第二章 保险的基本原则 保险学 方案策划.pptVIP

第二章 保险的基本原则;*;一、保险利益原则概述 （一）保险利益和保险利益原则 1、保险利益的含义 也称可保利益，是投保人对保险标的具有法律上所承认的利益。 （经济利害关系） 是否因保险标的的损害或灭失遭受经济损失 火灾，家庭成员意外事故;2、保险利益原则的含义 投保人须以其所具有保险利益的标的投保，否则合同无效。 （保险利益存在是投保前提） 被保险人不得因保险获取保险利益金额外利润 《保险法》第12条;（二）保险利益的构成条件 1、合法的利益； （法律认可和保护、符合社会公共利益） 走私、偷盗、非法收入 2、经济上的利益； （保险标的利益可货币计量） 经济补偿给付； 财产保险：账本，文件； 人身保险：事前约定固定金额；;保险利益 案例;（三）坚持保险利益原则的意义 1、避免赌博行为。 区别赌博，实现保险补偿损失，维持社会稳定； 可保利益原则起源于13世纪末的意大利北部的海上保险 英国保险业早期，如：保险人和商人约定，如果货物沉没，他将支付1000元，结果在该货物沉没后才发现货物只价值500元，那么该保险人该支付1000元还是500元呢？ 当时的学者认为：如果当事人约定，该货物沉没，则“不论如何”应支付1000元，则保险人应负担1000元责任；而如果当事人只是约定保险金额是1000元，则保险人对于保险事故只负责赔偿物的实际价值500元，由此可看出当时的保险与赌博还缺乏明显的界限。;2、防范道德风险。 道德风险：故意违反道德规范，犯罪等促使事故发生，或放任损失扩大； 保险诈骗，危害社会安全，以他人的财产或人身来获取高额保险金。 3、限制赔付金额。 保证足够充分补偿；不因保险获利。;（一）保险利益的来源 1、对所投保财产的所有权 （物权所有人） ? 2、对所投保财产的经营管理权 使用权，“承租人、承包人 ” 3、对所投保财产的抵押权和留置权 “财务控制权，债权人、债务人” 4、对所投保财产因有效合同产生保险利益 “运输，保管” 5、投保人对其所承担的民事赔偿责任或合约双方的履约信用具有保险利益 “责任保险，信用保险”;财产利益来源的多元性;（二）保险利益的变动及其对保单效力的影响 保险利益的变动：失去标的保险利益； （永久性消灭；赠与、继承；出售、抵债转让） 要到到保险公司办理批改手续，变更投保人。 例外： 货物运输保险中，保单可随物权的转移而转移，无需到保险公司办理批改手续。 ;保险利益的认定; 案例分析及结论;三、人身保险的保险利益 投保人与被保险人之间的利益关系 （一）保险利益的来源 我国保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前项以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员近亲属。4.除前款另有规定的以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 ;（二）人身保险可保利益的具体分析 1、本人的可保利益 “自己的生命或身体” 2、对配偶、父母、子女的保险利益 “核心家庭成员”；经济利益 3、对与投保人有抚养、赡养和扶养关系的家庭其他人员及近亲属的保险利益。 经济利害关系;4、因经济利害关系而产生保险利益 ⑴雇主对雇员；? ⑵债权人对债务人； ?⑶??伙人、合作人之间相互具有可保利益； 5、因被保险人的同意而产生保险利益 道德风险;（二）保险利益的变动及其对保单效力的影响 人身保险的保险利益，强调在签订保险合同时必须存在，至于在发生保险事故时这种保险利益是否存在并不重要。 原因： 投保人不会因被保险人发生事故而享有领取保险金的权利。 人身保险不是补偿性合同，多带有储蓄性。;第二节 最大诚信原则;二、告知 （一）告知的含义 合同订立前、订立时、有效期内， 投保人：标的的重要事实 保险人：合同中的重要事实 强调“诚实” ;（二）告知的内容 1、投保方 重要事实：影响保险人决定其是否承保以及承保条件，五个方面 1）订立合同时：如实回答 2）订立合同后：危险程度增加告知 3）标的转移或合同变动：通知，变更 4）事故发生后：及时通知 5）重复保险：告知;（二）告知的内容 2、保险人 （1）合同订立时：条款的内容（免责条款）； “投保提示制度” （2）事故发生时：履行赔偿或给付义务； 拒赔通知书