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无忧无虑下半辈子,要花多少钱 　　无忧无虑、自由自在，这是很多人对退休生活的期望。但在我国保障制度尚不完善的今天，退休对很多人来说是件奢侈品。归根结底还是因为没钱。按胡润研究院在去年发布的“乐退报告”，中国企业家平均45岁便可以考虑退休了，具备乐退条件的人有5.5万人，乐退门槛为1.1亿元。身家1.1亿才可以乐退，这意味着即便年薪百万，也要不吃不喝干满110年才行。这样的乐退成本除了让我们仰望，更让我们沮丧。难道想退休真的需要这么有钱吗？其实不然。 　　先要明确一点，胡润“乐退报告”的研究对象是富豪阶层，退休生活包括每年16天出国度假、平常打高尔夫球、玩古董字画、没事开5辆豪车买7块表什么的，所以普通人大可不必拿这个跟自己较真。但至少胡润版的“乐退报告”告诉我们一件事：要乐退，没钱是不行的。多少钱才能提前退休呢？ 　　 　　“万元户”退休的赤贫路 　　这个问题很难作答。因为我们无法预期未来几十年会发生怎样的改变。如果是30年前，可能一万块就够了，因为在上世纪80年代初，年薪几百元已是中等收入水平，以1982年一年期存款利率计算，一万元本金不动，一年的利息也有576元，在当年已够维持一个人的日常开支。之后利率水平总体是逐年升高的，到1989年，一年期存款利率升至11.3%，如果多年来一万元的本金不动，那么在次年，可以得到上千元的利息收入。但是，以1990年收入1130元来看，如果在城市生活，恐怕需要省吃俭用了。因为在这一年，城镇消费水平升至1686元。 　　如果继续以一万元本金不动，仅靠吃利息度日的话，那么日子会越过越艰难。因为从上世纪90年代开始，利率水平总体呈下降的趋势，而居民收入水平和消费水平快速升高。1995年，城镇消费水平升至4874元，此时如果仍然靠千元左右的利息收入来维持生活的话，已经是入不敷出了。到2003年，城镇消费水平达8265元，而此时一年期的存款利率仅有1.98%，不动本金光吃利息的话，已沦为赤贫阶层。即便取出本金，也仅够维持一年所用，还是在身体健康、无病无灾的前提条件下。不到30年，从“万元户”到赤贫，这个假设的案例告诉我们两件事：1.开销越来越大；2.钱越存越少。 　　买彩票中头奖能退休吗？ 　　在中国推出福彩和体彩之后，很多白领畅想过，中了头奖便辞职回家，因为年薪十万的话，要存够400万（扣税后净得），需要不吃不喝打工40年才可以。这样看来，如果有400万，就可以退休了？仍以本金不动吃利息的方式来看，400万元作为本金，即便按年利率2%这样一个偏低的水平来计算，不考虑利息税的情况下，利息收入有8万元。如果将400万分批按五年期、三年期、两年期、一年期来存入银行滚动获利，利息收入会高一点。将这笔收益假定为10万元/年，是否便可以乐退了？似乎也难以满足无忧无虑的生活水准。因为你不可能每天只跟柴米油盐打交道，随着年纪增大，不可避免要和医院经常打交道，在没有医保的情况下，全部靠个人自费来应对小病几千、住院几万、大病无底洞似的开销，靠10万的年收入，难免捉襟见肘。而一旦动用本金，难免越过越穷。 　　此外，子女教育和住房也会是不确定的因素。 　　 　　10年，400万元“高空坠落” 　　如果你在10年前拥有400万元，那么恭喜你，你可以在北京四环的位置买10套中等面积的住房。每套房租金年收入2万元的话，一年的租金收入便可达20万元，远高于银行吃利息。此后租金与房价齐飞，到现在，房价涨了几倍，而租金恐怕翻了一番，仍然能够满足较高的生活水准。但如果是现在才拥有400万元，那就差点意思了，因为这笔钱只够在北京五环的位置买两套70平米的住房。两套房全部出租的话，每套房的租金年收入大概可以达到4万元，年租金收入仅与存到银行的利息收入相当。 　　这么看来，有房产比有存款可靠。真的如此吗？目前中国已有两个城市展开房产税试点。房产税将在未来取代出地出让，成为地方政府的主要收入。这意味着房产税的征税对象必然会扩大，有多套存量住房的人将告别“免税福利”，养房将是一件代价不菲的事情。 　　 　　财富保值的难题 　　中国处于经济转型期，机遇与风险同在，你无法了解未来会发生什么变化。因此，不能用今天的财富保障未来。 　　上述的案例均说明了一个事实：钱越来越不值钱。财富保值比赚钱更重要。 　　在长年负利率的背景下，储蓄已经不是理财而是散财。靠买房来保值似乎也难以为继。那么理财师常推荐的基金定投与保险怎么样呢？ 　　基金定投的名词解释是这样的：是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。 　　基金定投又被称为懒人投资，但我个人认为，懒人玩不了基金定投。因为公募基金的游戏规则是，只要圈