保证保险：在理论与实务中寻求自在空间研究.pdfVIP

970民商法理论与审判实务研究 保证保险：在理论与实务中寻求自在空间 江苏省泰州市中级人民法院 陈益群 前 言 市场经济是信用经济，也是法制经济。在市场规则层面上，法律制度作为市场外在规 则，对节约交易费用、提高经济效率和加速市场经济的运行，具有重要的意义。在经济工 具层面上，保证保险与信用保险一样，能够扶植金融信用、商业信用和消费信用，起着不 可或缺的市场内置规则作用，从而成为调节市场秩序的重要经济杠杆之一，这对于节约交 易费用、提高经济效率和加速市场经济的运行，具有同样重要的意义，同时也能发展保险 事业空间，繁荣商业保险行业。所以，保证保险法律制度建设则成为培育市场信用和优化 市场法制的制高点。虽然当前中国社会信用及其制度严重缺失的市场环境刺激了保证保险 在银行信贷和购车、购房、装潢等大额耐用商品分期付款交易领域有所发展，但因为保证 保险在理论上未能得适当的尊重和定位，面临着混同于保证担保的厄运，在实务上因失信 行为的泛滥和自身制度的不完善而罹于停滞甚至夭折的泥潭。因此，如何对保证保险合理 定位，廓清其理论空间，以及如何完善保证保险自身制度，拓展其实务空间，成为当务之 急，这也是本文立论所在。 一、保险与保证：正确对待保证保险合同难以割舍的两重性 (一)保证保险合同的涵义 广义的保证保险合同是指债务人未履行债务或雇员的欺诈舞弊行为给债权人或雇主造 成经济损失时，保险人负赔偿责任的一种财产保险合同，其保险种类包括诚实保证保险合 同、确实保证保险合同等。其中，确实保证保险合同又包括合同保证保险合同、行政保证 保险合同、司法保证保险合同。①狭义的保证保险合同，即合同保证保险或履约信用保证 保险，是指被保证人(投保人、要保人)不履行或不能履行合同义务而造成债权人(被保 ①马永伟主审、吴小平主编：《保险原理与实务》，中国金融出版社2002年第l版，第552页。 一般诚实保证保险合同又称忠诚保险指作为被保证人的雇员因行为不诚实、疏忽职守或违法犯罪行为 给雇主造成经济损失时，由保险人(保证人)给予赔偿的一种保证保险合同；行政保证保险合同指保 险人于国家公务人员或政府行为的违法或疏于职守给国家或其他人造成经济损失时，负担赔偿责任的 一种确实保证保险合同；司法保证保险合同指保险人与法院执行司法职权存在义务关系的人，因违反 法定义务致使司法机关的正常工作秩序受到影响时，负赔偿责任的一种确实保证保险合同。这三类保 证保险的保险标的更类似于侵权行为的风险，因而接近于责任保险，只不过这种侵权责任不是针对广 泛的第三者，而是特定的对象：雇主或国家。 八、商行为篇971 险人即贷款人或商品贷出者)合同债券上的经济损失时，由保险人代被保证人赔偿的一种 保证保险。由于国内金融信用、商业信用和消费信用的不断发展和保险需求的日益增长， 合同保证保险合同在诸多保证保险种类中更加突出。也信用保险一样，合同保证保险的保 险标的是商业或消费合同信用。为重点提示保险标的的信用性和保险关系的保证性，本文 除有特别注明外，保证保险均为狭义，指合同保证保险。 (二)保证保险合同的特征 1．承保危险的信用性。由保险人承担赔偿责任的危险事故，非为意外事故或不可抗 力，而是针对被保证人(债务人)信用不良造成的主观性危害，这在一般财产保险合同中 是被列为免责范围之内。 2．当事人身份的三重性。保证保险合同的被保证人是投保人，债权人是被保险人， 而保证人则是保险人。尤其特殊的是，存在独立的被保险人，与投保人身份上各自独立。 投保人承担交付保险费的责任的同时，保险人(保证人)负责赔偿他对于保险事故的发生 承担违约责任。而被保险人即债权人在保证保险合同中处于类似受益人的地位。 3．保险责任的替代性。在保证保险合同关系中，被保险人的风险并没有完全转移给 保险人，只是附条件地将债务人的违约责任转移给保险人，即只有在投保人(债务人)不 能履行义务时，保险人才负赔偿责任。保险理赔后，保险人都有权代位被保险人向投保人 追偿。 (三)保证保险的两重属性 毋庸讳言，保证保险带有浓厚的保证色彩，其实质是保险行业向合同担保领域的挺 进。梁慧星教授在介绍《日本担保法》时，也把保证保险视为合同担保方式之一。①在合 同担保各种方式中，保证保险类似于保证担保，体现出明显的保证属