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浙江省新型农村金融机构发展现状障碍与对策 　　摘要：浙江省新型农村金融机构的发展在一定程度上缓解了农村金融供给不足的问题，但发展过程中还存在资金规模有限、技术支持落后、风险控制问题突出、监管难度大等影响新型农村金融机构可持续发展的问题。因此，应该从多个方面扶持和引导浙江省新型农村金融机构的发展。 　　关键词：浙江；新型农村金融机构；发展 　　中图分类号：F830.6 文献标志码：Ａ文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２０11）08－０099－02 　　 　　新型农村金融机构的建立与建设，是我国金融改革的重要一环。浙江省新型农村金融机构的发展在一定程度上缓解了农村金融供给不足的问题，改进和加强了农村金融服务。但浙江省新型农村金融机构的可持续发展仍面临诸多问题，需要从多个方面加以扶持和引导。 　　一、浙江省新型农村金融机构发展现状 　　（一）浙江省小额贷款公司发展状况 　　浙江省是中国民营经济最为发达和最富有的省份之一，民间资本十分充裕。因此，2008年浙江省颁布了中国首部《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》，受到浙江民间资本的热烈追捧。截至2010年5月底，浙江省审核通过并正式开业营运的小额贷款公司有117家，注册资本总额为187.46亿元，贷款余额226.57亿元；已累计发放贷款9.6万笔，累计贷款1 003.31亿元，其中纯农业贷款和100万元以下贷款累计发放545亿元，占比达54.34%。 　　浙江省各小额贷款公司推出多种便于三农以及中小企业融资的贷款产品，并在贷款条件上进一步倾斜，全省2009年全年超过90％的贷款担保方式为保证，仅有6％的贷款条件为抵质押。2009年，全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6％，远高于全国商业银行农户贷款占比3.4％的平均水平；支持三农、小型和微型企业贷款总额占比为53％。 　　（二）浙江省村镇银行发展状况 　　截至2010年6月底，浙江省已组建18家村镇银行，支农支小特色都很鲜明，获得了基层政府和群众的普遍认可。如2009年11月开业的嘉善联合村镇银行，到2010年6月底贷款余额5.3亿元，拥有中小企业和农民、个体创业者客户近400户，户均贷款130万元。村镇银行的出现，在一定程??上缩小了金融供求之间的差距。 　　综合长兴、嘉善、平湖等地村镇银行反映的情况发现，当前村镇银行面临的问题为：一是支付结算渠道不畅。虽然中国人民银行规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”，但由于这个“条件”至今未明确，村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付系统，导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算，企业愿意到村镇银行存款的很少。二是由于银联入网费用高昂等原因，银行卡业务进展缓慢。三是政策扶持力度不够。目前，村镇银行能享受的优惠政策主要是财政部规定的对上年末存贷比高于50%的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴，但补贴期限仅为2009―2011年。 　　（三）浙江省农村资金互助社发展状况 　　2009年10月28日，由浙江省工商局和浙江省银监局联合制定的《浙江省农村资金互助社登记办法》正式颁布执行。截至目前，浙江省共有四家农村资金互助社挂牌，分别是台州临海市涌泉镇忘不了农村资金互助社、浙江省玉环县九山农村资金互助社、德清县乾元镇德农农村资金互助社及缙云县五云镇欣禾农村资金互助社。 　　二、浙江省新型农村金融机构可持续发展的阻碍 　　（一）资金规模有限，降低了信货供给的总量 　　新型农村金融机构的资金短缺问题非常明显，由于其自身规模较小，实力有限，很多机构都面临吸储难而发放贷款需求大的矛盾。对村镇银行来说，一方面，很多农户对于村镇银行缺乏了解，认为村镇银行没有大银行的信誉好，将钱存在那里不安全；另一方面，是新型机构便捷高效的服务吸引了很多有资金需求的农户和中小企业，而资金实力的有限使很多农村地区的资金需求无法得到充分的满足。小额贷款公司由于“只贷不存”，使得其放贷资金“先天不足”，而小额贷款公司从其他金融机构融入资金的渠道不畅进一步加剧了资金不足的困境。 　　（二）技术支持落后，高素质管理人员缺乏 　　新型农村金融机构设立于落后、贫困的农村，与发达的城市相比，一方面，人员素质和水平较低，技术支持落后，在异地结算、汇兑、大小额支付、信用卡、网上银行、区域通存通兑、柜面通通等功能的实现存在不少的困难；另一方面，高素质的管理人员缺乏，不能为操作人员与后台业务提供培训及辅导的平台。技术支持落后和高素质管理人员的缺乏严重制约了新型农村金融机构的快速、健康发展。 　　（三）风险控制问题突出 　　一方面，新型农村金融机构服务对象是当地的农户或者涉农类小企业，其贷款业务大多是信用贷款，缺乏有效的担保方和可变现的抵押物