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台州市小微企业金融服务改革创新研究-经济 台州市小微企业金融服务改革创新研究 屠海将 摘 要：本文通过研究小微企业融资难问题和台州小微企业金融服务改革创新的实践，提出进一步促进台州小微企业金融服务改革创新的对策建议，这对解决小微企业融资难、促进小微企业转型升级具有重要意义。 关键词：小微企业 金融服务 改革创新 改革开放以来，台州得益于民营经济的蓬勃发展，金融创新始终活跃，金融环境日趋成熟，多次被 评为“中国最具魅力金融生态城市”，形成了小企业金融服务和小法人金融机构的“两小”金融特色，创造了全国“小微金融服务的台州模式”， 是全省唯一的小微企业金融服务改革创新试验区。当前，台州正在积极探索小微企业金融服务的改革创新路径，以促进小微企业的转型升级和可持续发展。 一、小微企业融资难原因分析 小微企业融资难一直是困扰小微企业发展、壮大的一个重要问题，其原因是多方面的，具体有： （一）企业自身方面的原因 一是小微企业自身发展不足，未建立现代企业管理制度。小微企业资产少、规模小、自有资金和投资规模不足、经营行为短期化、抗风险能力弱，积累不能满足其扩大再生产的需要。企业自身管理不规范，内部治理不清晰，运行不通畅，处于一种粗放经营状态。在经济下行时容易陷入危机，风险较大，生存期长短不一，从而金融机构怕自身承担这些风险，都担心向小微企业借贷。 二是小微企业缺少担保。大部分小微企业都处于发展的初级阶段，厂房价值低廉、设备陈旧，很难转让，可用于抵押的有效物品非常少，达不到银行的标准，申请抵押贷款存在较大困难，从而使小微企业陷入贷款困境。 三是少数小微企业信用观念较差。一些小微企业信用观念薄弱，利用双方的信息不对称状况，采用种种方法逃脱银行债务，引发信贷资产质量恶化，致使信贷资金出现风险，银行放贷的意愿被弱化。 （二）银行方面的原因 一是银行向小微企业贷款成本高、手续繁琐。商业银行在信贷管理中推行授权授信制，手续繁琐，程序复杂，小微企业从商业银行贷款的难度增加，贷款的工作效率受到了影响。 二是银企之间信息不对称。商业银行为了对小微企业的信用评级有个准确的判断，必定花大成本进行贷款的风险监督，这样无疑大幅提高银行的成本，但是与大企业相比，相同的数额其收益又相差不多，那么银行的利润部分必然大幅下跌，银行在小微企业贷款方面的主动性必将会下降。 三是适合小微企业的信贷产品和服务较少。商业银行在现有条件下为小微企业提供的金融产品很有限，绝大部分就是资金贷款。农村合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司等倾向服务于小微企业的金融机构，由于其创新能力不足，没有设计开发出更多适合小微企业的信贷创新产品，这种状况亟待提升。 （三）政策环境方面的原因 一是金融体制不完善。在国家决定的利率空间之内，国有大型银行从自身盈利的角度出发，并不倾向于向小微企业提供信贷服务。对于社会上的非正规金融，一旦出现问题，容易引起不稳定事件。在当前的金融体系下，小微企业在陷入资金困境时首选的间接融资方式就是向银行贷款，银行贷款无可厚非地成为小微企业的主要融资方式。 二是实行稳健的货币政策。2010年之后，中国人民银行己经上调了5次存贷款基准利率、12次准备金率。有一阶段，银行准备金率高达21.5%，准备金率的不断上调，实质上形成了新的信贷配给状况，而小微企业议价能力弱，承担的融资成本居高不下。 三是缺乏担保机构的有效担保。虽然当前也存在着一些担保公司，但是大多数规模比较小、自身的资信较差，因此银行对于此类担保公司信任度比较低，其作用发挥也很有限。 四是缺乏完善的信用制度。我国小微企业数据库还没有建立，缺失了对于小微企业信用评估的有效平台。即使现在存在一些社会信用评级机构，但其评级的大众认可度较低，无法发挥有效作用。 二、台州市小微企业金融服务改革创新的实践与经验 近30年来，台州市积极通过小微金融服务改革创新来支持实体经济的发展，创出了具有本地特色和全国影响力的地方金融机构服务小微企业的“台州经验”和“台州小微金融品牌”，形成了“全国看浙江、浙江看台州”的小微金融“台州现象”。 一是小微金融机构建设处于国内领先。台州是全省地方法人金融机构最多的地区之一，是全国唯一一个拥有3家专注、专业服务小微企业的民营城市商业银行（台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行）的地级市。三家城市商业银行始终以小微企业为服务对象，在小微金融业务上深耕细作，与小微企业形成良性互动。此外，有10家大中型银行的分支机构被列为各自系统内的小微企业金融服务试点行。 二是小微企业金融服务特色优势鲜明。2013年，全市银行业金融机构小微企业贷款余额1901.64亿元，余额占全部贷款的48.61%，显著高于全省和全国平