担保客户信用调查与评价.pptVIP

一、担保风险管理特点 项目受理－－由专门人员负责按规定的条件受理，如客户注册地、经营期限、净资产规模、负债比率、行业属性、贷款用途等，担保受理条件的制度与其机构的性质、业务定位、资金规模有直接关系。 项目初审－－由业务部门委派项目经理A、B角组成项目小组，按规定的考察重点与方法调查，并出具考察报告和提出担保风险点、风险控制措施建议与担保额度建议。 机构审核－－由风险管理部门对项目初审的合规性、完整性、真实性及风险控制措施的有效性等进行审核，并出具法律意见。 会议评审－－由评审委员会成员在听取项目小组和机构审核意见的基础上，集体评审，采取2/3通过制，各自出具独立意见。 担保审批－－在会议评审通过后，由决策人（董事会、董事长、总经理等或共同）按授权权限审批，对会议评审通过的项目有一票否决权。 担保签约－－经审批人审批的项目，由风险管理部负责办理各种担保合同、反担保合同的签约，并办理有关抵（质）押手续，向银行出具保函。 保后跟踪－－根据项目风险高低、额度大小、期限长短确定保后跟踪频率，由项目负责人和审核人跟踪。 解除责任－－客户按时偿还到期债务后，银行出具解除担保责任通知。 风险分散－－合理担保结构（行业分布、品种分布、额度分布、期限分布、风险分布等）；外部同业分保、再担保，与银行实行风险分担比例 。 风险防范－－核心抵押品，动产与不动产抵押（房屋建筑、机器设备、流动库存）；权利质押（股权、经营权、收费权等）；保证金（按担保额的一定比例）；第三方反担保；法人和主要负责人承担无限连带责任；家属承担无限连带责任；制定分期还款计划等。 风险补偿－－按收入的50%提取担保责任准备金，按年末担保余额的1%提取风险赔偿准备金，按税后利润的一定比例提取一般风险准备金；政府、股东按担保额或注册资本的一定比例给予一定的风险补偿。 二、信用评价监管要求 （一）银监会等七部委《融资性担保公司管理暂行办法》 第二十三条 融资性担保公司应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理。 第二十六条 融资性担保公司收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，由融资性担保公司与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。 第三十一条 融资性担保公司应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。 （二）财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》 第十一条? 担保机构应建立严格的担保评估制度，配备或聘请经济、法律、技术等方面的相关专业人才，采用先进的项目评价系统，提高评估能力，加强对担保项目的风险评估审查。 （三）工信部《关于加强中小企业信用担保体系建设工作的意见》 督促辖区内中小企业信用担保机构加强内部管理，提高经营水平和风险防控能力，扩大对中小企业担保业务的覆盖面和服务能力。 三、信用评价基本概念 （五）信用评级 信用评级是指应用信用评价方法（技术）对被评对象的信用状况进行评级的过程。狭义的信用评级，也称为是对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信任程度的综合评估，是对债务偿还风险的综合评价。 四、信用评价基本思路 五、担保客户信用调查 六、担保客户信用评价 七、信用评价案例分析 生产环节 关注产品的一般性与差异性，生产的连续性、技术的易损性、灾难的易损性及劳动关系等。生产环节与固定资产、在建工程、存货、收入、成本、利润等财务科目相对应。 生产经营的周期性、季节性特点及受周期性变化的影响情况。 近年来主营业务、生产能力的变化情况及变化原因；生产经营的连续性、稳定性情况及原因；目前生产能力、产能利用率情况、产能配套情况等。 近年来产品结构、产品种类、产品产量、产品性能的变化情况及变化原因。 目前产品种类、产品名称、主导产品、产品产能等。 生产组织安排（如日生产班次、单班产量、月生产计划，以产定销，以销定产，按产能生产）方式等。 主导产品的成本构成（工、机、料，能耗）及成本控制措施等。 产品的生产工艺、技术含量、技术标准、质量管理及具体措施等。 经营状况（了解客户的盈利模式及稳定性，印证财务信息。对生产型企业要关注“产、供、销”环节；对商贸型企业要关注“购、销、存”环节） （四）担保客户信用调查---内部调查 采购环节 客户资金的主要出口，关注采购定价能力、原材料的可获得性及采购的稳定性。采购环节与存货、应付、预付、成本、利润等财务科目对应。 原材料采购品种、采购原则及采购计划的执行情况等。 主要原材料及构成比例，原材料采购区域、采购渠道（厂家直供，中间商供）、采购方式（批量，零购）、采购周期、