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第六章 网络银行 第一节 网络银行概述 第二节 网络银行的特点及优势 第三节 网络银行的服务品种 第四节 网络银行的运作方式 【案例导入】——我国网上银行现状 ▲招商银行( )。1997年4月,招商银行正式建立了自己的网站,成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月6日,招行与中国邮电电信总局,中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。 ▲中国银行()。1999年6月,中国银行正式推出网上银行系列产品。2000年5月15日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务—“家居银行”,它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网，办理银行业务。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付等组成的较为完善和成熟的网上银行体系。 ▲中国建设银行()。1999年8月4日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术,保证了网上交易的安全。截至2001年六月末,建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市,网上银行客户已达五万个,仅上半年就猛增四万户,较去年同期增长近四十倍,月平均交易笔数,交易金额分别为5.6万笔和2400万元,均较去年同期增长十倍。近年来，建行一直不断的致力于改善网上银行，提高网上银行的服务，推出了很多金融理财服务品种。 ▲中国工商银行()。拥有810万个工商业企业账户,与4万多户企业保持着长期良好的合作关系,结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展,于2000年2月1日开通了北京,上海,天津,广州等部分地区网上银行的对公业务。截至2005年11月末，工行个人网上银行客户已经突破1540万户，1月到11月的交易额达到5237亿元；企业网上银行客户突破30万户，交易额突破38万亿元。 由此可见，网上银行的普遍使用已经成为人们日常生活的一部分，电子商务交易中的支付和结算，已经可以全部通过网上银行来实现，也正是由于网上银行的迅速发展，促进了电子商务交易的方便性、及时性和安全性。 第一节 网络银行概述 一、网络银行的基本概念 （一）国外的网络银行概念 1、国外各部门机构对网络银行的定义 （1）美国财政部货币监理署（OCC） 1999年10月 （2）美联储（FRS） 2000年 （3）英国金融服务局（FSA） 2002年4月 2、国外各行业协会对网络银行的定义 （1）巴塞尔委员会 1998年、2000年10月、2002年10月 （2）欧洲银行标准委员会 1999年 （3）信息系统审计和控制协会 2002年10月 （二）国内的网络银行概念 1、乌家培（2000年） 2、王华庆（2003年） 3、李兴智（2003年） 4、欧阳勇、曾志耕（2004年） （三）网络银行概念的两个层面和三个要素 1、网络银行的两个层面 广义——是指基于互联网或其他通讯网络手段，向银行客户提供网络金融服务方式的银行机构或网站。 包括：电话银行、PC银行、网上银行、互联网银行、手机银行 狭义——是指通过互联网向银行客户提供金融服务方式的银行机构或网站。 2、三个要素 （1）互联网或其他电子通信网络 （2）利用模拟形式或数据形式电子通讯手段提供服务的金融服务提供者 （3）利用电子通信手段接受金融服务的金融服务消费者 二、网络银行的主要特征、基本功能、业务流程 （一）主要特征 1、组织机构虚拟化，销售渠道网络化 2、竞争实力信息化，业务范围模糊化 3、盈利模式多元化，效益途径技术化 4、经营管理人性化，服务提供个性化 5、货币形式电子化，资产资源无形化 （二）基本功能 1、金融信息与业务展示 2、客户的咨询投诉 3、帐户的查询 4、申请和挂失 5、网上支付 （三）网络银行业务的一般流程 1、办理网路银行业务的基本条件 （1）银行交易中心取得金融认证中心的认证 （2）商家设立网上商店，建立客户档案 （3）顾客持有银行帐户 2、网络银行业务的一般流程 HTTP：超文本传输协议 网络服务器：P185 网络应用服务器：P185 HTML：超文本标记语言 三、网络银行的产生与发展 （一）银行业的电子化过程催生网络银行 1、历史演进来看 （1）银行业务处理电子化 （2）自助银行服务 （3）金融管理信息系统 （4）网络银行服务 （5）金融呼叫