村镇银行试点的成效、问题与建议.docx

村镇银行试点的成效、问题与建议【内容提要】本文对村镇银行的发展现状进行了分析，并提出了相关政策建议：监管部门和地方政府要扶持村镇银行的发展；鼓励村镇银行充分借助主发起人和股东的力量；支持村镇银行开拓中间业务，提升自身影响力；引导村镇银行建立严密的风险防控机制；建立多元多层的农村金融体系。【关 键 词】村镇银行/中小银行/农村金融/风险防控?2006年12月，根据我国农村地区金融服务不足、竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门调整放宽了农村地区金融机构准入政策，逐步将村镇银行等新型农村金融机构试点范围扩大到全国31个省份。截至2009年6月末，全国已经有100家村镇银行，实收资本超过40亿元，存款余额130多亿元，贷款余额超过90亿元，累计发放农户贷款50多亿元，累计发放中小企业贷款70多亿元，多数村镇银行已经实现盈利分红。为了了解村镇银行试点中取得的主要成效、存在的主要困难和突出问题，课题组于2009年4月对云南、安徽等省区的村镇银行运行情况开展了调研，对村镇银行发展现状进行了分析，并提出了相关政策建议。?一、村镇银行的发展现状和主要成效?(一)主要由中小银行发起设立，国有银行兴趣不大?根据银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行应采取发起方式设立，应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。已经发起设立的100家村镇银行中，有80家由地方中小银行发起设立；14家由国家开发银行、国有商业银行和全国性股份制银行发起设立；6家由外资银行发起设立。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。2008年8月，中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行是四大国有商业银行开设的第一家村镇银行。汇丰、渣打等外资银行也相继开始参与筹建村镇银行。总体上看，区域性商业银行和信用社是发起设立村镇银行的主力军。?(二)吸收各种资金入股，支持农业农村发展?《村镇银行管理暂行规定》要求，在银行业金融机构持股比例不低于20％的情况下，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。从最先试点的村镇银行来看，90％以上都有企业法人或者自然人参股，由银行业金融机构单独设立的村镇银行很少。社会资本参股村镇银行的比例平均超过50％。村镇银行的出现，基本达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。湖北仙桃北农商村镇银行为郭河镇养鸡协会量身定做的“协会+农户”规模性授信产品，一期授信就达到300万元，惠及30多家农户。?(三)村镇银行层级简单，贷款审批程序便捷?现有村镇银行能够根据农村经济的实际和农户金融需求特点提供有效的金融产品和金融支持。据调查，村镇银行对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5个工作日，与其他金融机构相比，信贷审批具有管理链条短、决策高效的明显优势。村镇银行贷款快捷的主要原因是其重在审查客户的现金流、还款能力和信用状况，而不在于抵押担保。对湖北省8家村镇银行发放的120份客户问卷调查结果表明，90％的客户认为村镇银行比其他银行服务更方便快捷，61％的客户认为村镇银行的服务效率高。?(四)促进农村金融竞争，贷款利率有所降低?我国农村金融长期供需失衡、机构网点稀少，金融机构缺乏竞争，贷款利率高企。在这种大背景下，村镇银行应运而生。许多农户和中小企业主反映，村镇银行利率定价机制灵活，利率水平总体较低，抑制了民间高利贷的发展。湖北咸丰常农村镇银行的1年期贷款月利率比其他金融机构要低10％。客户选择村镇银行的原因在于利率水平低。对云南三家村镇银行的调研也表明，降低农村地区短期贷款利率水平，可以帮助村镇银行赢得越来越多的农村客户支持。?(五)“零金融”乡镇减少，部分填补农村金融真空?新型农村金融机构试点以来，已经成立的100家村镇银行大多分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。通过设立新型农村金融机构、现有银行业金融机构设立分支机构和延伸服务，解决了1878个零金融服务乡镇的金融服务问题。但是，农村人均拥有机构网点、从业人员与实际需求相比差距仍然较大；到2008年底，仍有1424个乡镇没有金融服务。根据《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》，未来3年在全国将设立村镇银行1027家，进一步缓解农村金融服务不足问题。?二、存在困难和问题?一是缺乏社会认同，吸储难度较大。村镇银行是新生事物，城乡居民普遍感到非常陌生，尚难有认同感，有些群众甚至把村镇银行误认为原来的“农村合作基金会”。北京延庆村镇银行位于县城，周边的一些居民和村民第一反应就认为“村镇银行