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重庆市中小企业融资难原因及对策 　　[摘 要]融资难历来是困扰中小企业发展的瓶颈,在当前金融危机蔓延的形势下,重庆中小企业遇到了严峻挑战,其中,“融资难”成为制约中小企业生存和发展的首要问题。本文分析了重庆市中小企业融资难的原因,提出了解决融资难问题的对策。 　　[关键词]重庆 中小企业 融资难 原因 对策 　　 　　重庆市中小企业局数据显示,重庆市中小企业达15.1万户,从业人员363.5万人,占全市二、三产业就业总人数的41.9%。2009年1至9月,全市中小企业累计完成工业总产值3778亿元,同比增长16.5%,高于全市平均数5.6个百分点,其中规模中小工业产值同比增长18.9%,高于全市平均数7.6个百分点,增长贡献率102%。21个区县规模中小工业产值增幅在20%以上,远高于全市平均11.3%水平,中小企业成为重庆经济恢复的主要动能。中小企业在促进经济发展、缓解就业压力、活跃市场、增加收入和扩大出口等方面起着不可忽视的作用。 　　从人民银行重庆营业管理部发布的数据显示,2009年6月末,重庆市中小企业贷款余额达到2737亿元,同比增长52%,增幅居全国首位;全市中小企业新增流动资金贷款25.5亿元,占全市新增工业短期贷款的60%,中小企业的融资环境得到进一步改善。但从各家商业银行了解到,2009年全年新增的贷款主要投放到政府平台项目和国有大中型企业,小型企业、微小企业几乎不是银行支持的重点。因此,小型企业、微型企业也就没有在这一轮贷款超速增长中分享到“贷款不难”的政策。 在当前金融危机的形势下,地处内陆腹地的重庆市不同行业的经济也受到了不同程度的影响,重庆中小企业遇到了严峻挑战,“融资难”成为制约中小企业生存和发展的首要问题。究其根源,资金缺位、融资困难为当下全市中小企业生存与发展首要难题,融资难让众多中小企业身陷囹圄。 　　一、重庆市中小企业融资难的原因 　　重庆市中小企业大多集中于汽摩零部件、纺织、建材等劳动密集型行业,对技术和设备的依存度低,融资渠道主要以银行信贷等间接融资为主,在融资中主要有以下几个方面突出问题: 　　1. 银行准入门槛高,贷款手续复杂 　　在重庆金融市场,国有商业银行仍然占据主要地位,国有商业银行从成本和效益的角度出发,对要进行信贷投放的企业设置了准入界限。一般而言,国有商业银行的单笔贷款金额均在人民币100万元以上,对在此限额以下的贷款基本不予以考虑。即使是部分股份制商业银行,虽然对外宣传的口号是要大力扶持中小企业发展,但在实际操作中仍然倾向于做批发业务、做大客户。所以中小企业要获得银行的支持并不是一件容易的事,特别是小型企业基本无法得到银行的信贷支持。 　　中小企业贷款存在“短、小、频、急”的特点,目前商业银行针对中小企业特点的信贷产品缺失,信贷审批权上收,贷款手续烦琐,导致中小企业融资成本高。 　　2.中小企业整体素质不高,制约了银行贷款的发放 　　中小企业融资困难的根本原因,在于我国中小企业的整体素质不高,近年来经营效益持续下降,金融机构信贷风险过高,对中小企业的贷款风险较大,是部分商业银行不愿涉足这个领域的重要原因。重庆市银监局提供的数字显示,截至2005年5月末,全市中小企业贷款余额为1980亿元,超过贷款总额的50%,全市信贷不良率为9%左右,但中小企业贷款不良率超过13%。 　　重庆市位于内陆欠发达地区,由于中小企业多为处于成长期的企业,普遍经营规模小,产品、技术创新和能力不强,市场抗风险能力弱,土地、房产等有效抵、抵押物不足,基础性资料缺乏,信息不透明,财务数据不准确、不真实、不完整,经营管理水平低,总体信誉度较低,很难达到商业银行AAA信用等级获取贷款,再加上其长期以来形成的家族式的企业文化,它们对于信息公开和共享确实存在着相当程度的抗拒,以致银行很难用“常规”的办法去评估其还款能力和信贷风险;再加上企业规模小,固定资产少,有效抵押物不足,从而使银行更加感到风险控制之难。 　　3.中小企业多将短期贷款作长期贷款使用 　　融资难,但是融资后更难。几乎所有的商业银行都不会对中小企业提供长期贷款,通常都是一年以内的流动资金贷款,固定投资贷款不会提供。大项目贷款通常是政府背景的项目。一年流动资金贷款很难满足投资需要。没有固定资产投资贷款,企业只好把流动资金贷款作为固定资产投资贷款。如果到期还不了款,对于企业很大的压力,银行会降低信用等级,为了不降低信用等级,企业东拆西借,在实际操作中,很多企业采取对外高息临时拆借资金的办法,先还后贷,打银行审批发放贷款的时间差,加大了企业的融资成本和干扰了企业的正常经营活动。 　　二、解决重庆市中小企业融资难问题的对策 　　1.不断提升重庆市中小企业整体素质 　　自身缺陷是中小企业产生融资困境的根本原因。对于