经济师第四章 商业银行经营与管理.docVIP

第四章　商业银行经营与管理第一节　商业银行经营与管理概述 　　一、商业银行经营与管理的含义　　商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织与营销。　　商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。　　二、商业银行经营与管理的内容　　1.商业银行经营的内容　　（1）负债业务的组织与营销　　（2）资产业务的组织与营销　　（3）中间业务和表外业务的组织与营销　　2.商业银行管理的内容　　（1）资产负债管理　　（2）财务管理　　（3）风险管理　　（4）人力资源开发与管理　　三、商业银行经营与管理的原则（重点）　　1.安全性——首要原则　　2.流动性（包括资产和负债的流动性）　　3.盈利性——追求盈利是商业银行经营的核心目标安全性、流动性和盈利性的关系：　　（1）流动性与安全性成正比；但流动性、安全性与盈利性成反比。　　（2）安全性是经营的前提，是经营管理原则之首；流动性是实现安全的必要手段；盈利性是商业银行的经营目标　　总体：商业银行要在保证安全性和流动性的前提下，追求最大限度的利润。　　我国商业银行的经营与管理原则：　　我国商业银行的经营与管理原则的确立与发展经历了四个阶段：　　（1）单一的贷款“三原则”　　（2）专业银行的贷款管理原则　　（3）经营与管理“三原则”的初步确定　　1995年《商业银行法》经营管理原则在我国初步确立：“效益性、安全性、流动性”　　（4）经营与管理“三原则”的调整　　2003年修订为：“安全性、流动性、效益性”　　我国商业银行的审慎经营规则　　审慎经营包括：风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等要求。　　所谓审慎性，源于会计处理上，是指企业的会计核算应当尽可能建立在稳妥可靠的基础上，尽可能减少经营者的风险负担，具体办法是尽可能低估企业的资产与收益，对可能发生的损失和费用则给予充分估计。 第二节　商业银行经营 　　一、商业银行经营概述　　商业银行的经营是对其所开展的各种业务活动的组织和营销。　　组织——更多地表现为物质（机构、人员、设施）方面的组合、构成，表现为业务的运营；　　营销——更多地表现为脑力的活动和无形资产的创造。　　二、商业银行经营的组织：业务运营　　（一）传统的业务运营模式　　以层级管理为特征，以层级中的每一个业务单位（网点）为基础，以业务前后台一体为核心的方式。　　传统经营模式的特点是网点的会计核算型。　　（二）新型的业务运营模式　　新型的业务运营模式的核心就是前后台分离。　　三、商业银行经营的核心：市场营销　　商业银行与客户建立更加稳定的关系——关系营销　　关系营销与传统营销的区别是对顾客的理解。　　传统营销把顾客看作产品的最终使用者。　　关系营销则把顾客看作是有着多重利益关系、多重要求，存在潜在价值的人。　　四、负债经营　　商业银行的负债包括存款、同业拆借、向央行借款等，其中最重要的是存款。　　（一）存款经营的基本内容——创新金融产品　　（二）存款经营的影响因素　　1.支付机制的创新　　2.存款创造的调控（①商业银行的贷款业务；②中央银行货币政策）　　3.政府的监管措施　　（三）存款经营的衍生服务：现金管理　　现金管理服务的内容：　　（1）资金管理类服务：余额报告服务、存款汇总服务、锁箱服务等　　（2）资金控制类服务：控制支付的服务、应付汇票服务等　　（3）账户完善类服务：账户调节服务、同业现金管理服务等　　五、贷款经营　　1.选择贷款客户　　（1）客户所在的行业　　（2）客户自身情况及贷款用途　　对贷款人的了解一般需要三步：贷款面谈、信用调查、财务分析。　　信用调查的5C标准：品格（Character）、偿还能力（Capacity）、资本（Capital）、经营环境（Conditions）、担保品（Collateral）　　2.培养贷款客户的战略　　3.创造贷款的新品种和进行合适的贷款结构安排　　4.在贷款经营中推销银行的其他产品　　（1）由贷款发放本身所引起的——对原有客户的深度发展　　（2）通过贷款谈判了解到新的要求和另外的客户——扩展新的客户　　六、中间业务经营　　目前，西方商业银行中间业务的收入占其总收入的40%-50%，最多达到70%。　　我国发展中间业务的策略：　　（1）完善结算服务　　（2）扩大代理业务范围　　（3）完善银行卡功能　　（4）开拓投资银行类业务　　（5）积极拓展与电子商务相关的新兴业务　　中间业务经营的基本内容　　1.不断推出多样化的金融产品。　　银行产品创新途径：　　（1）改进现有产品　　（2）组合现有产品