保险学第四版课件及案例分析保险原理上传3章节.pptVIP

第一节 可保利益原则 一、保险利益原则的含义及意义 （一）保险利益应为合法的利益 只有在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律保护。 通过不正当手段获得的利益不具有保险利益。 保险利益必须符合法规、符合社会公共秩序。 （三）保险利益一般为确定的利益 所谓确定的利益，包括既得利益和预期利益。这种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。包括： 1、现有可保利益 2、预期利益 3、责任利益： 4、合同利益 1、现有利益：是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。投保人对财产具有合法的（1）所有权、（2）抵押权、（3）质权、（4）留置权、（5）典权等关系且继续存在者，均具有保险利益。现有利益随物权的存在而产生。  2、预期利益：是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。它包括（1）利润利益、（2）租金收入利益、（3）运费收入利益等。  三、各类保险的可保利益 （一）财产保险的可保利益 （二）责任保险的可保利益 （三）信用保证保险的可保利益 （四）人身保险的可保利益 （一）财产保险的可保利益 财产保险利益：是财产中所包含的与投保人或被保险人的经济利益。包括： 1、 财产所有人、经营管理人的保险利益 2、 债权人的保险利益 3、 财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险利益 4、 经营者对合法的预期利益有保险利益 （二）责任保险的可保利益 责任保险的保险利益是投保人（被保险人）对其所应负的民事损害赔偿责任。包括： 1、各种公共场的负责人对其顾客、观众具有保险利益 2、制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任具有保险利益 3、雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益 4、各种专业人员对其从事的职业引起的民事损害赔偿责任具有保险利 （三）信用保证保险的可保利益 权利人对义务人的信用、义务人对自己的信用具有保险利益。 （四）人身保险的可保利益 当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，才能对被保险人具有保险利益。《保险法》（08年）第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利： １、本人 ２、配偶、子女与父母 ３、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 4、雇主为雇员（受益人为雇员近亲属） 5、被保险人同意投保人为其订立合同视为投保人对被保险人具有保险利益。 二、最大诚信原则的内容 （一）告知 （二）保证 （三）弃权与禁止反言 （一）告知（重要事实申报） 1、重要事实的概念： 2、告知含义及其类型 3、投保人告知内容 4、保险人告知内容 5、违反告知的法律后果 1、重要事实的概念 重要事实，指的是那些足以影响保险人判断风险大小、决定保险费率水平和确定是否接受以及按什么条件接受风险转嫁的各种情况。 法律上认为对一些可能会使保险人遭受比正常情况下要严重的损失或处于不利地位的情况均属于重要事实。 2、告知含义及其类型 （1）告知：是指保险合同订立之前、订立时及在合同有效期内，投保方对已经知道或应该知道的危险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应将对投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。 （2）告知的类型 3、投保人告知内容 （1）投保时履行诚信原则要求（如实申报） （2）签约后履行诚信原则要求（及时通知） 3、投保人告知内容 （1）投保时履行诚信原则要求： （如实申报） 1）产险：投保人在买保险时，如实告诉保险公司关于投保财产的实际价值、坐落地点等有关风险情况。 2）人身保险：投保人在买保险时必须讲清楚与被保险人的关系、被保险人的年龄以及身体状况。 3）有无拒保历史、赔付历史、重复保险等。 （2）签约后履行诚信原则要求（及时通知） 4、保险人告知内容 保险人应当就保险合同利害关系特别是免责条款向投保险人明确说明。 5、违反告知的法律后果 （1）投保人违反告知后果 1）漏报、误告：是指由于无意或疏忽，或者对重要事实误以为是不重要事项而遗漏，或不进行告知。 或对重要事实告知不准确，但并非故意欺骗。 2）隐瞒：是指对重要事实故意不作申报，或只申报次要的事实。 3）欺骗：是指对重要事实故意作不正确申报，或有意捏造事实，并有欺诈意图。 （2）保险人违反告知后果： 1）订立合同时未明确说明免责条款，则该条款不产生效力。 2）保险公司在业务中隐瞒与保险合同有关的重要事实，欺骗投保人、被保险人、受益人，依法追究责任。 （二）保证 1、保证的概念 2、保证与告知的区别 3、保证的分类 4、违反保证的法律后果 5、违反保证的例外  ②确认保证（事实保