第三方支付行业监管政策与法律环境分析.docx

第三方支付新政解读系列：行业监管政策与法律环境分析2010-09-23?????????????????????????????????????????????????????????????? 赛迪顾问? 投融资咨询中心?? 徐锟随着电子支付体系的逐步完善和网络金融的蓬勃发展，第三方支付作为一种由独立非银行社会机构提供资金结算服务的支付模式，已逐渐成为金融生态系统中份量越来越重的一环。然而在过去的日子里，第三方支付却是在政策模糊、法律真空与监管缺位中摸索着前进的，埋伏着巨大的金融风险与经济安全隐患。中国的第三方电子支付市场虽然正处于高速增长阶段，但在曾经的一段时间里，政策法规的不健全仍旧限制了市场的创新、规范与进步。1? 第三方支付可能引发的法律风险面对第三方支付提供的服务所获得的优厚利润，国内和国外的第三方支付公司纷纷出现，如PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下）、环迅支付、汇付天下，汇聚支付（joinpay）等。然而作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付在网上商家和银行的连接、监管和技术保障的方面还存在着一定的法律风险，如何防范、降低并控制这些风险，是目前研究的热点之一。（1）数据安全风险用户在交易之前与第三方工具签订协议时，为保证真实性，会填写大量个人信息，为第三方支付工具所保管。如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露，后果非常严重。时常出现的案件不断提醒我们，第三方支付工具的安全性是第三方支付中的首要问题。如何保障交易数据安全是用户关注的焦点，也应是法律关注的焦点。（2）资金沉淀风险目前，大多数第三方支付公司都采用了二次清算的模式，其支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储并形成大量的资金沉淀，尤其是交易过程中的在途资金已成为很多第三方支付公司的主要利润来源，并可能促使某些参与者采取“行动”成为“在途资金游戏”中的净得利者。如果不明确禁止第三方支付公司直接支配交易款项，就可能出现超越监管任意调用交易资金的风险，甚至第三方可能利用客户资金进行风险投资，最终给商家和消费者带来难以估量的损失。（3）网上洗钱风险部分第三支付工具不需要实名制就可以完成交易，这样便给一些不法份子提供利用第三方网上支付工具进行洗钱的机会，甚至为网络赌博等不法行为提供了资金渠道。通过第三方支付企业，客户可以将不记名的充值卡等支付工具内的资金余额方便地转入虚拟账户用于支付或转账。这一方式规避了虚拟账户不能存取现金的限制，隐匿了资金的源头。因此，第三方支付盘活了定向支付等工具内的隐匿资金存量，为注入金融系统提供了通道，也无形中为洗钱等犯罪行为的滋生提供了环境。（4）虚拟货币风险大部分账户型第三方支付企业的客户都可以用法定货币购买电子货币（进行账户充值）后，就能用该电子货币购买卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力和现金替代特点。对于实体货币，国家可以通过公开市场操作、贴现、存款准备金等手段或制度调节货币流通量，但对于虚拟货币，其流通量则完全取决于发行企业本身。因此，面对金融电子化的大趋势，电子货币的合法性有待金融监管部门和政府的明确。（5）信用卡套现风险第三方网上支付以其特点和形式，很可能成为某些人制造虚假交易来实现资金非法转移、套现的工具。信用卡这种支付工具本身是为了鼓励消费来满足消费支付的需要，并非为了方便提取现金，所以信用卡一般都被设定一个提取现金的额度并且通过取现的交易成本来限制它的使用，而利用第三方支付可以轻易避开这些控制手段，以几乎为零的成本套取现金。（6）交易纠纷风险由于第三方支付依托网络作为交易环境，在遇到如用户支付资金的损失或纠纷时，会遇到诸如电子证据认定、网上合同效力、网络交易责任承担、网络纠纷诉讼管辖、诉讼程序等法律问题，同时，第三方支付工具作为一个非公共性个体，在争端解决上的措施无法保障。为避免第三方支付利用信息技术和业务上的优势损害消费者利益，应加强对消费者的保护，这方面法律目前待完善。（7）法律责任风险第三方支付工具的法律地位的不明确，导致了第三方支付工具的法律责任不能明确。作为电子商务信用中介的第三方支付企业，目前尚无相关法律规定其对交易过程中出现的问题承担责任。如果第三方企业的信用中介作用只是虚设，那么所要求的买卖双方互相评定信用等级更是如同游戏，百无一用。因此若要第三方支付企业起到信用中介的作用，那么其在电子商务交易中的法律责任未来则应该有相应的法律予以确认。2? 我国电子商务立法现状分析就目前国内现存的法律规范来看，己经有相当规模的法律法规调整电子商务，究其实质，其主要解决的是商务手段电子化与传统纸面为基础法律的冲突，即解决数据