进一步发展我国商业银行中间业务的思考——以中国建设银行为例.doc

进一步发展我国商业银行中间业务的思考——以中国建设银行为例 ? ???? ????【摘要】： ????本文从我国商业银行中间业务的基本理论出发，阐述了我国商业银行中间业务的定义、类型及其特点，并分析了大力发展我国商业银行中间业务的必要性；同时，结合中国建设银行的实例，分析了建设银行中间业务发展的现状及在发展过程中存在的问题和不足，同时，针对问题提出了相应的建议与对策，强调建设银行应从创新品牌产品、加大人才投入、完善管理机制及进一步增强成本优势、完善考核机制和客户服务等方面，促进建设银行中间业务的顺利发展。 ????【关键词】： ????商业银行，建设银行，中间业务，发展对策 ????【正文】： ????商业银行自诞生之日起，至今已有数百年的历史，进入20世纪70年代以来，商业银行作为专门从事短期借贷，以工商业为服务领域的金融机构发生了巨大的变化，仅仅依靠传统的借贷业务已经不能适应银行业的长期发展趋势，因此中间业务就成为商业银行重点发展的业务之一，得到广泛关注。中间业务作为现代商业银行三大支柱业务之一，由于其具有收益高、风险低和收入稳定等特点，各国商业银行均在积极创新中间业务，从而成为当前商业银行竞争的重要手段。中间业务由资产负债业务衍生而来，它对于扩大商业银行的信用中介职能、壮大资产实力、分散经营风险、促进利润增长、优化收入结构、增强市场竞争能力都有十分重要的意义。创新中间业务不仅有利于我国商业银行降低经营风险、提高获利能力，而且还关系到我国商业银行的生存和发展。随着全球金融一体化格局逐步完善，各国商业银行都在积极地争取在中间业务创新方面获得一席之地。所以，如何更好地创新中间业务，加快中间业务发展至关重要。 ????一、我国商业银行中间业务发展概述 ????（一）中间业务的定义及特点 ????1.中间业务的概念 ????关于中间业务的概念，可以分为广义和狭义两种：狭义的中间业务是从传统意义上来说的，主要指从银行的传统信用业务中衍生出来的业务，商业银行在中间业务开展过程中担任“中介人”的角色，以接受客户委托的方式为交易双方分别提供服务，从中收取中介费，银行并不需要动用或极少动用自营资金，这类业务的开展亦不会增加商业银行的风险。广义的中间业务除传统意义上的中间业务之外还包括表外业务，泛指没有在资产负债表上反映出来，并能为银行带来收益、增加银行风险的业务，其实质是一种银行的潜在的资产负债业务 。 ????2.中间业务的分类 ????目前已经有近二百六十多个中间业务在全国各个商业银行陆续开展，这些中间业务在内容上大致可以分为：支付结算类中间业务、银行卡业类中间业务、担保类中间业务、基金托管类中间业务、交易类中间业务、咨询顾问类中间业务、承诺类中间业务、代理类中间业务以及其他类中间业务 。这几种中间业务相互补充相互配合，共同促进了商业银行收入以及利润的不断提高，使商业银行的服务水平又上了一个新的台阶。 ????3.中间业务的特点 ????由于经济全球化的程度日益加深，商业银行为适应国际金融环境的快速变化，在激烈的竞争中立于不败之地，增强自身竞争能力而大力发展中间，其中根本原因就在于中间业务所具有的特点： ????（1）不占用或极少占用银行的自营资金，以“中介人”身份参与其中商业银行经营中间业务时一般不占用或极少占用银行的自营资金，银行在办理中间业务时，通常是以“中介人”身份参与其中，接受交易双方的委托，并收取服务费用。如在银行中常见的结算业务，就是指商业银行通过自身建立的转账支付系统为发生债权债务关系的交易双方进行互相结算的业务，为双方债务的清偿或收取货款提供了方便条件。在开展此项业务时，银行不会运用自营资金为交易的任何一方进行垫付而是向双方各自收取费用，增加银行的收入 。 ????（2）交易便利，交易成本较低 ????商业银行的中间业务具有快捷、便利、交易成本低的特点，可以为客户节省大量时间，提高交易速度。例如商业银行发行的银行卡，持卡人可凭借信用卡在拥有POS机的商店或饭店等消费机构进行消费，还可去ATM机或指定的银行网点进行提现，节省持卡人的时间，提高交易速度，使交易更加便利。 ????（3）产品多样化，更加适于创新 ????现代商业银行的中间业务不仅仅包括传统的中间业务且还将金融衍生产品纳入其中，并有日渐扩大的趋势。从原来的汇兑结算、委托收款结算、异地托收承付结算发展到资产证券化业务、交易性中间业务等数十个类型，产品种类更是数以万计。与此同时，由于金融衍生工具随着金融业发展不断的进行更新，故商业银行中间业务产品也在不断的增加。 ????（二）我国商业银行发展中间业务的必要性 ????1.中间业务创新有利于提高商业银行的经济效益 ????商业银行进行中间业务创新，一方面不断推出新产品与新服务，吸引大量市场潜在客户，扩大交易