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当前县域信用担保主流模式基于青州市三种信用担保比较 　　摘要:信用担保对于贷款安全性具有重要的风险保障作用。相对于商业化和政策性的信用担保而言,互助信用担保更加适合县域经济及中小企业的融资需求特点,理应成为发展信用担保的主流模式。 　　关键词:信用担保;互助担保;差异分析 　　Abstract:Credit guarantee is an important risk barrier to keep loan security. Comparing with the commercial and policy guarantee, mutual guarantee is more suitable to the financial demands of country-area economy and small-medium-sized enterprises. It should be the main pattern to develop credit guarantee. 　　Key Words:credit guarantee,mutual guarantee,defference analysis 　　中图分类号:F830文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)09-0037-04 　　 　　一、引言 　　 　　最近几年,各种形式的信用担保得到迅速发展,对于缓解银行与中小企业信息不对称、弱化抵押不足和增加信贷安全保障等发挥了至关重要的作用。一般说来,在实践层面上主要有三类不同性质的信用担保:一类是以信用担保机构资本金为基础信用,实行有偿服务的商业化信用担保(以下简称为商业担保);一类是由政府出面组织、以财政补贴为背景的政策性信用担保(以下简称为政策担保);还有一类是以专业合作社、行业协会所主导的、不以盈利为目的的互助性信用担保(以下简称为互助担保)。鉴于上述三类担保模式所依托的经济条件、定价方式和作用机制的不同,其实际运作效率和发展状况也存在较大差异。山东省青州市经过调查论证后认为,在三种信用担保模式中,互助担保呈现出良好的发展状态和较强的适用性,尽管目前还存在一些亟待改进的地方,但仍是县域信用担保的主流模式。 　　 　　二、青州市中小企业信用担保发展状况 　　 　　青州市现有3900多家呈现“金字塔型”构造的中小企业(不包括14000多户个体工商户)。其中3400多家为年销售收入不足500万元的小企业或微小企业,主要行业集中为机械加工、电子、纺织、商贸流通、化工、农副产品加工、饮食服务等。小、微企业占整个中小企业数量的87%,位于“金字塔型”的底部;年销售收入500万元以上的规模企业500多家,占总数的13%,位于“金字塔型”的顶端。少数的规模以上企业经过资本原始积累已基本完成了由创业期到发展期的过渡,处于规模实力、内部治理、资信状况和抗风险能力都较为发达的高层级,比较容易获得银行贷款的支持,象山东山工机械有限公司、山东起重机有限公司、潍坊弘润石化助剂有限公司等知名中型企业融资条件好,内地和外地股份制银行争相为其贷款。而占大多数的低层小微企业大都处于初创期或向发展期过渡的阶段,抗风险能力较弱,信息透明度较差,财务管理水平较低,银行和担保机构难以把握其信用情况,融资条件差,是县域层面上“融资难”的真正群体,信用担保需求很大。 　　 　　(一)青州市三类信用担保组织 　　为缓解中小企业融资困境,青州市鼓励发展各种形式的信用担保。目前,大致有互助担保、商业担保和政策担保三大类11家。其中,商业担保和政策担保各1家,互助担保9家。 　　1. 商业担保。2007年5月,山东万佳投资担保有限责任公司潍坊分公司在青州注册并与工行、农行合作,办理企业贷款担保、个人按揭贷款担保等。 　　2. 政策担保。2008年12月成立的青州市东方投资担保有限公司,是由企业和青州市政府共同出资5000万元(政府出资200万元,占4%)的政策性担保机构,与农业银行合作对单个中小企业或企业经济合作组织下辖企业开展担保业务,政府清偿担保损失。担保参考市场定价,由于有财政风险补偿和补贴在其中,担保定价参考在担保额的2%左右。 　　3.互助担保。有两种不同类型:一类是会员制的互助担保;另一类是行业协会组织的互助担保。 　　2006年,青州市先后成立了联企、益都、开源担保有限公司等三家会员制互助担保公司,注册资金分别为1020万元、500万元和500万元。三家会员制担保公司以企业协会为基础,会员企业共同出资组成担保公司,担保体内采用联保互助的形式,与潍坊商业银行青州市支行合作,为会员企业办理贷款担保业务;其注册资金全额存入合作银行作保证金,发生风险,银行可从保证金中直接扣收,然后由担保公司处置反担保,