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发展壮大农村金融探讨 　　金融是现代经济的核心，农村金融是社会主义新农村建设的重要组成部分，是社会主义新农村建设的重要保证。目前，农村金融发展正处在一个关键时期，发展成绩与问题并存，发展机遇与挑战同在。 　　 　　一、农村金融改革发展的现状 　　 　　目前,农村金融机构除了工商银行、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、人民保险公司、人寿保险公司等国有金融机构外，还包括各地涌现出来的民办“贷款公司”、“村镇银行”、“资金互助会”，以及一直扎根农村金融市场的农村信用合作社。一个多元化、多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系正在逐渐形成。国家自2003年启动农村信用合作社以来，农村信用合作社在产权制度、管理体制改革等方面取得很大进展和阶段性成果。农村合作金融机构的经营管理能力，抗风险能力和支农服务水平都有明显提高。经营形势持续向好，支农主力军的地位进一步巩固，为促进农业增产、农民增收和农村经济社会发展发挥了重要作用。 　　但是，由于我国经济发展不平衡，在农村特别是一些欠发达地区，农村金融服务存在的问题还较多。一是县域国有金融机构萎缩；二是县域资金外流，用于县域经济发展的贷款总量不足；三是信贷资金结构不合理，农民贷款难的问题还没有得到根本解决；四是农村金融服务功能单一，创新不够，不能满足“三农”多元化要求。 　　导致农村金融服务不充分的原因，一是金融业的成本收益要求与农村经济周期长、效益低的矛盾比较突出。商业性金融机构追求低风险、高效益的金融业务，而农业生产周期长，经常面临自然灾害，而且丰产也未必丰收，长期以来始终未能走出高成本、低效益的困境，相比其它产业其弱势明显，使商业化金融与农村经济发展风险的矛盾突出；二是农村信用合作社“独木”难撑农村金融局面；三是政策性金融基本缺位，难以惠泽“三农”。 　　 　　二、发展农村金融机构，完善农村金融体系 　　 　　伴随着社会主义新农村建设对金融的需求，农村金融必须发展多种性质、多种形式、适合不同需求的金融组织。要推进农村金融组织创新，适度调整和放??农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织。 　　1、积极稳妥发展村镇金融机构。为适应我国农村地域广阔，农民人口多，居住分散的特点，应在乡镇或人口居住较多的村设立村镇金融机构。村镇金融机构的设立，可以采取村镇银行、村镇贷款公司、村镇担保公司、村镇保险公司等形式，实行股份制经营和管理，由发起人募集资本金。经金融监管部门批准，私人资本、企业、外资、国内外银行、保险等均可以投资、入股、控股。在业务经营上，实行“村客户经理”制，除了办理传统的信用业务外，可以交叉代理其他金融机构委托的农村保险、银行、证券等业务，填补农村金融服务的空白。 　　2、深化农村合作金融机构改革。农村合作金融机构要按照股份制方向积极推进改革。对经营管理好、经济效益高的农村信用社，支持改制为农村合作银行。农村合作银行要优化股权结构，引进战略投资人，完善法人治理结构，对符合条件的农村合作银行法人机构，积极支持上市融资。 　　3、进一步发挥国有商业银行的作用。一是农业银行的股份制改革，要探索服务“三农”的县及县以下经营机构的经营管理模式，赋予直接服务“三农”经营机构相应的权限和责任，并制定严格可控的风险管理和内部控制制度，大力增加对具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金投入，提高对农业重点龙头企业的综合服务水平，扩大对“三农”金融服务的覆盖面。二是邮政储蓄银行要抓紧在全国设立分支机构，以服务“三农”、发放“小额贷款”为主，尽快完善其银行服务功能，使其具有便利城乡结算的功能。三是农业发展银行在继续做好粮棉油收购贷款等政策性业务的同时，应进一步拓宽农发行的政策性业务领域，加强对扶贫开发贷款的发放和管理，以及农业开发项目贷款的发放和管理。在农村基础设施建设、交通道路、水利、电力、环境保护等涉及农村发展的基础设施建设上，充分发挥政策性银行的作用。 　　 　　三、创新农村金融业务，繁荣农村金融市场 　　 　　1、积极发展“小额贷款”业务。要对小额贷款的抵押、担保、期限、金额等制定与农村相适应的制度，既促进农户小额贷款的发放，又最大限度防范小额贷款的风险。解决“小额贷款”瓶颈的关键问题是解决农民贷款的抵押、担保问题，如成立合作制的担保公司，从法律、制度上使农民的家庭财产、联户担保等具有法律效力，拓宽小额贷款的发放路径，解决农村信贷业务中“抵押难、担保难”的问题，地方政府应积极促进农村信用担保机构的发展，出台相关法规，鼓励创新抵押担保形式，扩大符合农村特点的抵押品范围。建立适合农民和农村经济实体的多种形式的信用担保体系。 　　2、积极开发农产品项目贷款，支持农业产业化生产。