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蓬勃发展个人理财业务 　　 摘要：近几年来,金融业的“个人理财”业务非常火爆，尤其是商业银行之间的竞争更是激发了国内金融市场出现大量的个人理财产品，个人理财业务已成为各商业银行在金融创新过程中推出的一项主要竞争业务，交易规模发展迅速。本文从国内个人理财业务的发展动力入手，对我国商业银行的个人理财业务的发展现状及障碍进行了深入分析，并为促进该业务可持续性的协调发展提出了针对性的发展策略。 　　 关键词： 商业银行；个人理财；发展；障碍；对策 　　 　　 一、我国个人理财业务发展因素分析 　　 推动我国个人理财市场如此蓬勃发展的主要因素是: 　　 （一）个人财富的迅速增长 　　 改革开放以来，中国经济经历了突飞猛进的增长，中国的GDP年均增长率达到9.5%。是世界上增长最快的国家，这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中国的经济还将会以7％-8％的速度间增长，2020年时，按不变价格计算， GDP总量将达到38万亿，伴随着宏观经济的迅猛发展，我国人均收入也由1978年的238.5元增长到2008年的10271元（其中最高的地区仍然是上海，为26690元），比1978年增长40多倍。 　　 伴随中国经济的持续快速增长和经济体制的变迁,居民家庭所积累的财富也高速增长。城市居民家庭的金融资产增长尤为迅速,中国的中等收入阶层人数正迅速扩大,已经占全国总人口的19%左右,即2.47亿人,并且正在以每年1%的速度增长。随着居民财富的增长,富裕家庭拥有巨大的理财服务需求,理财意识日益增强。另椐中国人民银行最新统计显示,目前民间金融资本已经超过22.5万亿元,其中大部分得不到有效的增值服务。正是因为家庭金融资产的迅速增长,加之国民理财知识比较匮乏,客观上就需要专业的理财服务,对其进行有效的管理,使资产不断保值增值。这就使得个人理财服务在中国有着强烈的市场需求。 　　 （二） 金融创新导致金融产品日趋丰富 　　 随着中国金融体制改革的深入以及金融市场对外开放的加快,金融竞争在加剧,从而也推动了金融创新的加速,其突出表现为众多金融新产品、新工具的诞生。居民拥有更多的财富投资渠道,股票、债券、保险、基金、信托、外汇等各种投资产品纷繁复杂, 甚至房产、黄金、衍生金融工具和各种各样的收藏品都进入了人们的理财范围。面对日益增多和日趋复杂化的金融产品,投资者越来越希望能够得到专业化的投资指导,选择更优的投资产品,获得更好的投资回报,客观上需要专业的理财服务,这就催生了个人理财业务的市场需求。 　　 （三） 人口老龄化加剧 　　 随着中国国民生活水平的提高和医疗条件的改善,人均寿命不断延长,加之中国实行计划生育政策和养老保障体系的建设滞后,中国的养老问题尤为突出。目前,中国已经进入老龄化社会,而且是在经济比较落后的情况下进入老龄化社会,即所谓“未富先老”,明显不同于西方发达国家。中国的养老保险体制建立才10年左右,中国的社会养老保险采取社会统筹与个人账户相结合的模式,由于历史的原因,目前个人账户基本上是空账,巨大的资金缺口早晚要填补。据世界银行预测,中国60岁以上的人口比例将迅速从1990 年的9%上升到2020年的16% , 2030年进一步上升到22% ,人口老龄化的速度明显快于OECD国家,人口老龄化将冲击社会保障体制。为了减轻社会养老保险的压力,家庭个人也必须尽早规划自己的养老问题,更多的依靠自身的积累来准备养老资金。而养老计划通常跨度很长,需要借助不少的金融工具,同时还可能面临通货膨胀的风险。因此,养老计划的制定和实施都需要理财专家的协助。 　　 （四） 经济体制改革深化,教育、住房、养老、医疗、保险、税收等问题日益突出 　　 中国正处在经济转轨时期,社会保障体制还在不断改革和完善,随着经济市场化改革的深入,教育、住房、医疗等问题的解决日益走向市场化,个人承担的费用在不断增长,负担也不断加重。同时,各类财产保险和人身保险也成为家庭和个人所必须考虑和安排的事务。家庭和个人的各类税收安排也将成为一个日益突出的问题。要使这一系列金融安排科学合理并符合不同家庭不同人生阶段的财务状况,必须具备一定的专业知识和技能。有关调查显示,没有理财规划的居民家庭, 绝大多数存在财务上的不合理性。因此,家庭和个人的金融安排问题越专业、越复杂,就越需要理财专家的指导与帮助。 　　 （五）金融改革和开放,使金融风险不断加大 　　 随着利率市场化改革的逐步到位、金融业对外开放度的加大,利率、汇率波动将趋于频繁,金融市场将更加具有风险性,金融资产所面临的风险将从股票、外汇等扩散到存款、贷款、债券等各种金融工具。家庭与个人越来越需要借助于理财专家的帮助做好金融资产风险管理:根据不同家庭与个人的风险偏好和财务状况,将不同收益和风险的各种金融工具进行组合管