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银行卡业务中洗钱与反洗钱 　　摘要：银行卡是一种特殊的支付结算工具。随着银行卡功能的发挥，其也逐渐成为洗钱犯罪的一种工具。银行卡业务中的反洗钱涉及中国银联、发卡机构、收单机构和第三方服务机构等四个方面。中国银联作为中国的银行卡组织和跨行交易信息转接机构，应组织协调银行卡业务相关机构的反洗钱，建立适应银行卡业务特点的反洗钱机制和措施，配合反洗钱主管部门对银行卡业务机构进行监管。 　　关键词：银行卡；洗钱；反洗钱；大额交易 　　 　　一、银行卡洗钱的一般方式 　　 　　银行卡是一种特殊的支付结算工具，洗钱犯罪分子利用银行卡洗钱，其过程分为三个阶段： 　　(一)资金的放置阶段。这个阶段主要是洗钱犯罪分子在不被银行业机构及反洗钱行政主管部门发现的情况下，将洗钱犯罪及其收益进入银行系统，以便为处置赃款做准备，通常的操作过程： 　　一是利用假身份证件开立银行卡账户存人赃款。洗钱者利用伪造的假身份证在多家发卡银行开立多个银行卡账户，将洗钱犯罪的违法所得及其收益分别存入各个银行卡账户之中。在各发卡银行大力推进银行卡业务时，其往往放松对客户身份深入而必要的审查，洗钱犯罪分子得以利用银行卡账户轻而易举地将赃款进入银行系统。 　　二是利用单位银行卡账户存入赃款。利用开设合法的公司，以公司经营为名进行洗钱，是一种常用的洗钱手法。这其中，利用开设公司的单位银行卡存人洗钱犯罪所得及其收益，以公司经营收益的名义存入银行卡账户中，然后再从本卡中进行支付结算或转账。这种洗钱方式，由于是先存入资金到银行卡账户，然后再支付结算，一般情况下，发卡银行的审查是不严格的。 　　三是用赃款归还银行卡账户透支款。在发卡银行普遍推动贷记卡业务的现实背景下，一些以洗钱为目的开设的公司或被利用洗钱的企业单位，往往是先在其银行卡账户上进行正常业务经营货款及费用的开支，使银行卡账户上发生透支，然后通过现金还款方式归还银行卡账户所欠的本金利息。在中国，在信用卡免息宽限期内，持卡人还款是普遍受到发卡银行欢迎的，一般不被怀疑，发卡银行希望客???能及时归还透支款。 　　四是在反洗钱管理松懈的国家(地区)或银行开立银行卡账户洗钱。受利益驱动，世界上总有一些国家(地区)或银行，对于反洗钱管理较为宽松，而这正为洗钱犯罪分子找到了洗钱的通途。在这里，洗钱者可以直接利用开立的银行卡账户将赃款存入，然后再以交易为名，利用银行卡账户进行资金的转移。 　　(二)资金的转移阶段。利用银行卡账户存入资金是洗钱的第一步，而转移这些非法所得是其真正的目的。转移的方式一般有四种： 　　一是利用银行卡消费或提取现金。信用卡消费与限额内的提取现金是正常的信用卡业务，而国际卡还可以在国(境)外进行消费或提取现钞，有的洗钱者可通过与商家勾结以虚购商品的交易方式套取现金，从而实现资金的转移。 　　二是进行银行卡账户跨行转账。利用网上银行、电话银行、ATM机等支付工具在多个银行卡或其结算账户之间进行多次跨行的资金转账，使得这些赃款远离最初的形成地与存款账户，改变了其赃款的本来面貌，避免了开户银行的怀疑，逃避了必要的监督，又使反洗钱行政主管部门难以追查资金的来龙去脉。 　　三是通过国际卡转移资金到境外。洗钱者将一国境内洗钱所得的非法所得与收益，通过开立的国际卡账户存入大量外汇资金，避开海关的检查，然后在境外消费、转账交易或提取现金。 　　四是通过信用退款转移资金到境外。洗钱者在国内发卡银行开立国际信用卡账户，然后在卡中分多笔存入大量资金，出境后到该项发卡行的境外机构或代理机构要求信用退款。按照规定，发卡行应该把信用卡账户中超过信用额度的资金退还到其境外账户上。 　　(三)资金的归集阶段。在完成了第一和第二两个阶段的资金转移，洗钱者的赃款便分散在较多的银行账户之中。资金转移的真正目的是改变资金的赃款性质及来源，而最终的目的是将赃款变成合法的资金，再进入合法的经济体系运行，使之变成合法的财产。洗钱者通过电话银行、网上银行或ATM转账等非面对面的交易方式或其他方式，用经过两次清洗、多次转移的资金进行房地产、汽车、金银珠宝、古玩等贵重商品，也可以购买机器设备、原材料、厂房进行再生产。洗钱者可以购买股票、债券、企业股份，或开办合法企业，或补充所办企业的流动资金，扩大企业生产经营活动的收益，使收益真正合法化。 　　 　　二、银行卡业务可疑交易的识别及处理 　　 　　银行卡业务中的洗钱，具有化零为整、手段隐蔽、形式多样、金额较大等特点，因此，对于银行卡业务中的可疑交易行为的识别及处理也具有特殊性。 　　(一)发挥中国银联银行卡业务反洗钱的行业指导作用。银行卡业务中的反洗钱涉及中国银联、发卡机构、收单机构和第三方服务机构等四个方面。中国银联作为中国的银行卡组织和跨行交易信息转接机构，应组织协调银行卡