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发展中小金融机构可行性与路径选择 　　【摘要】 中小金融机构具有信息和交易成本优势，它的发展很大程度上可以缓解中小企业的融资困境。但在目前情况下，为规范中小金融机构的发展，防范新风险资产的产生，还应制定有利于中小金融机构发展的法律法规，加强对中小金融机构的监管，建立中小金融机构存款保险制度等。 　　【关键词】 中小金融机构 存款保险制度 路径选择 　　 　　经济结构的发展变化要求金融结构的相应发展与其相适应。以民营经济作为经济增长的发动机，以个体中小企业作为企业结构主体的经济格局，内生决定了个体私营企业等经济主体对融资需求和金融服务必然提出强劲的需求。但是既存的金融组织已无法开展与适应民营企业经济结构相匹配的金融服务，出现了民营企业的融资困境。因此，改革现有的金融制度与金融格局，构建有利于民营经济发展的中小金融机构体系，已成为???在我们目前的一项重要而迫切的任务。 　　 　　一、中小金融机构的界定 　　 　　在国外文献中，中小金融机构更多是指专门为中小企业融资的金融机构。国内有些学者认为，中小金融机构是指规模较小的专门为中小企业融资的金融机构。有些学者认为，中小金融机构是指经营机制较为灵活、服务对象最初是两小经济，即集体经济、个体私营经济的股份制商业银行和地方性金融机构。我们倾向于认为，中小金融机构一般主要是指相对于国家独资或国家控股的大型金融机构外的规模小、门类多、彼此独立的多种小型金融机构，其宏观调控能力、资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能及服务手段、社会地位明显低于国有银行，并以中小企业和居民作为其主要投资和服务对象的一类金融群体，这类金融群体主要包括小型股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社、中小型信托投资公司、保险公司、证券公司、典当行等。 　　中小金融机构的体制适应市场经济需求，大多为股份制形式，拥有产权明晰、责权明确的法人治理机构和现代金融企业体制。同时，由于产权关系明晰，其经营情况与所有者、经营者以及员工的经济利益关系密切，各方面都十分关心本机构资产运营和增殖情况，使之具有较强的自我发展、自我约束能力，对支持非国有经济发展起到一定的扶持作用。 　　 　　二、发展中小金融机构的可行性 　　 　　中小金融机构机制较为灵活，所采取股份制法人体制，网点不多，管理链条短，工作效率高，监管成本低。由于地域性特点，与客户、中小企业有直接的依存关系，可以随时了解并满足中小企业和客户对小规模资金的需求。因此，中小金融机构的发展在很大程度上可以有效地缓解中小企业的融资困境。 　　1、中小金融机构自身特点更加适合民营中小企业的运行方式 　　“土生土长”的中小金融机构对中小企业比较熟悉，能最充分利用地方的信息存量，最容易了解到地方中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，从而容易克服“信息不对称”和因信息不完全而导致的交易成本较高这一金融服务业的障碍，减少违约风险和可能的资金损失。凭借血缘、亲缘或地缘社会关系，给民营经济开辟新的融资渠道。 　　2、中小金融机构具有信息和交易成本优势 　　其信息优势不仅反映在放贷人对借款人还款能力的甄别上，也反映在它对贷款的监督过程中，这种信息便于使贷款人能够较为准确地预测贷款按时足额归还的可能性，并及时采取相应的行动；中小金融的交易成本优势则体现在，中小金融机构的操作比较简单，合同内容较之国有银行简单又实用，对参与者的自身素质要求比较高，同时，中小金融机构本身具有小巧灵活的特点，以及可根据实际情况进行创新，并能大幅度地降低交易成本。 　　3、中小金融机构是大银行的有益补充 　　中小金融机构与大银行之间不仅仅是单纯的竞争关系，由于两者各有其比较优势，他们在一定程度上可以优势互补。大型金融机构资金实力雄厚，组织制度严密，经营管理人员素质较高，业务流程有严密的制度和严格的程序，因此在提供长期和大额贷款方面，更能体现它的优势；而中小金融机构由于操作简单易行，其灵活、便捷、小规模等特点以及在信息方面的优势，更擅长于向特定客户群提供零星的小额短期贷款，弥补大银行的不足。因此，中小金融机构先天是中小企业最理想的融资伙伴。 　　4、适应国有商业银行收缩战线的需要 　　随着金融改革进一步深化，国有商业银行除了将撤消部分管理难、业务不足和严重亏损的分支机构外，逐步将业务转移到大中城市，重点支持国有大中型企业，但国有商业银行收缩后，必须有相应的金融机构弥补其留下的缺位。除承担原国有商业银行分支机构职能外，同时也促进了农村经济、私营经济和地方经济的发展。这就为中小金融机构腾出了更多的市场空间和发展机会。 　　 　　三、我国发展中小金融机构的路径选择 　　 　　中小金融机构虽然具有一定的地缘和经济优势，但是中小金融机构也存在先天弱点：分支机构少，网点少，