影响，寿险分支机构的承保能力控制影响到保险公司偿付能力水平的强弱。部分寿险分支机构忽视风险责任控制，在承保核保中，明知保险标的不符合承保条件，但为了实现自身效用最大化而盲目承保，如随意降低费率、放款承保条件、高额退费和超承保能力承保等，加大了风支机构的经营风险。 3、理赔等方面存在随意性。随着保险公司的增多，投保人选择的余地较大，投保人和被保险人在理赔环节上与保险公司展开利益的争夺，要求保险公司对除外责任进行保险赔偿，即通融赔付。在理赔中，由于理赔制度不健全、理赔人员素质不高以及人情赔付等因素，在赔案的责任核定、损失审核及处理等方面都存在着不确定性，该不该赔、赔多赔少在实际操作中有较大的随意性，导致了错赔、乱赔的风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生，也直接为保险诈骗提供了可乘之机。 4、参与无序的恶性市场竞争。长期以来，寿险分支机构采取粗放式经营方式，盲目扩大机构、追求市场份额或采取自杀式竞争手段招揽业务，加大恶性竞争的风险。市场竞争主要是价格竞争，表现为：同等承保责任下，降低保险费率或提高保费返还率；在同等保险费率下，扩大承保责任范围或提高保险金额，提高保险代理回扣或中介佣金来招揽保险业务等。恶性的价格竞争给寿险公司带来了极大的经营风险，严重威胁着公司的偿付能力。 5、欺诈误导现象时有发生。营销员为了自身的利益，对保户进行欺诈误导，不能如实告知投保人条款的内容，尤其是分红险和投连产品内容比较复杂，收益情况不能确定，存在一定的购买风险。投保人在未能全面了解保险产品的情况下，片面听从讲解投保，当日后保户理赔时，才发现保险条款与购买保险产品时营销员讲解的内容存在很大偏差，从而导致大量投诉或集体上访事件，影响保险公司的正常经营，也影响保险行业在社会中的形象。 （二） 寿险分支机构经营风险对偿付能力产生的影响 偿付能力是保险企业对所承担的风险在发生赔偿和给付时所具有的经济补偿能力，是反映保险公司保险给付或理赔能力的重要指标。影响偿付能力的原因是多方面的，主要有资本金大小、保险投资收益率高低、寿险行业的利差损状况、经营管理水平、承保能力控制水平、在保险运行机制、外部监管等。其中大部分影响因素是针对寿险公司总公司而言，但寿险分支机构在经营管理活动产生的风险同样会直接、间接影响到寿险公司整体的偿付能力状况。 1、业务规模。是指保险公司的业务范围和业务总量，寿险机构的保费规模、承保质量好坏、获取利润的多少等因素直接影响到保险公司的偿付能力水平。 2、保险费率。是指保险的价格，也是保险公司收取保费的依据，虽然保险费率一般都由保险公司总公司来厘定，但如果分支机构在经营中擅自变更保险费率就会给偿付能力水平带来影响。 3、经营决策。各分支机构的领导层除了贯彻国家各项法律法规、保险监管部门规定和总公司经营决策之外，还会根据自身机构所处地域、环境等条件作出适合其发展和经营的决策。每一个决策都会影响到分支机构的经营和管理水平，进而间接影响到总公司的偿付能力水平。 4、人员素质。人在管理中是主体地位，寿险分支机构的经营和管理更是靠不同岗位的人来共同完成，如果公司内部的决策人员、承保理赔等重要职能部门缺乏高素质的人员，就会给经营活动带来风险隐患，间接影响偿付能力。 二、 导致经营风险的主要原因 （一） 风险管理的作用没有得到