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课题名称：学生贷款征信体系下的贫困生资格认定和有效资助模式研究 课题批准号：EFA080317 课题类别：教育部青年专项课题 课题拨付经费：1万元 学科分类：教育经济与管理 课题鉴定时间：2011年6月 课题负责人：黄维 长沙理工大学 主要成员： 施湘元、陈勇、周霞、肖宁、刘旭日 研究总报告 学生贷款与个人征信体系的互动机制研究 序言 在20世纪末，我国逐步实行了高等教育的成本分担制度，由学生按培养成本的一定比例缴纳学费，有效地缓解了高等学校办学经费紧张的局面，但也带来了庞大的贫困生群体，对他们来说，在助学金、奖学金、勤工助学、学费减免等其他资助力度很有限的情况下，只有通过学生贷款——利用未来“预期的收入”投资现在的高等教育。然而，中国学生贷款需求与供给的非均衡状况存在两方面的特殊难题：其一，高校贫困生数量巨大。在2010年，中国高等教育毛入学率达到26.5%，在学人数达3,105万人。据统计，我国高校贫困生占学生总数的比例大约在20%左右，特困生比例大约在5%-10%，总共涉及约600万学生的庞大群体，每一个贫困生都是学生贷款现实和潜在的需求对象，这决定了中国高校贫困生对学生贷款的需求总量是巨大的；其二，中国经济与社会发展的区域特征十分明显。不同区域的资源禀赋和经济社会发展水平差异较大，一个中国、四个社会与一个中国、四个世界导致高校贫困生之间的经济差异明显，对学生贷款也表现出多层次、多元化的不同资助需求，如何利用学生贷款既扩大高等教育的参与和入学机会，同时增加来自学生的真正的成本补偿，也显得异常困难。如何确保有限的学生贷款从有限的供给渠道和组织网络流向数以百万计的高校贫困生，并在始终是中国高等教育大众化时期若干重要问题中最富有挑战性的议题。 表1 我国高校学生贷款的四种方式及主要特征 学校贷款 一般商业性助学贷款 国家助学贷款 生源地助学贷款 发放机构 学生所在学校 开办此项业务的商业银行和城乡信用社 实行招投标办法 大多数省份委托给农村信用社 贷款对象 无力解决在校期间生活费的全日制本、专科生 年满18周岁具有完全民事行为能力的在校（含民办）大学生、研究生 高等学校中经济确实困难的全日制在校本、专科学生、研究生 家庭籍贯所在地的金融机构直接贷给学生家庭 贷款利息 无 息 商业贷款利率 商业贷款利率 农信社浮动利率 财政贴息 无 财政部门有间接贴息 在校期间利息全部由财政补贴，毕业后由借款学生负担 都有不同程度的财政贴息，但方式、程度各异 担保方式 信用担保 严格的抵押、质押、保证等多种担保方式 信用担保 担保方式差异较大，多信用担保 高校责任 负完全责任 证明借款学生的学生身份及其在校表现 承担50%的风险补偿金，并要进行贷款协助 无 贷款额度 每年1,000元左右 一般在2,000元至20,000元之间 按在校生总数的20%确定，每年不超过6,000元 一般每年不超过6,000元 贷款期限 最长为毕业后6年还清贷款 各金融机构规定期限不同 毕业后1到2年内开始还贷，6年内还清 一般6到8年 贷款减免 有 无 有，并在完善 无 然而，与欧美等发达国家学生贷款是建立在成熟个人征信体系上的情况差异较大的是：我国目前无论哪种形式的学生贷款，对政府、银行、高校和贷款学生及家庭都有较高的信用要求，除发放额和覆盖面极窄的一般商业性贷款外，其它三种形式的学生贷款都与个人征信体系相互脱节，不可避免地导致贷款回收率偏低而违约率偏高，银行担心学生贷款不能得到有效回收而产生“惜贷”行为，使得学生贷款市场的发展空间严重受阻，主要是行政推动而非市场推动的结果。如2003年8月出现社会所熟知的“双二零”事件中，中国人民银行曾单方面发文对部分高校的学生贷款予以停贷。据本课题组的访谈结果显示:78%的被访谈者认为学生贷款与个人征信体系相互脱节是影响学生贷款可持续发展的最主要原因，90%的接受访谈的大学生认为需要信用报告证明自己，同时也需要信用机制约束自己。在没有有效的个人征信体系参与偿还与回收的情况下，我国学生贷款违约率普遍偏高，部份省份甚至高达35%到40%，远高于一般消费信贷违约率1%的水平。学生心存侥幸，认为自己毕业后天南海北，原借款银行不知道自己的去向，也不太可能为了区区几万元的钱一路追踪，所以对归还贷款一事，能逃则逃，能拖则拖。2007年7月，中国工商银行北京分行以债务催收公告的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众，本息总计元，引起了全国的关注。 能约束学生贷款各方的失信行为，此外，个人征信体系建立的失信惩戒机制能有效防止借款人的道德风险，由于借款人深知一旦其失信，其信用污点将会在其个人信用报告中保存，不仅在经济上要遭受重大损失，还难以就业、转职及从事社会、经济活动，其影响难以