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对规范与发展欠发达地区民间融资问题思考 　　摘 要:民间金融在欠发达地区有其产生与存在的必然性与合理性,应该遵循金融市场发展的内在规律,通过放松管制#65380;加强制度创新来规范和促进民间金融的发展#65377; 　　关 键 词:欠发达地区;民间融资;内生金融;路径选择 　　中图分类号:F832．7文献标识码:A文章编号:1006-3544(2006)05-0032-03 　　 　　近年来,随着国家宏观经济政策的调整和利率政策的影响以及经济欠发达地区县域#65380;农村经济的不断发展,以民间借贷为主要形式的民间融资应运而生并迅速发展,在促进县域经济发展的同时,在一定程度上扰乱了正常的经济金融秩序,给制定执行货币信贷政策和金融监管带来了一定的负面影响#65377;因此,如何在宏观经济#65380;金融政策发展背景下对其进行正面引导,对症下药,趋利避害,纳入监管范畴实行规范管理,发挥其对经济生活的支持及对正规金融的补充作用,是当前形势下亟待研究的课题#65377; 　　 　　一#65380;欠发达地区民间融资的表现形式及特点 　　 　　(一)民间融资的表现形式 　　在欠发达地区,民间融资以民间借贷#65380;有价证券融资#65380;票据贴现融资#65380;企业内部集资等方式存在#65377;其中以民间借贷为主,其他民间融资方式只是在经济相对发达的地区发生#65377;从民间借贷的主体看,一是企业间借贷,这是一种比较活跃的民间借贷形式,具有单笔借款金额大#65380;期限短#65380;利率相对较低等特点;二是企业向个人借款,最常见的是企业内部集资,这是民间借贷的变相形式,同时,小型民营企业为缓解流动资金紧张状况,向个人借贷的情况也较多;三是个人与个人之间的借贷,是民间借贷最典型的形式,在欠发达地区的农村和偏远地区普遍存在#65377;从借贷方式看,一是口头协议的信用借贷,主要存在于亲戚朋友关系中;二是出具借据的信用借贷,主要在同村#65380;熟人之间或在他人中介下进行;三是需要担保或财产抵押的担保借贷,主要存在于借贷额度较大,财产多且有一定知名度的群体间,欠发达地区由于经济发展水平所限,目前这种借贷形式还不多见#65377;从借贷用途看,一是城乡居民从事正常生产???扩大再生产的借贷;二是居民婚丧嫁娶#65380;购建房屋或是家中发生重大变故急需资金的借贷;三是居民筹措子女上学#65380;外出务工等费用的借贷;四是从事季节性商品收购贩运的借贷;五是小商品经营者的借贷,他们是资金的长期需求者和供给者#65377; 　　 　　(二)民间融资的主要特点 　　1.覆盖面广#65377;民间融资广泛分布于城镇#65380;农村社会经济生活的各个领域#65377;过去借贷资金的使用主要集中在以小农经济为特征的农牧业生产流通领域,现已扩大到农#65380;工#65380;贸和服务等行业,企业和个人通过民间融资的比例越来越高#65377; 　　2.交易活跃#65377;由于原先承担欠发达地区农村资金融资服务的国有商业银行和部分农村信用社机构相继撤并,为民间融资发展提供了客观条件,民间融资交易活跃,借贷规模逐年上升,交易额逐步扩大#65377; 　　3.利率高#65377;民间融资利率在各地略有不同,但总体上看,企业借贷利率水平一般在10%―15%之间;个人借贷利率水平稍高于企业水平,一般在20%左右#65377;由于民间融资的不规范,不同的借贷方式#65380;期限#65380;用途#65380;对象,其利率高低也不同,具体表现为:信用借贷无利率或利率较低,抵押担保借贷利率较高;短期利率高,长期利率低;居民个人消费性借贷无利率或利率低,生产经营性借贷利率高,投机性经营借贷则利率更高#65377; 　　4.借贷期限短#65377;“早借早还,再借不难”是民间融资的信条#65377;企业借贷期限一般为1年左右,2年以上者不多见,大多能在借贷到期后还本付息#65377;个人借贷期限一般为3个月至1年#65377; 　　5.季节性强#65377;民间融资活动与当地金融机构信贷支持力度紧密相连,冬春两季尤其是年末岁首,金融机构一般都要收回贷款,借贷者为按时归还银行贷款,同时对全年的生产经营活动做出安排,资金需求旺盛,是民间融资最为活跃的时期#65377; 　　6.风险意识增强,交易程序日趋规范#65377;过去借贷行为多数仅凭口头承诺#65380;中间人介绍或出具借据即可成交,而现在不仅需要签约立据,将借贷金额#65380;期限#65380;利率及违约责任等都作为合同内容详细标明,而且数额较大的借贷还要以房产#65380;土地#65380;铺面等实物做抵押#65377; 　　7.隐蔽性强,真实情况难掌握