公司信贷最新课程讲义（30讲）公司信贷第9讲.doc

贷款申请资料的准备 ? 在确立贷款意向后，向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节。 (1)对“借款申请书”的要求 客户需要向银行提供一份正式的“借款申请书”。业务人员应要求客户在拟定“借款申请书”时写明：借款人概况、申请借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。此外，业务人员还应要求“借款申请书”上由法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。 ? (2)对借款人提供其他资料的要求 为了获取客户进一步的信息，除“借款申请书”外，业务人员要求客户提供的必要材料至少还包括表3-1中的内容。 表3-1借款人需要提交的资料内容 所有贷款 借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件 法人代码证和税务登记证复印件 初次申请贷款的借款人应提交公司章程 借款人的贷款卡复印件 借款人连续三年经审计的财务报表和近期的月财务报表 借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董 事会决议和借款授权书正本 保证贷款 担保人的营业执照复印件 担保人经审计的近三年的财务报表 担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董 事会决议和授权书正本 抵（质）押 贷款 抵（质）押物清单 抵（质）押物价值评估报告 抵（质）押物权属证明文件 抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵 （质）押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理保险手续 并以银行作为第一受益人 流动资金贷款 原、辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同 如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证 如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票） 如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应 出具相应批件 固定资产贷款 资金到位情况的证明文件（资本金、金融机构贷款及其他融资方式） 项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复 其他配套条件落实的证明文件 如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部 门关于筹资方式、外债指标的批文； 政府贷款项目还需提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明 文件 ? ? 贷前调查的方法 ? ? 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。 ? 一、贷前调查的方法 1．现场调研——直接 现场会谈（企业经营和发展的思路，内部的管理）、实地考察（生产、产品、账款、固定资产、周围状况） 2．搜寻调查——间接 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。 3．委托调查 委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。 4．其他方法 业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会（商会）、政府的职能管理部门（如工商局、税务机关、公安部门等机构）了解客户的真实情况。 ? 二、贷前调查的内容 贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。1．贷款合法合规性调查 贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括： 人、贷款本身 (1)认定借款人、担保人法人资格。 (2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。 (3)对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。 (4)对抵押物、质押物清单所列抵（质）押物品或权利的合法性、有效性进行认定。 (5)对贷款使用合法合规性进行认定。 (6)对购销合同的真实性进行认定。 (7)对借款人的借款目的进行调查。 ? 2．贷款安全性调查 贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。调查的内容应包括： 人、财、物、管理 (1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查。 (2)考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。 (3)对借款人、保证人的财务管理状况进行调查。 (4)对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查。 (5)对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查。 (6)对抵押物的价值评估情况做出调查。 (7)对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其