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关于基层工商银行推进经营发展方式转变一些思考 　　摘要：本文针对基层工商银行如何加快推进经营发展方式转变这一重大课题，紧密结合当前和今后一个时期的经营特点与战略要求，从信贷发展方式、客户发展方式、收益增长方式、服务供给方式、风险管理方式、人力结构方式等六个方面破题，全面阐释了经营发展方式转变的重要性、紧迫性和需要着力推进的转变重点，对基层行加快发展方式转变和结构调整具有较大的参考和应用价值。 　　关键词：基层工商银行；经营发展方式转变；对策思考 　　文章编号：1003-4625(2010)06-0116-05 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 　　 　　一、信贷发展方式转变是核心 　　 　　信贷工作与经济发展息息相关，信贷结构调整的力度从一定程度上决定了经济发展方式转变的深度。所以，中央要求银行要优化信贷结构，落实好有保有控的信贷政策，总行提出要通过信贷结构优化促进经济发展方式转变和经济结构调整。如何通过优化信贷结构促进信贷发展方式转变?关键是要把好投向“人口”，疏通风险“出口”，治好不良“决口”。 　　在贷款投向上，要由以大为主向“大小新”并重转变。近年来，基层行在信贷投向上偏重于竞争大行业、大客户、大项目，偏重于一劳永逸的批发业务，对于中小客户和新兴信贷市场关注不够、拓展不力，这样虽在一定时段上占有了优质信贷市场份额，但也容易形成“垒大户”、集中度高及系统性的风险，又由于在贷款议价、资本占用配置等方面处于较为被动的局面，也影响了贷款的整体收益水平。所以，要在继续做好优质大型项目市场的同时，着力提高中小企业、贸易融资、个人贷款等经济资本占用低、收益率高、风险分散信贷业务的占比，使其增幅始终高于整体贷款增幅。一是要着力调整品种结构。要按照国家、监管部门及总行促进中小企业发展的政策措施要求，以贸易融资作为公司客户短期融资的主要方式，以落实“实贷实付”和“受托支付”为抓手，积极推进小企业循环贷款、网络融资、经营型物业贷款等信贷品种，依托核心企业大力拓展产业链、供应链和物流链等为基础的链融资业务，重点支持拥有自主专利技术、管理科学、资本运营水平高、市场开发能力强等成长性好的中小企业，以中小企业贷款业务的快速发展优化信贷品种和客户结构。个人贷款要在抓好按揭贷款的同时，加大个人商用房贷款、个人房屋抵押贷款、个人汽车贷款和个人经营贷款等高收益贷款的营销力度，推动个人贷款产品和收益的结构性调整。二是要着力调整行业结构。要以新思路、新视野、新触角深度拓展新行业、新领域、新板块，围绕国家产业政策和总行信贷政策，创新信贷产品和服务，大力培育新能源、信息网络、新材料、现代先进装备制造业、生命科学等战略性新兴产业市场，培育医疗卫生、物流配送、电子商务、文化旅游、传媒网络、节能环保、各种要素市场等现代和新兴服务业市场，打造新的信贷增长极。三是要着力调整担保结构。要围绕减少信用风险经济资本占用，利用优质应收账款质押、组合担保、多重担保等新型担保方式降低担保系数，稳固第二还款来源。要坚持“好苹果也只吃一半”的原则，提高银团贷款在新增贷款和存量贷款置换中的占比，降低经营风险，提高综合收益水平。 　　在贷款管理上，要由显现风险向隐性风险管理转变。主动退出潜在风险贷款是提高贷款质量、防止贷款劣变的一项重要手段，是实现信贷结构优化调整的必经途径。要树立“晚退不如早退、少退不如多退”的思想，正确处理好进与退、保与压、取与舍的关系，切实加大“两高一资”和“产能过剩”行业潜在性风险贷款的退出力度。要提高对潜在风险客户的识别能力，采取核减风险客户授信、提高风险贷款利率等手段，运用贸易融资、低风险业务置换存量贷款等途径，通过改变承贷主体、企业并购贷款等多种方式尝试挖掘压降潜力，化解信贷风险。要明确营销部门是潜在风险贷款日常管理的直接责任部门，树立为中台把关为后台守卫的营销风险管理理念，增强前台退出的主动性。当前，要重点防范地方政府融资平台、房地产、产业结构调整、集中度增高等贷款风险，加大“担保圈”风险化解力度，推进信贷业务由存量管理向流量管理、由显性风险管理向潜在风险管理的转变。 　　在不良贷款处置上，要由注重降低占比向注重收益转变。有的行在不良贷款清收处置上存在为处置而处置的倾向，注重于不良率的下降，忽略了风险收益，事实上，清收处置不良贷款一样能够创造EvA，不良贷款中蕴藏着较大的效益潜力。为此，要加大现金清收在不良资产压降考核中的比重和奖励力度，深入研究、认真分析不良贷款企业目前的经营情况以及能够挖掘的最大潜力，充分运用账户扣收、还款免息、诉讼清收、正常催收、协议清收、破产清算和贷款重组等手段，最大限度地提高现金清收受偿比例。要严防不良贷款形成后的“冰棍效应”，抓紧清收处置近年来产生的不良贷款，提高现金受偿率。要创新工作思路，尝试打包委托