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关于基层金融信贷产品对农民专业合作社发展适应性考察 　　摘要：金融机构对农村地区经济体的金融信贷产品在不断扩大，但实际上能供新型基层农民专业合作社及社员使用的信贷品种却很少，存在着金融机构信贷产品“曲高和寡”的尴尬局面。 　　关键词：金融产品；农民专业合作社；农村金融 　　文章编号：1003-4625(2009)11-0068-03 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 　　 　　一、金融机构对农村地区金融产品品种增多 　　 　　近年来，在中央各项支农惠农政策的指引下，金融机构对农村市场的信贷产品不断增多，支持力度不断增大。就此次对焦作市修武县金融机构的支农金融产品来看，主要有36种(具体如下表)，突出的表现是在原农村信用社之外，国有银行、政策性银行都在不断丰富和完善农村地区的金融信贷产品，并逐步形成了各自风险偏好、市场定位的服务体系。 　　从调查情况看，焦作市金融机构在中央支农惠农政策的指引下，各项业务正逐步向农村地区延伸，特别是传统与农口相连的金融机构行动更为明显，农业发展银行在确保粮食最低保护价收购信贷的情况下，积极寻求与地方政府部门合作，与农村产业化龙头企业联姻，不断拓宽信贷方式，让更多的信贷资金进入农民生产领域。农业银行在职能重新界定之后，将服务重心和工作重点放在县及县以下的广大农村地区，其信贷产品也是在职能定位确定后，进行了大规模的产品创新，向农村地区推出了大量信贷产品。一定程度上满足了农民生产、生活需求。农村信用社作为基层农村金融服务主力军，近年来，向农村地区投入了大量信贷，覆盖面逐渐增加，为农村经济发展和农民增收做出巨大贡献。 　　 　　二、实际能供农民专业合作社使用的品种较少 　　 　　(一)农民专业合作社可采用的贷款品种并不多 　　在众多金融机构对农村提供的金融产品中，对农民专业合作社这一农民自发生产组织提供信用服务的仅有农业银行和农村信用社两家，多数金融机构并没有将农民专业合作社作为农村主要信贷主体来对待。事实上，在焦作市农民专业合作社已成为组织农民闯市场，促进农民增收的重要经济组织，90％以上的行政村已有了农民专业合作社。多数信贷产品集中于农村地区的工业生产企业和基础农户，主观上不与这种新兴的经济组织信用往来。在农业银行对农民专业合作社贷款中，对实体性合作社按照农村小企业贷款政策执行，对服务型合作社按照农户小额或大额贷款政策执行，实质上也是将合作社排除在外，没有将其作为一级法人机构看待。农村信用社的农民专业合作社贷款尽管2008年以来，发放了部分以合作社名义的贷款，但也是要求入社社员集体联保，主要发起人承担连带责任，办理手续也与农户贷款差别不大。 　　 　　(二)抵押担保落实难，进入门槛高 　　据专业合作社反映，目前农村地区经济体要取得金融机构贷款主要采取两种途径，要么抵押，要么担保。在抵押物方面，多数金融机构要求抵押物为县城及县城以上的具有国有土地出让的房产，且具有房产证。就农村居民而言，绝大多数农民不可能有县城及县以上的“正规”房产，许多致富农民大量资金都投入到农村的自建房上，由于我国农村土地是集体所有制，根本没有银行信贷所规定的房产证。同时，农民生产所承包的土地也是集体所有制的土地，尽管国家也规定加快农村土地流转，但没有实际的贷款抵押细则，金融机构也不将其作为有效抵押品。在排除土地及建立在这类土地附着物上的资产后， 　　 　　注：工商银行因在修武县分支机构撤并，没有专设对农民相关信贷业务。实际上农民以及农民专业合作社可抵押的物品很少，通过这个路径取得贷款基本难以走通。在担保贷款方面，部分金融机构要求国家或国有企事业单位的三名具有收入保障的工作人员提供担保，这一条看似简单的条件，90％的贷款农民做不到。首先，农民自身并没有这么广泛的亲朋好友；其次，即便有，多数国有单位人员并不愿意为农民贷款担保，承担这些风险。同时，实行农民五户以上贷款，部分金融机构要求这些农户不能从事相同的行业，存在着行业风险累加的风险。在同一地区，找不同行业的农民贷款比较困难。个别金融机构部门还要对担保农民实际家庭收入的农民担保，同样也会存在着这类农户难找和不愿贷款担保问题。金融机构贷款抵押担保门槛高，让多数农民难以获得贷款。 　　 　　(三)办理时间长，耽误时机 　　据修武县益农农民专业合作社反映，该合作社从事林木种植、鹅羊养殖的专业合作社，经农业银行信贷员贷前调查后，各项要求均符合条件，申请3万元的农户贷款。该合作社等了一个多月仍不见农行具体放贷信息，与信贷员联系，信贷员要负责4个乡镇50多个行政村的信贷业务，一直很忙。现在鹅苗正处于生长高峰期，每天需要大量的饲料喂养，合作社目前已没有资金再购进饲料，迫切需要金融机构信贷资金注入。由于农行信贷员偏少，加之其审贷委员会研究放贷频率少