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西部小额信贷对农户收入影响实证研究 　　内容提要：通过实地调查、模型分析和数据验证，研究了西部地区小额信贷和农户收入的相关性，认为小额信贷对农户收入具有显著影响，且影响是正向的。农户能获得小额信贷，并直接用于生产活动，农户收入增加就明显。文章进一步分析了西部地区小额信贷影响农户收入的不利因素，并提出了相应的对策建议。 　　关键词：小额信贷；农户收入；影响；西部 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003―4161(2009)03―0062―05 　　 　　农村的小额信贷主要提供给低收入的农户或其成员，促进农户增加生产，提高其收入水平。从1983年孟加拉“乡村银行”创建以来，世界上许多国家都陆续开始了有本国特色的小额信贷实践。在中国，从20世纪90年代初开始在西部贫困地区先后开展小规模的小额信贷试验，其中时间较早、规模较大、规范较好的小额信贷项目基本都集中在西部地区，2005年以来，政府更多扶持了小额信贷的推广和发展，改进和产生了许多新型的小额信贷模式和业务，促进了西部农村经济增长和农户收入的增加，取得了明显的扶贫效果。截至目前，在西部的山西平遥、四川广元、贵州省江口、内蒙古自治区鄂尔多斯、陕西户县均已成立了“只存不贷”的小额信贷公司并开始发放贷款。 　　为了研究小额信贷与农户收入的相关性，促其快速持续发展，选取西部地区的陕西千阳县和洛南县各两个村(分别用A、B、C、D表示)作为调查点，进行实地调研和分析，并与当地贷款农户座谈的方式共获得有效问卷200份，其中每个村有效问卷50份。问卷涉及贷款农户三年(2005、2006和2007年)的基本情况、小额信贷数额、用途以及农户收人、农业产业经营等数据信息，以此来研究小额信贷与农户收入的相关性及对策建议。 　　 　　1.小额信贷影响农户收入的模型建立、计算与分析 　　 　　1.1　建立分析模型 　　假设小额信贷数额、贷款用途、农业耕地面积、劳动力雇用人数、户主的教育年限和产业发展(用是否为“一村一品”来表示)为影响农户收入的主要因素。建立多元线性回归模型。以2005、2006和2007年数据来计算。农户收入特指小额贷款农户以当年贷款扶持的农业生产的总收入。 　　Y=α+β1Credit+β2Use+β3Land+β4Labour+β5Edu+β6One+ε　(1) 　　模型(1)左侧Y为农户收入，右侧为各个影响因素，α为截距项，ε随即项，变量的定义说明和统计描述详见表1和表2。 　　 　　 　　1.2　模型验证结果及分析 　　利用软件SPSS14.0，通过建立模型(1)进行回归检验，结果见表3。 　　 　　从上表的验证结果中，可以得到以下结论： 　　首先，小额信贷的贷款数额和贷款用途均在99％显著水平下对农户的收入具有显著影响，而且它们这种影响是正向的，农户如果获得的小额信贷数额越多，并且直接用于生产活动，农户可以获得的收入就越多，更有利于农户的增收。从中可以得出，如果可以给予农户更多的小额信贷资金投于生产，大力发展农村产业，如养猪、牛，种植烟草，经营商业，搞运输等，不仅会有利于提高农户收入，还会提高小额信贷的还款率。 　　其次，农户的农业耕地数量与农户收入不存在显著影响。这与西部地区近些年农村经济的现状有直接的关系，由于农业生产效率较低，单靠生产粮食很难使得农户收入有明显的增加，很多农户的粮食生产基本只是满足了自给自足的现状，大多农户通过其他方式增加收入，如在有限的耕地上利用农业高新技术生产高收入的农产品、经营商业或者进城打工等，这也是造成农村劳动力外流现象的主要原因之一。 　　再次，劳动力雇佣人数在99％显著水平下对农户收入具有正向影响。出现这样的原因是因为，在生产技术一定的情况下，雇佣劳动力不仅意味着扩大生产，而且更讲究效率，加之农村市场比较广阔，如果农户将资金投入到效率更高的生产中，如农户承包土地种植烟草，经营服务型商业活动等，对农户收入的提高就明业。农户投入越多的资金，需要雇佣劳动力参加生产和管理的人就越多，不但提高雇主农户本身的收入，还会提高相关农户的家庭收入。而这一点信用社在评价农户小额信贷信用等级时也可以作为依据。 　　最后，农户受教育年限与“一村一品”项目在95％显著水平下对农户收入具有正向影响。这反映出了农户受教育程度越高，农民不仅生产能力会得到提高，贷款资金的运用能力也会得到加强，能选择和经营效益好的项目，从而有利于农民增收，所以从这个角度来说，开展新农村建设，教育才是农民摆脱贫困的长久之计。另外，“一村一品”项目的开展也对农户收入存在着明显的正向影响，这是因为“一村一品”的农户基本有政府扶持的产业，农户通过这些产业不仅使得小额信贷的投资利用有了方向和保证，而且提高了农村劳动力的运用，对农户的收