[经济学]1第一章 风险与风险管理.pptVIP

* * * 第一：主观风险论。所谓的不确定性是指人们对某种事件之发生所造成的损失在主观认识和估计上是不确定的，是指主观预期与客观实际之间的偏离性或差异性。如美国保险学者罗伯特·麦尔（ROBERT I·MEHR）在1986年出版的《保险概论》中认为：“风险即损失的不确定性。”C·A克布（C·A·KULP）和约翰·W·贺尔（JOHN·W·HALL）在他们合著的《意外事故保险》一书中认为：“风险是在一定条件下财务损失的不确定性”。 主观风险论的中心或实质在于，他们认为每种客观现象或意外事故所造成的损失在客观上是确定的，之所以具有不确定性，是因为人们对每次事故所造成的损失在主观认识或估计上存在偏差。 第二：客观风险论。若差异性为0，则风险为0。如美国学者亚瑟·威廉姆斯和里查德·汉斯在他们1981年合著的《风险管理与保险》一书中这样认为：“风险是在给定的条件下一段特殊时间内所发生的可变动的结果”。欧文·颇费尔在其1956年所著的《保险与经济理论》中说：“风险是由客观或然率来度量的现象”。 * * 可以用损失频率和损失程度对风险进行描述。 1、损失频率是指在一定时期内一定规模的危险单位可能发生损失的次数的比例。损失频率表示损失事件发生的相对次数，并不表示风险程度。2、损失程度表示出风险损失发生后所致的经济损失规模。 ----损失频率反映某一风险发生可能性的高低，损失程度则表明造成的经济损失规模的大小。 * １、客观性：风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在经营活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的发生还有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最小程度的可能性。 ２、损害性：风险和人们的利益密切相关。损害时风险发生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害。经济上的损害（或损失）可以用货币进行衡量。人身保险虽然不能以货币衡量，但还是表现为所得的减少或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。无损害或损失，也就无风险，因此无风险无保险就是无损失无保险。 保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。 ３、不确定性： （１）空间上不确定性 （２）时间上不确定性 （３）损失程度的不确定 ４、可测定性：就个别单位而言，风险是一种随机现象，是不可预知的，就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。在一定时期内，特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以测定的。如生命表，虽然死亡对于某个个体来说是偶然事件，但是，通过对某一地区的人的各年龄死亡率的长期观察统计，就可以准确地得出该地区各地区各年龄段稳定的死亡率。 ５、发展性 人类在创造和发展物质材料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是高科技的开发与应用。向太空发射卫星－－－卫星保险；核电站的建立－－－核污染保险等等。 * 风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。如：对于建筑物来说，风险因素是指其建材和建筑结构；对于人体，风险因素是指其健康状况和年龄等。 １、实质风险因素指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素，与人无关，故称为物质风险因素。 ２、道德风险因素指与人的品行修养有关的无形因素。诈骗、纵火。 ３、心理因素指与人的心理状态有关的无形因素。 道德风险因素和心理风险因素与人密切相关，前者侧重人的恶意行为，后者侧重人的疏忽行为，这两类合称人为风险因素。 * 因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失，所以风险因素是损失的间接原因。而风险事故是损失的媒介物。 * 一般说来，有事故必然有损失，事故越大，损失也就越大，当然这也不是绝对的。由事故到损失，这中间也需要一系列的条件，而其中最重要的是当事故发生时当事人所采取的施救情况，包括施救设备、施救手段、施救技术以及施救组织工作的效率等。一般来说，施救工作及时有效，则可以减少损失；相反，若施救工作组织的不好，则会扩大损失，甚至会引发新的事故，造成更大的损失。 * A、C * B、B * 在人们研究和分析风险时，在投保人向保险人投保时，特别是保险人确定保险责任时，都离不开风险单位这一名词。 * １、自然风险是保险人承保最多的风险。自然风险具有如下特征：自然风险形成的不可控性／自然灾害形成的周期性／自然风险事故引起后果的共沾性（雪灾）。 ２、社会风险：个人或团体的过失行为／不当行为／故意行为 ３、经济风险：在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化，或经营者决策失误、对前景预期出现偏差，导致经济上遭受损失的风险。 ４、政治风险：指