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论小额信贷社会资本效应基于共生机理新视角 　　摘 要:基于共生机理的新视角,阐释小额信贷在“供应链―信誉链―融资链”联动中的社会资本效应,是以金融的与非金融的制度安排,化解弱势客户融资困境的创新#65377;通过规范与引导,形成并提升其扩散与整合效应#65377; 　　关键词:共生机理;小额信贷;社会资本 　　 中图分类号:F832.4文献标识码:A文章编号:1007-4392(2007)07-0003-02 　　 　　一#65380;基于“供应链―信誉链―融资链”的共生融资模式 　　 　　现代经济是由大中小企业共同构筑的“共生”体系#65377;德国生物学家德贝里于1879年提出的“共生”概念,指两种不同的生物生活在一起,后经布克纳(内共生)#65380;科瑞勒和刘威斯(寄生#65380;互惠共生#65380;同住)#65380;斯哥特(共生是生物体生命周期的永恒特征和生理上彼此平衡的状态)等丰富了这一思想#65377;共生单元#65380;共生模式和共生环境构成共生三要素#65377;共生机理对于经济学和社会学问题的分析,提供了新范式#65377;企业共生体无论怎样组合,都涵盖两大基本内容:共生能力的分配即对称程度和共生组织化程度#65377;共生单元间的帕累托最优,是指其交换效率最优其交换得到的收益(分配)对称,即每单元的边际收益递减,最终两者的边际“分配”之比为常数入,即MR(A)MR(B)=λ,达到对称互惠共生,入为对称互惠共生系数#65377;若MR(A)/MR(B)大于或小于λ,则一方所得大于另一方,直至等于入达到均衡;而这种均衡取决于社会分工体系的发育程度:而分工过程又是资产专业化程度提高的过程,其结果是共生环境的变化,从而使共生单元间传为内生媒介(股权#65380;显性或隐性契约#65380;文化等)较外生媒介(市场体系等)更有效率#65377; 　　 　　二#65380;小额信贷经济学困境中的社会学诉求 　　 　　为那些无力提供担保(抵押)品而被正规金融组织拒之门外的客户授信的小额信贷,被认为是最艰难的金融问题之一;其非凡意义更在于,作为最接近穷人的信贷,它又具有很强的社会道德魅力良性运作会使大量人口脱贫#65377;尽管尤努斯创立的GB模式(乡村银行)作为全球小额信贷的先驱,在扶贫开发上取得了瞩目成??,但福利主义和制度主义关于小额信贷的“覆盖面”和“可持续性”的两大价值取向的争论,就一直没有停止过#65377;出于收入难以覆盖成本的考量,小额信贷组织对于“真扶贫”或“扶真贫”往往“只说不练”#65377;这表明,小额信贷的风险判断其实很大程度上不仅是一个经济学问题,更是一个社会学问题#65377;在此,小额信贷的经济学困境凸现:交易成本和由信息不对称导致的信息成本广泛存在――借款人从担保(抵押)品的考察上的资格欠缺,使信贷市场的信息不对称严重;利率价格机制的失灵又使逆向选择不可避免#65377;信贷配给理论的一条“向后弯曲的贷款供给曲线”表明,当利率上升到某一既定水平后,随着利率继续上升,贷款供给反而会下降#65377;这必然导致某些愿意支付高水平利率的高风险借款不能得到满足#65377;这种由于传统(正统)的应对机制失灵的困局所引致的经济学评价体系的混乱与迷失,使人们转而诉求于社会学的考察#65377;当一个经济上的行为演化为一个社会学问题时,这种经济行为就有了种种不经济的表现:小额信贷的交易成本和运作成本均很高,对贷款的监测很难;笔数很多而业务琐碎,人手不足而效率低下等#65377;小额信贷的主旨目标由最初的扶贫向实现扶贫与可持续发展的“双赢”的转变,正是这种经济问题社会化的诉求与实践――GB模式就是一个很好的佐证#65377; 　　GB模式的联保贷款制,通过穷人之间形成的“会员―联保小组―乡村中心”利益共同体,将一般商业信贷所固守的担保抵押教条巧妙地取而代之,成为兼顾公平与效率的标杆#65377;其成功在于:为兼顾目标客户到达率和保障资产质量的二元目标,将目标客户群(穷人)的社会资本作为约束激励机制建立的关键;并由此生成团体贷款机制#65380;动态激励机制#65380;分期还款制度#65380;担保替代安排以及妇女特殊关注制等#65377;作为黏合剂,社会资本成功实现了经济学与社会学的对接#65377;作为最初由经济学的“资本”概念演变而来的概念,社会资本最早由布尔迪厄引入社会学研究领域,其定义――是实现或潜在的资源集合,这些资源与由相互默认或承认的关系所组成的网络有关,而且这些关系或多或少是制度化的,通过科尔曼#65380;普特南等的拓展,得以深化和完善#65377;社会资本一般是指一个共同体中人与人#65380;人与组织以及组织与组织间长期交往形成的,嵌于社会关系和