建立我国非银行信用信息采集机制思考.docVIP

建立我国非银行信用信息采集机制思考 　　摘 要:非银行信用信息采集是信用管理和信用服务的重要内容,是发展商品经济的重要手段#65377;本文通过借鉴西方发达国家个人和企业信用信息采集的经验,剖析我国非银行信用信息运行状况,并针对当前存在的问题,提出相应的对策#65377; 　　 关键词:非银行信用信息;征信法;征信体系 　　 中图分类号:F830.5文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)10-0018-03 　　 　　一#65380;国际非银行信用信息采集的模式 　　 　　目前,西方发达国家信用信息制度建设模式主要有三种:即以美国为代表的市场主导型模式#65380;以欧洲为代表的中央银行主导型和以日本为代表的行业协会主导型模式#65377;法国等一些欧洲国家中央银行建立的企业和个人的信用信息系统,通过对经济主体信贷以及其他信用信息的汇总#65380;分析,及时监测单个主体及个别行业的信用风险#65377;美国是世界信用产品最为发达的国家,美国个人和企业征信业已形成了产业化发展模式#65377;美国信用管理和信用服务体系主要包括: 　　一是采集和管理#65377;美国个人消费者和企业的信用信息采集与评估是同步进行#65380;互为一体的#65377;二是评估与利用#65377;信用评估公司通过建立个人信用制度,进行个人信用等级评定#65377;三是法律保障#65377;美国个人隐私权受到高度重视,因为个人隐私权反映了美国社会的价值观,而征信也是将大量处理过的企业和个人信用信息数据公开和加以传播,涉及到敏感的个人隐私权问题是不可避免的#65377;因此,必须有法律将涉及个人隐私的数据的合法征信数据加以区分,既保护消费者的隐私权不受侵犯,又使征信部门采集数据有法可依#65377;美国《公平信用报告》,规定了消费者个人有了解资信报告的权利,同时规范了消费者资信调查机构对于资信调查报告的传播范围#65377; 　　 　　二#65380;我国非银行信用信息采集中存在的问题 　　 　　(一)缺乏总体统筹规划,进展不平衡 　　在人民银行明确履行征信业管理职责之前,部分省市已开始做这项工作,但在总体规划方面缺乏科学统筹,以致出现诸多问题#65377;一是地区间进展???平衡,存在重复建设等问题#65377;总体看,大城市发展快,中小城市发展慢;经济发达地区发展快,经济欠发达地区发展慢#65377;发展快的地区存在重复建设问题#65377;二是人民银行非银行信用信息采集划段与非银行部门管理模式不相适应,增大了采集成本和难度#65377;如,国税#65380;地税部门实行全国垂直管理模式,信用信息采集机制也应与此相适应,由人民银行总行与税务总局进行采集,这样做既全面又节约成本#65377;而现实状况是人民银行基层行分头进行采集,不仅难度大,而且成本高#65377;三是分散式的单兵作战不适合我国国情#65377;人民银行非银行信用信息采集如此艰难,其主要原因是思路单一,全面统筹不够,不能找准采集工作重心切入点,形成了单兵作战,忽视大兵团协作,以致效率低下的工作局面#65377; 　　 　　(二)权利与义务不对等 　　有些机构只有提供信息的义务,却没有共享信息的权利#65377;如个人住房公积金信息,《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中没有明确共享信息的权利,只是人民银行为采集信息的需要,自下而上的探索性提出住房公积金中心具有商业银行查询信息的同样权利#65377;但事实上,各地执行不一,有些地区为履行承诺,允许查询,多数地区因法律依据不充分,不允许查询#65377;另外,由于各地信用信息采集进展不平衡,采集的信息无法利用#65377;如个人住房公积金缴纳信息,进展快的地区一个省也仅有一#65380;两个地区上报采集信息,进展慢的地区还没有采集信息,而上报的信息仅仅是资料而已,没有被利用也无法利用#65377; 　　 　　(三)缺乏法律支持,数据采集困难重重 　　一方面,目前有关征信业法规仅出台了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,属于部门规章,权威性不强#65377;另外,该办法中涉及到基本的民事权利,规章对此无法律效力#65377;基于此,基层央行在采集数据协调中困难重重,对一些不愿提供数据的部门往往处于无所适从的境地#65377;另一方面,由于相应法规不健全,提供数据的部门和单位担心将引发法律纠纷,尤其是涉及到公民隐私权和企业商业秘密,很难把握#65377; 　　 　　(四)行业规定限制信息提供,数据采集要素不全,参考使用价值不高 　　一些单位#65380;部门提供数据受行业法规和上级主管部门管制,许多数据不予提供,致使数据采集要素不全,难以满足上级行要求#65377;