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民房保险从上杭模式看我国农业保险发展 　　一、民房保险：上杭模式及相关政策分析 　　 　　随着经济的发展，人民生活水平的提高，民房作为生活必需品已越来越受到重视。城市中，人民生活保障的不断健全、银行货款的发放以及保险公司放贷保险业务的开办，城镇居民的住房问题已有很大程度的改善；然而，在我国农村，建房难，修房准的问题仍十分严峻，特别是遇到自然灾害，农房抗灾能力弱的特点暴露无遗。 　　福建省龙岩市上杭县将农房保险作为为民办实事的十大项目之一，从1991年3月开始，在政府、中国人民财产保险公司、当地农民的合作下开办了该业务，这在当时的福建省乃至全国部属于首例。民房保险作为家庭财产保险、农村保险范畴，在上杭有其特有的运作方式。该保险以在当地公安机关登记的产为单位，以有人住的房屋的正厅、卧室，厨房、饭厅为标的物，其他的如厕所、猪圈等以及在建或建成但无人居住的都不予考虑。保险公司每年从当年3月1日开始起保，至次年2月28日结算，民房保险以产为单位，以在当年当地公安部门已登记的户数为准。当发生灾害后，保险公司派专人专车带现金到灾区，进行实地考察，按照保险协议理赔，如果受灾较严重者，保险公司一般是按每户封顶赔付1500元。赔款直接到农民手中，这在一定程度上缓解了农民灾后重建压力、但正是这种深入基层的工作方式，也给保险工作的具体操作带来了很大的麻烦，如果灾情发生的比较突然、面积较大或地区较偏远等，那么保险公司的人手及车辆在此IT就会显得捉襟见肘。 　　从1991年至今，上杭农房保险的保险金额和保费有过两次变动，最初即1991年每户保费为2元，县财政局承但40％，乡财政局和农户各承担30％，其余农民自付，保险金额封顶为1000元，次年改革将每户封顶保险金额提高到1500元，县财、乡财和农民分担的份额不变，保费基本费率5％0，下浮3．5％0执行；第二次改革是从2004年开始至今，主要表现在保费分摊上，县财分担60％，乡财分担40％，取消了向农民收费，并且保险公司在保费收取方面也做出了一定让步，即若上杭县境内民房一次性或一个月内连续遭受自然灾害或意外事故造成损失，??由保险公司承担责任损失，赔偿金额超过人民币20万元时，则由保费缴纳方如数交纳，其间无上述大面积灾害，则保险公司应减免20％的保费，其中减免部分为县财交纳部分，乡财不变。 　　通过上述政策的改变，我们可以清楚地看到两点： 　　其一，保费的减免在减轻农民负担的同时，加大了乡财的支付压力。保费从最初的农民负担30％，到近两年的不负担，尽管对于农民而言一年只有几元的差别，然而政府却是向前迈出了很大一步，充分体现了政府为农民办实事的意愿。但是，对于无大面积灾害，保险公司作出的20％保费让步中，县财是直接受益者，相反，财政实力相对弱小的乡财却并没得到实惠。上杭县下属22个乡，2004年县财政收入约2．7亿元人民币，其中县本级财政收入在1．6亿左右；由于中央政府全面取消农民税收，致使乡财政收入受到很大影响，全县财政收入在100-300万之间的乡镇有18个，超过300万的4个。如此大的财政收入差距和相差无几的保费分担显然有失偏颇。 　　其二，保险公司的利益也受到一定程度的影响。如：政府要求保险公司在未受灾的情况下将保费减免，仅此一条就会使保险公司的储备金积累不足，对该险种的持续运作将产生不利的影响。 　　 　　二、上杭民房保险的赔付现状及其发展困境 　　 　　龙岩是自然灾害多发区，每年均有不同类型和不同程度的自然灾害发生，经常一年多次、多种灾害并发。特别是1996年“8.8”特大洪涝灾害给龙岩市农作物、人民财产等方面造成巨大损失。据2005年统计数据表明，龙岩市受灾人口367734人，受伤455人，死亡1人，紧急转移安置724人，农作物受灾3893．7公顷，其中绝收443公顷，损坏房屋86472间，倒塌房屋1343间，其中民房1057间，死亡大牲畜421头。龙岩市贞接经济损失达1．18亿元。 　　一方面，农业保险的低盈利乃至亏损性，使得许多商业保险公司望而却步。农业保险作为一种特殊的保险，其特点是与自然灾害紧密联系，具有不确定性和较强的毁灭性。国家对农业保险中的具体险种也有不同的相关政策，比如对于农业方面的险种，像农作物，经济作物等的保险，政府向保险公司收的税收方面有很大程度的让步，然而像民房保险这种归人家庭财产保险的农村保险同样要收取33％的所得税和营业税，只是营业税前几年已从8％逐年递减至5％：由于险种的非盈利性，特别是对于某年的特大灾害，保险公司不得不用其他险种的利润来平衡该项业务的亏损，在这种局面下，业务面的缩小，将成为一个必然的趋势，这也是上世纪90年代保险公司针对农村的保险业务时有时无的原因之一。 　　结合上杭的情况来看，台约规定如果上杭县境内民房一次性或一个月