我国大学生消费信贷市场金融排斥问题分析——从校园贷乱象说起.docVIP

我国大学生消费信贷市场金融排斥问题  李鹏吴宏芳 郑州航空工业管理学院 近年來，我国大学生消费信贷市场发展势头迅猛，但仍然存在明显的金融排斥 问题。其主要表现为传统金融机构对大学生的评估排斥和营销排斥、互联网消费 金融机构对大学生的价格排斥，以及大学生自身原因造成的自我排斥。为破解金 融排斥问题，应鼓励银行拓展大学生消费信贷业务，对互联网消费金融机构采 取堵疏结合策略，同时加强网络借贷平台信息披露监管，运用金融科技手段助 力征信体系建设，此外，还需完善金融教育引导机制，加强对大学生金融消费 者保护。 关键词： 大学生消费信贷;网络借贷;校园贷;大学生信用卡;金融排斥;互联网金融; 信息披露;金融科技;征信体系建设;金融消费者保护; 基金：2016年度国家社会科学棊金项A : “互联网金融引致我国系统性金融风险 的演化机理及综合管控研宄” （16BJY179） 引言 消费信贷是指通过商业渠道发放的、用于购买个人消费用途的商品和劳务或用于 偿还由此产生债务的一种屮短期贷款（陈岩等，2016）。近年来随着大学生消费 观念的转变，大学生消费信贷市场出现井喷式发展，然而无论是传统金融机构 还是互联网消费金融机构均难以满足大学生庞大的消费信贷需求，绝大多数大 学生仍然被排斥在金融体系之外，大学生消费信贷市场存在明显的金融排斥问 题。2016年3月，据中国青年报报道，河南某高校学生冒用28位同学个人信息,先后在20多家校园网贷平台上借款高达60多万元，最后因无力偿还贷款，在青 岛跳楼自杀。此悲剧更是引发了全社会对大学生消费信贷的普遍关注，同时，也 折射出金融机构面向大学生的消费信贷有效供给不足问题。可以说，正是由于正 规金融机构在大学生信贷市场上的缺位，才使得大学生不得不求助于“黑平 台”，陷入“高利贷” “裸条” “暴力催收”陷阱，造成极端事件的发生。 金融排斥的概念由Leyshon和Thrift (1993)提出，早期对金融排斥的研宄仅 集中于地理排斥,而Kempson和Whyley (1999)将金融排斥由地理排斥扩大至lj 评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥，从而使金融排斥成为一 个六维度的复合概念。Devlin (2005)以英国为例研究了金融排斥的形成过程和 原因。国内学者程慧霞(2014)认为金融排斥是指社会弱势群体难以从主流正规 金融机构获取低成本资金，以及对金融产品或服务的利用存在诸多困难与障碍 的现象。目前我国学者对金融排斥问题的研宄多集中于农村金融领域，而围绕大 学生消费信贷金融排斥问题的研宄相对较少。代表性的成果中，朱琳(2016)认 为政府过度干预导致大学生消费信贷市场存在金融抑制问题。遗憾地是，从金融 排斥视角分析大学生消费信贷市场的研允当前仍然难觅。基于此，本文从金融排 斥的角度，立足于大学生消费信贷市场的发展现状，借助金融排斥理论，剖析 大学生消费信贷市场金融排斥形成的原因，并提出相应对策。 群体特征差异 我国大学生是典型的低收入群体。据共青团北京市委联合课题组的调研数据品示， 近七成中国大学生的学费支出完全由家庭负担，而2013年美国花旗集团和《十 七岁》杂志联合发起的针对美国大学生经济金融状况的一项大型调研显示，在美 国这一比例仅为20%。由此可以看到美国大学生的经济独立性远超中国大学生。 从心理特征方面分析，屮国大学生群体心理尚未成熟，容易产生非理性行为冲 动。随着生活阅历增加、知识的积淀以及社会接触增多，中国大学生的价值观和 行为方式越发成熟，但整体上与美国大学生群体相比仍有一定的差距。同样由共 青团北京市委联合课题组的调研数据显示，有4. 47%的大学生会选择校内勤工 俭学作为收入来源，此外，33. 96%的大学生校外兼职收入占了经济来源的90%以 上，这表明屮国大学生已经开始主动融入社会，然而与美国大学生在高屮时期 已经普遍存在兼职行为相比较，中国大学生介入社会活动仍然相对较晚。在社会 认知度方面，目前在校的中国大学生多为90后的独生子女，普遍娇生惯养，与 社会接触机会少，偏好通过网络进行社交活动，是“与网络深度融合的新一 代”。全社会对大学生的关注度较高，普遍期许也较高，而美国大学生群体的社 会阶层归属感则相对不明显。 消费行为差异 大学生的群体特征决定了其消费行为特征。我国大学生群体的消费行为中容易产 生攀比心理和冲动消费行为，享乐性消费占比较大。据中国高校传媒联盟与蚂蚁 金服旗下支付宝联合发布的调査报告显示，2016年我国大学生在支付宝上的人 均支付金额为40839元。这基本与2016年我W城镇私营单位就业人员年平均工 资42833元水平相当，充分体现了大学生的消费存在一定的过度性等非理性行 为。这项调査还显示，在淘宝平台购物比例分布中，服装占全部支付金额的 20.77%