设立银行、分支机构、自动柜员机以及开通电话银行服务和网上银行业务PPT.ppt

商业银行管理 1-* 商业银行管理 Part 1 银行业务及金融服务管理简介 ——第四章 商业银行管理 第4章 设立银行、分支机构、自动柜员机以及开通电话银行服务和网上银行业务 特许设立新金融机构 新设银行的工作绩效 设立全方位服务分支机构 设立有限服务分支机构 自动柜员机和呼叫中心 网上银行服务 学习要点 对如何不断满足客户对及时获得服务的需求，银行有以下几种选择： 特许设立新金融机构 设立新的全方位服务支行，以提供大多数或所有在总行能获得的服务 设立有限服务设施，包括免下车提款窗口、设在分行内部的自助终端、自动柜员机、商店内与银行计算机连接的销售点终端机、电话银行服务、通过互联网与银行计算机连接的家用和办公室电脑以及其他电子媒介 4.1 特许设立新金融服务机构 在世界上大多数国家，开设主要金融机构都须得到政府有关机构的明确批准，以银行为例，原因如下： —它们是吸收公共存款的主要机构 —银行在商业和贸易的支付过程中扮演着中心的角色 —银行可以创造货币 资料链接：中国的银行成立要求——中华人民共和国商业银行法 中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法 4.4 决定申请银行许可证的主要考虑因素 外部因素 当地经济水平 当地经济的增长情况 对新设金融机构的需求 当地金融服务的竞争性质和激烈程度 内部因素 创建者的资格和能力 管理质量 提供资金用于申请和获得许可证的保证 4.5 新特许设立银行的数量和特点 美国新特许设立的存款机构数量近年来在增加，平均每年有100家甚至更多 —银行之间的兼并造成许多经验丰富的管理人员失去工作转而开设新机构 —已有大金融机构优势无法满足公众对更加个性化服务的需求 获得许可证之后的选址和经营工作 资料链接：中国金融机构新设立的情况——以2011年上半年浙江省内新设金融机构为例 4.6 新设金融机构的业绩 在吸收总存款方面，大多数新设金融机构最初的存款都来自创建者及合伙人，还有对其他金融机构不满意的客户等，故新设金融机构早期的表现与经验、资金实力以及金融机构创建者的市场关系密不可分 在贷款方面，被现有金融机构拒绝提供贷款的客户会迅速转向并试探新金融机构的信贷政策，但会使得贷款的风险加大 约姆（Yom）的研究结果 4.7 设立全方位服务分支机构：选址与设计 与申请设立一家全新的金融机构相比，设立新的分支机构 —所需资金较少 —申请手续简单 —不需要配备一整套管理人员和工作人员，因此会减少冗员 分支机构的位置、设计以及提供的服务等，首先取决于客户的偏好，其次是管理者和雇员的意愿 —不管是对于客户还是雇员，提供服务的部门和工作地点应该是容易找到且能方便到达的 美国参保商业银行及分支机构的数目，1934—2004年 4.7.1 新分支机构的理想选址 理想选址的特征 —交通流量大 —周围有大量的零售店和商店 —当地人口应以中老年人居多 —周边地区有许多企业老板、管理人员、专业人士工作或居住 —该地区其他金融服务竞争者设立的服务设施数量稳定或正趋下降 —人口增长较快 —人口密度较大 —较高的人口与分支数目比率 —居民收入属中上游水平 预期回报率（E(r)） 如果新分支机构的预期收益率E(r)等于或大于股东可接受的最小收益率（k），即E(r)≥k，则可认为其在经济上是可行的。当然，设立分支机构的真实投资收益率取决于该分支机构服务社会对其提供服务的要求，也取决于分支机构管理人员和职员的素质以及资金和其他用于经营的成本等 地理位置多样化 新分支机构预期收益率 与该机构预期总收益率 和其他已有分支机构及其他资产的预期收益率 的关系如下： 式中，W为投资于新分支机构B的总资本的份额；（1-W）为投资于其他分支机构和资产（OA）的总资本的份额。 新分支机构对金融机构总体风险的边际作用，可以用金融机构总收益的方差来衡量： 其中， 式中， 表示新分支机构预期收益与其他分支机构和资产预期收益的相关系数， 表示新分支机构预期收益的标准差， 则表示其他资产预期收益的标准差 例