小额贷款公司，基层金融的春天.pdfVIP

摘要摘要：：2008 年 5 月，中国人民银行与银监会联合发布了 《关于小额贷款公 摘要摘要：： 司试点的指导意见》，给予小额贷款公司合法的地位，此后，小贷公司如雨后春 笋般在各地涌现出来 。截止 2012 年底 ，全国共有小额贷款机构 6080 家，从业 人员超过 7 万人，实收资本 5146.97 亿元 ，贷款余额 5921.38 亿元 ，为支持地方 经济发展做出了巨大贡献 。 小额贷款公司在蓬勃发展的同时，也存在一些问题。在监管制度方面，目前 还没有一套法律框架来界定小额贷款公司的地位 ；其主管部门众多，多头监管容 易造成监管漏洞；在融资经营方面，小贷公司只能以自有资本或者与银行借款来 形成公司贷款的资本，这限制了公司业务的增长；在风险控制方面，相对于银行 而言，小贷公司的贷款投向风险较高、风控制度不完善、从业人员素质存在一定 的参差不齐现象。 小额贷款公司 ，基层金融的春天 投资银行部/翁佳燕 傅胜 王凌力 一、小贷公司完善基层金融 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织依法投资设立，不吸收 公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，其贷款利率一般 高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。 小额贷款公司的主要服务对象是农村经济和小微企业。近年来，我国农村经 济得到了快速发展 ，但农村的金融服务体系却存在很大问题，“三农”工作无法 得到完善的金融支持；同时，我国中小微企业蓬勃发展，已成为市场上的重要力 量，但中小微企业融资需求一直得不到很好的解决 。而另一方面，我国民间存在 大量的闲置资金，长期的银行负利率使得民间资金急需寻找合适的投资渠道。在 这种供需两旺的背景下，小额贷款公司的出现为匹配基层投融资供需提供了重要 的途径。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小微企业、个体 商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商， 具有其无法比拟的安全、规范、合法等优势。 我国自 2000 年以来开始推广小额贷款工作 ，各地农村信用社发放支农贷款 额度不断增大 ，不少民间小额信贷机构纷纷出现。2005 年 5 月，中国人民银行 与银监会联合启动小额贷款公司试点工作，在陕西、山西、四川、贵州、内蒙等 5 省设立首批 7 家小额贷款公司，向当地特定地区的农民和中小企业发放贷款， 只贷不存。2008 年 5 月，中国人民银行与银监会联合发布了 《关于小额贷款公 司试点的指导意见》，给予小额贷款公司合法的地位，此后，小贷公司如雨后春 笋般在各地涌现出来 。2012 年，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区， 规定符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行 ，这为小贷公司指明了发展方 向，提供了民间资本转变为合法金融资本的途径。截止 2012 年底 ，全国共有小 额贷款机构 6080 家，从业人员超过 7 万人，实收资本 5146.97 亿元，贷款余额 5921.38 亿元，为支持地方经济发展做出了巨大贡献。 表1 2012年末小额贷款公司分地区情况统计表 数据来源 ：中国人民银行 二、监管完善推动行业发展 小额贷款公司在蓬勃发展的同时，也存在一些问题。在监管制度方面，小额 贷款公司是依据 《公司法》成立，在发起人和组织形式上和一般的工商企业类似， 但是其经营的贷款业务属于金融机构特有的业务 ，目前还没有一套法律框架来界 定小额贷款公司的地位。其主管部门众多，包括政府金融办、央行、银监局、工 商局等多部门，多头监管容易造成监管漏洞。在融资经营方面，小贷公司只能以 自有资本或者与银行借款来形成公司贷款的资本，根据相关规定，小额贷款公司 向银行融资额度不得超过资本净额的 50%，这限制了公司业务的增长。在风险控 制方面，相对于银行而言，小贷公司的贷款投向风险较高、风控制度不完善、从 业人员素质存在一定的参差不齐现象 。 然而，小额贷款公司作为重要的基层金融机构，是对巨额地下金融合法化的 一种探索，能够很好地覆盖到银行系统不能企及的领域，具有特殊的战略意义。 正是基于此，国家正在不断完善监管制度，努力创造适合于小额贷款公司发展的 良好环境。2009 年 12 月，央行发布 《金融机构编码规范》，将小额贷款公司纳 入金融机构范围，给予其金融机构的定位。各个省市在接下来的一年相继出台了 关于小额贷款公司运行管理及合法化的条例、规章、办法等。而小额贷款公司在