保险费率厘定的基本原则.PPT

第五章 保险费率及计算 本章讨论的内容： 1.什么保险费率 2.费率的构成 3.保险费率厘定的基本原则 4.保险费率厘定的一般方法 第一节 保险费率的构成 一、保险费率的含义及构成要素 1．什么是保险费率 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。 保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。 保险费率，是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。 计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。 习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。 　纯保险费率：保险额损失率+稳定系数：（保险额损失率=保险赔款总额/总保险金额×1000‰） 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。 附加费率：（保险业务经营的各项费用+适当的利润）/纯保险收入总额 2．保险费率可信度 精算首先需要解决的问题是可信度，即保险人所获得保险费率满足保险赔偿或给付的可靠性有多大。保险公司今天支付的赔款是昨天收取的；今天不够支付的，需要从明天收取的保费中补偿；今天赔付有节余，在明天收取的续保费中做适当方式的扣除。 换言之，保险费率可围绕赔款支出上下波动，但不能形成较大的离差，否则，会出现还没等到收足保费保险公司就可能面临资金周转不灵的局面。威特尼曾写道：“这一问题产生于一种需要，即在险别经验和危险经验上求得平衡。” 为此，对费率建立一个具有约束条件的可信度模型是十分必要的。下式是关于费率可信度的模型： Z＝P/（P＋K） 其中：P为风险单位数；K为一常数，即一般是指达到相对可靠时的最低可保风险数目，具有经验性，取决于承保人的判断和一些与标的有关的基本因素。 精算在实践中遇到一个很实际的统计预测问题是：精算的结果既要满足可信赖性，又要在市场上适销，而对于古典统计学来讲，对后者并不要求作出答复。撇开其他实际问题不谈，上述Z公式又十分明确地告诉我们：精算师们力求建立100％可靠性的途径是不可能的。 二、保险费率厘定的基本原则 　　保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。 1、充分性原则 　　指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。 2、公平性原则 　　指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称，风险性质相同的被保险人应承担相同的保险费率，风险性质不同的被保险人，则应承担有差别的保险费率。 3、合理性原则 　　指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。 4、稳定灵活原则 　　指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。 5、促进防损原则 　　指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。 三、保险费率厘定的一般方法 　　实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。 （一）观察法 　　观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。之所以采用观察法，是因为保险标的的数量太少，无法获得充足的统计资料来确定费率。 （二）分类法 　　分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否