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我国征信体系建设现状、问题与完善对策 　　摘要:无论从信用方面的理论研究还是从国际银行业发展的历程看，建立完备高效的征信体系是拓展商业银行业务#65380;促进商业银行业务创新的有效途径。本文分析了我国征信体系建设存在的问题，并提出了建议。 　　关键词:征信体系;信用信息;评级 　　中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1006-1428(2007)05-0080-04 　　 　　一#65380;我国征信体系建设的现状 　　 　　自中国人民银行建立了企业和个人信用信息基础数据库(以下简称企业和个人征信系统)以来，我国征信体系建设迄今已取得了重要成果。2002年，人民银行建立的银行信贷登记咨询系统实现了全国联网运行，2006年升级为企业信用信息基础数据库。2006年1月个人信用信息基础数据库实现了全国正式联网运行，截至2006年6月底，数据库收录的自然人数已达到4.95亿，其中信贷记录人数4800万人，涉及个人贷款余额2.48万亿元。全国统一的企业和个人征信系统主要功能是收集#65380;记录企业和个人的信用记录，向商业银行提供企业和个人信用报告等基础征信产品，帮助商业银行掌握企业#65380;个人的信用状况，选择优质客户，进行准确的信贷决策和防范信用风险，同时也为拥有良好信用记录的企业和个人创造更好的发展环境。随着人民银行企业和个人征信系统建设的不断完善，国内很多商业银行已将查询企业和个人征信系统纳入信贷业务审核流程，商业银行全国各分支机构已开启近6万个个人查询用户终端，日均查询量15万笔。可以说，企业和个人征信系统已经对商业银行改进信贷行为产生了巨大的作用。一是提高了信贷审查的效率。据山东省38家重点联系行数据显示，65%的联系行反映通过查询个人征信系统缩短了信贷审查时间，平均缩短1.1天，50%的联系行反映手续有所简化，平均减少1.4项。二是促使信贷决策更加科学。前些年，我国商业银行之间信息没有共享，很多信用不良的借款人从一家商业银行违约后，还可以从另外一家商业银行得到贷款，从一个地方商业银行欠了钱后，还可以换个地方再借款，落后的征信体系建设助长了许多人的失信行为。全国统一的个人征信系统建成以后，实现了商业银行之间#65380;跨地区的信息共享，这使商业银行能够及时掌握客户的信贷违约情况，有效避免了上述情况的产生。三是促进了信贷业务创新。个人征信系统全国联网运行后，某些商业银行降低了甚至免除了个人贷款抵押#65380;担保条件，推出了“个人信用循环贷款”和“个人抵#65380;质押循环贷款”等新业务。一些商业银行推出了信用卡信用额度个性化管理措施，根据持卡人的信用状况和消费需求灵活调高或调低信用卡透支额度，促使了消费贷款的持续回升。四是改善了贷后管理。商业银行通过对征信系统的查询，可以从风险控制的角度掌握借款人真实的款项用途及生产经营管理情况，及时掌握客户信用的变化情况，做好风险的早期预警。 　　另外，我国第三方信用评级市场已经开始复苏，各种信用评级产品逐步应用到商业银行信贷业务中对我国商业银行信贷行为产生了重要影响。据统计，山东2005年度参加信用评级企业累计获得银行贷款649.5亿元，年末贷款余额比上年增加99亿元，部分信用级别较高企业的贷款满足率在80%左右，明显高于平均水平，由于外部评级揭示出的风险因素，山东省商业银行对信用级别较低企业的贷款累计减少3.4亿元。 　　 　　二#65380;我国征信体系建设中存在的问题 　　 　　随着企业和个人征信系统的建成以及近年来信用评级市场的迅速发展，我国的征信体系从无到有，已经有了长足的发展，但在很多方面还不完善，特别是征信产品的应用不深入#65380;不广泛，征信机构尚处在信息征集#65380;积累和提供简单查询的初级阶段，提供征信产品和增值服务的能力还不够。由此导致的银企之间信息不对称#65380;金融交易中的“逆向选择”#65380;“道德风险”和“信贷配给”，以及商业银行信贷行为未实现进一步优化等问题还不同程度地存在。 　　(一)企业和个人征信系统以商业银行信息为主限制其作用和效果 　　由于企业和个人征信系统目前以商业银行提供的信息为主，其他信息数据比较分散，散布于公安#65380;法院#65380;工商#65380;税务#65380;劳动保障#65380;公积金管理等多个政府部门以及公用事业#65380;电信#65380;保险等非政府部门，这些信息处于极端分散和相互屏蔽的状态，各个部门信息数据未得到有效的整合和共享。另外，由于与商业银行有信贷往来的中小企业仅占小部分，大多数中小企业的信息未在企业征信系统反映，企业间的信用信息也没有在系统中反映，很多中小企业的信用状况和企业间的信用行为未被商业银行所了解。企业和个人征信系统以银行信息