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旅游保险的蛋糕谁来分？ 　　 　　2006年国内旅游为13.9亿人次，出境旅游为3452万人次，入境旅游为1.29亿人次。却只有20%左右的旅客由旅行社办理保险，有八成至九成的市场尚未开发。 　　如今，“旅游过暑假”已成为“高考族”放松休闲的时尚一景。按理说，旨在防范旅途风险的旅游保险市场应该红红火火，但事实却是另一番景象。资料显示，目前外出旅游的学生中有80％是自助游，而这部分出游者基本上处于无保状态。专家指出，我国旅游险和旅游业正面临尴尬的倒挂：2006年国内旅游收入1419.94亿元，同比增长8.5%，但旅游险的投保率依旧偏低；国内的游客对旅游保险并不领情，这其中虽有自身保险意识淡漠的原因，但旅游保险市场不规范、理赔难、品种少及法规不健全等仍是主要发展瓶颈。 　　 　　尴尬现状：70亿市场开发仅两成 　　 　　俗话说：行船跑马三分险。目前，我国已经成为世界最大的国内旅游市场、亚洲第一大出境旅游市场和世界第四大入境旅游接待国。2006年国内旅游为13.9亿人次，出境旅游有3452万人次，同时还接待了1.29亿人次的入境旅游。 　　 　　如此庞大的旅游消费人群，旅游保险市场却明显滞后。据中国人民财产保险公司提供的数据显示，目前除了20%左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态。每年至少应有70亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10%至20%的收入，有八成至九成的市场尚未开发。 　　在国外，旅游保险由来已久，在澳大利亚、美国、日本等国几乎成为旅行必备。然而，旅游保险进入中国消费者的视线还是在近些年，而且是随着一些旅游安全事故的发生“旅游保险”才渐浮出水面。1997年，国家旅游局发布了《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》，将旅游意外险明确为强制保险，由此确立了我国旅游保险的基本框架。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其他公司也纷纷效仿，旅游保险渐成规模。 　　 　　五大瓶颈：束缚市场深掘 　　 　　一、游客概念模糊 　　调查显示，近80％的游客混淆了“旅行社责任险”和“旅游意外险”的概念，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任，不必再破费另买保险。事实上，旅行社责任险是法律规定旅行社必须为旅客上的险种，属于强制险，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。当旅游者因个人原因、自行活动、人身意外等出险，并且意外的发生与旅行社无关时，旅行社责任险并不能为旅游者提供任何保障。另外，许多游客自我保护意识淡薄，存有侥幸心理，认为外出旅游不过短短几天，不会有什么风险。 　　 　　二、投保渠道有限 　　目前仅有旅行社代理、机票点代售和网上投保三种形式，代售的网点还不多，有些保险公司采取的做法是由旅行社代劳，很少新增服务网点，这种“姜太公钓鱼，愿者上钩”态度很大程度上制约了旅游者的投保热情。 　　三、理赔扯皮不断 　　作为强制投保险种，旅行社大都购买了旅行社责任险。一旦出现意外，究竟哪些属于旅行社的责任、哪些不属于旅行社的责任确实不好界定。由于以往旅游保险都是由旅行社代办，而一旦出现意外，保险公司和旅行社之间的扯皮现象屡见不鲜，无形中降低了消费者对于旅游保险消费的信任度。 　　四、保险产品单一 　　根据规定，旅行社年检必须签有旅行社责任保险合同。有的旅行社的经营者并没有真正重视旅行社责任保险的作用，投保的目的是为完成年检的一道手续，因此多少交一点保费有个合同就行了，对此，全国并没有统一的标准。另外，目前各保险公司的保险产品都将“被保险人因从事潜水、跳伞、滑翔、登山、攀岩、探险、赛车等高风险运动”作为责任免除条款。随着“生态游”、“农家乐”等体验式旅游的流行，这些责任免除条款才是游客希望得到保障的方面，现存保险产品无法满足不同阶层人士的个性化需求。 　　五、认识存在误区 　　尽管有个别保险公司已经看到旅游保险这个极具潜力的新领域，但国内保险业漠视旅游保险的现象并没有得到多大改变。具体表现包括：国内各家保险公司对旅游保险的宣传重视不够，宣传投入不足；通过旅行社投保的游客多数不清楚是否投保、投保了什么险种、拥有哪些权益以及如何索赔，更多的自助旅游者(约占90%)则成为旅游保险的盲点；在近几年“黄金周”期间，多家保险公司虽然都推出了新的旅游保险产品，但很多产品只是基于市场竞争中“应时应景”的需要，难以持久；目前多数保险公司都满足于旅行社代理这条“主渠道”，在探索更加有效的销售手段方面无所作为；有些旅行社工作人员在接受询问时，甚至习惯以旅行社责任险“包括行程中的所有安排”作为解答，从而直接导致游客对风险与保护自身利益意识的薄弱，进一步消退了旅游者购买旅游意外保险的热情。 　　 　　三管齐下：助力庞大市场苏醒 　　 　　针对旅游